住院現金保險
住院現金保險是什麼?
「住院現金」(Hospital Cash)是指當受保人不幸住院進行治療時,保險公司會按照他住院的日數,提供現金保障,而此筆現金賠償有機會大於或少於實際醫療開支。
假如你投保每日 $2,000 的住院現金保障,受保期間住院 1 日便可獲得 $2,000,5 日就可獲得合計 $10,000 現金賠償。不少計劃更設有雙倍現金保障,因應特殊情況,例如入住深切治療病房、證實患上癌症、染上特定傳染病等,向受保人提供更大筆的賠償。
- 註:以上計劃資料只供參考。
綜合市場的住院現金計劃資料,幾乎所有計劃都只會受理「必須性住院」的個案,此外,先天性疾病和投保前已知疾病皆不可申請索償。
部分計劃更列明不保因從事航機服務、職業運動、高風險活動所引致的傷病入院,所以在投保前務必先了解清楚有關計劃的條款及細則,肯定自己符合保障資格。
住院現金保險好處
住院現金可以為你帶來(1)收入保障/住院期間的經濟支援,(2)你亦可以利用此筆金錢支付醫療費用。
收入保障
住院現金保險特別適合自僱、日薪制、打散工的朋友,例如的士司機、髮型師、地盤工人、兼職人士,或「手停口停」的合約散工。如果因入院不能工作,而導致的收入損失,住院現金保險就可以成為「收入保障」。
受保人就不用因擔心收入而拒絕醫生留院觀察的建議。
幫補醫療費用
除了自僱人士,其他人都可以購買住院現金保險。
即使受保人可以藉醫療保險獲得實報實銷的醫療保障,亦未必可以覆蓋所有支出,因為不少計劃都設索償上限、墊底費或只能賠償某個百分比等。
此時,住院現金就可以配合「實報實銷」的醫療保險發揮功效,幫補醫療開支或填補醫保賠償不足的額度。當然,如果醫療保險可以全數賠償治療開支,受保人亦可以視住院現金為生活費的補貼。
比較熱門住院現金保險(可供網上投保)
住院現金計劃 | 30歲男性 每年保費 | 30歲女性 每年保費 | 每日住院現金 入息賠償 | 每宗傷病 賠償日數上限 |
W公司 計劃3 | $8,846 | $8,757 | $900 | 730日 |
HL公司 計劃二 | $1,922 | $1,922 | $1,200 | 730日 海外住院為30日 |
X公司 特級 | $1,059 | $1,357 | $1,000 | 1,000日 |
M公司 計劃3 | $1,101 | $1,101 | $900 | 750日 中國內地住院為 30日 |
B公司 計劃1 | $1,488 | $1,488 | $1,000 | 1,000日 |
C公司 計劃2 | $8,928 | $8,928 | $900 | 1,000日 香港以外為30日 |
- 註1:上列保費已四捨五入至整數位
- 註2:以上資料之最後更新日期為2024年8月27日
住院現金保險比較重點
比較賠償水平、保費與限制
揀選住院現金保險,首要當然是對比不同計劃提供的每日住院現金入息賠償水平,愈高的每日賠償額代表保障愈充足,但同時也要留意保費水平,以及有關計劃的賠償日數上限。個別計劃針對香港以外地區只提供有限度的賠償日數,時常外遊或出差的朋友需要注意。
比較額外保障條款
不少住院現金保險會針對較嚴重的醫療狀況(例如深切治療、癌症、主要器官移植及嚴重燒傷等),向住院的受保人提供雙倍住院現金入息賠償,大家比較不同計劃時可留意有關條件及雙倍賠償的日數上限。
此外,個別計劃附設額外保障,包括身故賠償、意外身故賠償及手術費用保障等,投保人可根據自身需要比較,同時評估保費。
比較保費回贈條款
個別保險公司的住院現金保險計劃設有保費回贈機制,投保人可多加比較:
保險公司 | 保費回贈詳情 |
W公司 | 只須繳付8年保費,可享10年保障; 保障期內不論曾否索償, 待保單期滿時可獲退回已繳總保費等值的108% |
B公司 | 如連續3年無索償,則可獲回贈該3年已繳保費的30% |
C公司 | 保單滿5周年起可享保費回贈; 保單滿10周年最高可獲回贈已繳總保費的101% |
只投保住院現金保險夠嗎?
不夠!
住院現金雖然有其獨特好處,但不能完全取代醫療保障。因為「住院現金」只會按入院天數賠償定額費用,部分更設有最高賠償日數限制。而且,其餘住院期間或出院後的醫療開支均不在受保範圍之內。
如果入院接受手術,涉及的項目開支會更多,包括病房及膳食、手術室費、麻醉科醫生費、雜項開支等,很大機會超出「住院現金」的賠償金額。
可見,住院現金有機會不足以覆蓋所有費用。所以並不建議以此取代住院醫療保障。同時購買醫療保障,或可以更全面地保障醫療開支及個人收入損失。
- *全數賠償是指不設分項賠償限額,並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額(如適用)、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限,有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項,請參閱相關產品網站及保單。
- ^以30歲男士投保Bowtie Pink 自願醫保(半私家房)- $8萬墊底費為例。
常見問題
不少公司醫療保險或個人醫療計劃都附設「住院現金」的賠償項目。不過受保人仍然可以按自己的需要獨立投保一份住院現金保險。
以 Bowtie 自願醫保為例,計劃雖然未有提供住院現金保障,但在以下情況下可獲得「日間手術現金保障」及「完全及永久失去自理能力入息現金保障」:
進行日間手術(即無需住院的手術)
Bowtie 將為你提供以每次手術計算的現金保障:
靈活計劃(基本) | 靈活計劃(升級) | Bowtie Pink | |
現金保障 | $800/手術 | $1,300/手術 | $800/手術 |
完全及永久失去自理能力
Bowtie 將為你提供以每星期計算的入息現金保障:
靈活計劃(基本) | 靈活計劃(升級) | Bowtie Pink | |
現金保障 | $500/星期 共賠償 52 星期 | $800/星期 共賠償 52 星期 |