保險知識
保險知識 香港人如何在內地買醫保？
隨著中港兩地加強融合，越來越多香港人選擇在中國內地生活和工作，而了解內地的醫療保險制度是有必要的。Bowtie 團隊將與大家探討內地提供的醫療保險種類、香港人如何投保這些醫療保險，以及香港購買的保險在內地是否適用。
內地的醫療保險分哪些種類
在內地，醫療保險主要分為：職工基本醫療保險、城鄉居民基本醫療保險和商業保險（內地保險公司提供的醫療／健康保險）。
職工基本醫療保險
職工基本醫療保險制度是內地法定及強制性的制度，旨在保障僱員的基本醫療權利的社會醫療保險制度，結合了社會統籌醫療基金與個人醫療帳户。它與養老、工傷、失業和生育保險一樣，都屬社會保險。保障對象為受僱在企業、事業單位、社會組織、有僱工的個人經濟組織的僱員、從事個體工商經營的居民，以及靈活就業的居民。根據《香港澳門台灣居民在內地(大陸)參加社會保險暫行辦法》，在內地受僱的香港人必須參加保險，而從事個體工商經營或靈活就業的香港人，則可自願參加。
城鄉居民基本醫療保險
城鄉居民基本醫療保險的保障對象是未成年人及沒有工作的居民。城鄉居民基本醫療保險是整合了以往城鎮居民基本醫療保險和新型農村合作醫療兩項制度，建立統一的城鄉居民基本醫療保險（簡稱城鄉居民醫保）制度。根據《香港澳門台灣居民在內地(大陸)參加社會保險暫行辦法》，在內地居住的香港人可自願參加城鄉居民基本醫療保險。
商業保險（內地保險公司提供的醫療／健康保險）
雖然內地超過九成人口都有基本醫保，但不幸患上重病，許多高價的進口藥、特效藥都無法報銷，因此商業醫療保險仍有不小的需求。內地的健康保險分為疾病保險、護理保險、收入保障保險及醫療保險。疾病保險包括了重疾險及防癌險等，而醫療保險則包括了住院醫療險、意外門診醫療險等。
另外，內地於2020年推出「普惠型商業醫療保險」，由地方政府部門與商業保險公司合作，以參保門檻低、保障上限高、覆蓋範圍廣等特點吸引民眾參與投保。根據《中華人民共和國保險法》的規定，內地保險公司可以向香港居民提供醫療保險。
內地的社會保障及福利制度，簡稱社保，又俗稱「五險一金」，即是養老保險、醫療保險、工傷保險、失業保險、生育保險、住房公積金的統稱，故醫保是社保的其中一項。
與內地居民一樣，香港人可憑社保卡選擇指定一間社區醫院及一間大醫院辦理「定點」，在定點醫院治療的費用報銷比例最高，若因急診需到非定點醫院，報銷比例則相對較低；定點醫院每年可更換一次。
香港人如何投購這些醫保？
職工基本醫療保險
在內地受僱工作的香港人，應透過僱主辦理，提交《社會保險費明細申請表》。僱員只需要提供有效的身份證件、號碼及個人聯繫方式，並填寫在申請表。僱主可親身前往主管稅務機關所在地辦稅服務大廳辦理，或以線上方式，透過廣東省電子稅務局、粵稅通小程式辦理。按當地規定，深圳、汕頭及東莞的僱主，會幫助職工統一辦理職工基本醫療保險。
保費由僱主及僱員共同繳付，由僱主從需要支付的工資中扣除僱員個人應承擔的部分，連同僱主應承擔的部分一併繳交。以2023年深圳為例，基本醫療保險僱主繳納工資水平的6%，個人繳納工資水平的2%。
個體工商經營的香港人，應攜帶個體工商戶營業執照、港澳台居民有效證件，親身前往註冊登記地辦稅服務大廳辦理。而在廣東靈活就業的香港人，須先辦理港澳台居民居住證，然後前往居住地辦稅服務大廳辦理職工基本醫療保險。兩者在窗口辦理繳費登記後，可選擇通過粵稅通小程序辦理簽訂三方協議、調整繳費基數、清繳社保費費用、變更聯絡資訊及查詢繳費資訊等。
至於保費，則以當地的城鎮非私營單位在崗職工月平均工資計算。以2022年廣州為例，保費的比例為該地平均工資的7%。
由於內地每個地方的相關規定可能存在少許差異，香港人需要多加留意當地有關信息。
城鄉居民基本醫療保險
在廣東居住、擁有港澳台居民居住證及未就業的香港人，可選擇親身前往所在地醫保經辦服務大廳辦理，或透過所在地醫保部門公佈的線上方式進行辦理。親身辦理的香港人應攜同港澳台居民家住證、任何一間居民醫保代徵銀行的活期個人結算帳戶正本、帳戶持有人身分證、港澳台居民有效證件（或社保卡）正本，及填妥的《城鄉居民基本醫療保險投保登記表》。
如果在廣東就讀大學，則由高等教育機構統一向所在地醫保經辦機構申報參加城鄉居民基本醫療保險；如非就讀大學，則只需要按照學校的要求提供相關身份證件和資料。
商業保險（內地保險公司提供的醫療／健康保險）
香港人可前往內地的保險公司辦理保險，或者透過香港的保險代理人或經紀人購買內地的保險產品。購買者需要提供身分證明（如身分證、護照）、個人信息（如姓名、年齡、職業等），以及財務信息（如收入證明、銀行月結單等），讓保險公司審核和核實客戶的身份和資格。
整體而言，內地的醫保費用較香港為低，但香港人需要注意保險條款、醫療網絡、報銷比例及保險服務等。
香港人在港購買的保險在內地能提供保障嗎？
自願醫保
自願醫保「標準計劃」的保障是全球性的，因此在內地的醫療費用亦受到保障；若果你投購的是自願醫保「靈活計劃」或高端自願醫保，在內地就醫是否受保，則須視乎該保單就保障地區的限制。
如果你購買Bowtie 自願醫保「標準計劃」/「靈活計劃」
在內地醫院接受治療的合資格醫療費用（精神科治療、康復治療及醫療疏忽保障除外）都可以受到保障。
如果你購買Bowtie Pink（高端自願醫保）
牽涉中國內地的指定醫院名單以外的中國醫院/ 中國內地的指定醫院名單以內的高端醫院 / 超出指定病房級別 引致的醫療費用，均將按「標準計劃」的賠償限額賠償。
換句話說，如果在內地就醫，又想享有全數賠償#的話，便要選擇中國內地的指定醫院名單內的非高端醫院 了。
＃ Bowtie Pink 自願醫保系列全數賠償診斷、住院、手術及訂明非手術癌症治療等合資格醫療開支 (美國除外)，並受限於每年保障限額及終身保障限額。
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人壽保險
如果受保人不幸在內地身故，Bowtie 人壽保會提供保障嗎？
成功投保 Bowtie 人壽保後，若受保人在保障期間不幸身故，Bowtie 都會按照保障概要作出賠償。計劃保障在香港居住的受保人，所以若受保人短暫到大灣區或內地其他省市公幹或旅遊，同樣受到保障。
Bowtie 的所有保單都不會因為居住地變更（受制裁國家/地區除外）而被取消。Bowtie 亦提醒受保人及時向 Bowtie 更新資料，包括居住地變更。如果受保人擬永久或長期移居到大灣區／內地其他省市／外地，即可以與 Bowtie 聯絡， Bowtie 將逐一檢視每個個案；受保人若經已移居，亦可以隨時與 Bowtie 聯絡進行檢視。
就 Bowtie 人壽保，受保人若移居中國內地（不包括西藏及新疆），將不需要支付額外保費。
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