LIHKG買保險FAQs：醫保是必須品？年紀大/窮人應唔應該買？

究竟窮人或剛投身社會的Fresh Grad（應屆畢業生）應唔應該買保險呢？網民有不同看法。

巴打「I-Love-London」指，有人說窮更應該買保險，因可用小小保費換來更大的保障；但他指亦有人說應先集中提升收入，保障日後再算；而另一巴打「俾次機會啦」則指，其母親一早便為他購入儲蓄單、危疾單，令他畢業後須每年供款近萬元，後來他決定不續供，多出來的錢可用作旅行使費，認為即使日後後悔，都比起供養保險從業員好。

其實要解答以上問題，仍須看「保險」指的是什麼類型的保險。如果保險是指醫療保險，那實際上絕大部份人都需要它，窮的人更應該買。以自願醫保為例，成年人士的標準計劃保費可低至每月百多元（只是兩份晚餐的價錢），但已可換來每年42萬的醫療保額，提供基本的醫療「防護網」。須知道突如其來的一場大病或一次受傷，在私營醫療系統接受治療，埋單分分鐘需要十多萬元，嚴重者可能是幾十萬元，開支足以清空基層家庭的財政儲備，或打亂他們的儲蓄大計。有人可能說利用公立醫院服務便可，但香港公共醫療系統超負荷早已人所共知，而且冗長的專科診症輪候時間更有可能令病情延誤，因此選擇私營醫療方為上策。。

至於危疾保險及人壽保險等，主要收入損失，則應視乎個人的財務需要去決定是否購買。如果預算有限，又希望得到相應的保額，那不含儲蓄成份（即消費型）的定期危疾／定期人壽便可能較為適合，因為這類產品比起含有儲蓄成份的保險產品，以同一保額水平而言，保費往往較低。

不過，買保險與投資一樣，都要量力而為，不論大家選擇了消費型（定期）保單，抑或儲蓄型（終身）保單，都不建議利用絕大部份收入去支付保費，用10%、20%收入去支付保費已十分足夠。

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巴打「paul3409」發文指不明白為何有人會買保險，因他認為買保險其實是在供養保險中介，而且到最後都是「有買無賠」。其實巴打這樣說又未免過於武斷，透過保險中介投保又不一定是白白供養他們，一個好的保險經紀 (Broker) 或代理 (Agent) 可以為客戶提供專業的保障及理財建議，並為受保客戶管理保單及協助他們進行索償。我們明白每個行業也有害群之馬，保單變為孤兒單而不被通信、簽單後中介「潛水」不提供支援等事情亦不是新聞。

時至今日，我們要買保險也有更多選擇。如果偏好自己研究並選擇保險產品，又不介意自助管理保單的朋友，大可以購買各類網上保險。以Bowtie 為例，我們就有提供多款自願醫保、定期人壽、定期危疾、意外醫療、癌症保障等不同的消費型保險產品，由投保至保單批核，最快可於10分鐘內完成；如客戶遇到任何疑問，也不用擔心無人幫，客戶可透過WhatsApp、電話、電郵，甚至預約會面等形式，聯絡我們的客服／索償專員，以跟進投保、核保及索償等事宜。

至於「有買無賠」的擔心，其實只要客戶投保前仔細了解保單的保障範圍、揀選合適的保險產品、投保時誠實回答核保問題並盡自己所知如實申報健康狀況，只要索償情況符合保單條款，保險公司也不能拒賠。以Bowtie 為例，我們開業至今已處理逾7萬宗索償個案，整體索償成功批核率高達 99.53%*。

*截止 2024 年 2 月 24 日，包含團隊醫療保險計劃在內之所有 Bowtie 保險產品的索償成功批核率。

巴打「四環九約」分享自己成功Claim醫療保險的事，他指過往認為保險是騙局，但在同事勸說下也投保了一份基本醫保，怎料巴打早前身體不適入院接受手術治療，該醫療單發揮作用，為他省回數萬元住院醫療費，因此他奉勸各位巴絲年紀開始大（30歲以上）真的要買醫保。

這位巴打所言甚是，其實不單止30歲以上的朋友要買醫保，由初生嬰兒至八旬長者，有能力的話都應該購買醫保，因為疾病及意外是始料不及的，愈早投保，便可愈早獲得保障；相反，到年紀大了才考慮投保，可能會因已有病歷及身體狀況變化（常見情況例如三高），而令投保變得更加困難，因為保險公司可能會加收額外保費（加Loading）、增加不保事項(Exclusion)，甚或直接拒保。

隨著近年保險銷售渠道漸見多元化，例如純網保險不設中介佣金，保險公司亦可節省部份銷售及行政成本，有利保費水平更「貼地」；加上受官方規管的自願醫保計劃在2019年推出，現時醫療保險的價錢已相當平民化。

以全城最平^的 Bowtie自願醫保（標準計劃）為例，每月低至百多元保費以能獲得基本的醫療保障：

年齡	*男性（非吸煙）保費 ($)*	*女性（非吸煙）保費 ($)*
0	130	138
10	85	84
20	93	109
30	123	156
40	171	210
50	268	319
60	439	422
70	740	692
80	1009	944

^截至 2022 年 3 月 20 日醫務衞生局網頁公佈的保費資料，Bowtie 自願醫保標準計劃 0 至 80 歲非吸煙者的保費均為市場最低。

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巴打「魔法小神童章魚誠」就想問家人50歲先投保會否不切實際。

回應巴打的問題，其實任何歲數開始買保險都不會不切實際。上文也提到疾病及意外是無法預計，亦提過公營醫療系統的限制，而醫療保險的確可以在受保人傷病時，為他提供多一個選擇，讓他可以迅速到私家醫院／診所處理問題，有關醫療費用亦可以實報實銷形式向保險公司索償。如果巴打的家人過往身體狀況尚好，仍可以成功投保的話，50歲時才開始買醫保也是值得的。那怕是最入門的自願醫保標準計劃，也比毫無保障好。

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絲打「女神經」已有基本公司醫療福利，想加購個人醫保作Top-up，想求介紹及了解合理的保費水平。絲打相當明智，知道只有公司醫保並不「穩陣」，需要加強保障。沒錯，縱使你的公司醫保保障有多強，在轉工期間或退休後，公司提供的醫療保障都會隨即消失，出現「保障真空期」。有人可能認為屆時才投保也未遲，但事實是日後的投保可能會因為我們的病歷或健康轉差而變得困難。因此，及早加強保障才是上策。

如果本身已有公司醫保，或基本的個人醫保，可考慮以提供全數賠償、設有自付費選項的高端自願醫保加強保障。以 Bowtie Pink（普通房）為例，計劃分別提供$800萬及$4,000萬的年度／終身保額，若設定自付費於$2萬水平，35歲非吸煙人士的每月保費為$357，實屬一般打工仔可負擔的合理水平。

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用自願醫保 Top Up 醫療保險好唔好？

巴打「香蔡英文」指自己有公司醫保，第一次買保險，想買自願醫保及危疾，有什麼須留意。如巴打已有公司的醫療保險，與「問題五」中的絲打一樣，醫保方面同樣可考慮 Bowtie Pink 等高端自願醫保，產品的自付費機制可配合公司提供的醫療保障，用盡公司福利的同時，又能避免兩份保單的保障重疊。

至於危疾保險，巴打投保時應留意幾點：

保單是否保障三大危疾？

癌症、中風、心臟病統稱為三大危疾，投保人須留意危疾保單是否保障這三款常見的嚴重疾病。如保單只保障癌症，或其中一至兩種危疾，則保障可能不足。

保單是否保障早期危疾？

投保人須留意保單能否保障原位癌或需要接受通波仔手術的醫療情況等「早期危疾」；即使屬受保範圍，亦要深入了解保單對各「早期危疾」的定義。

保單是否保障多重賠償？

癌症復發、危疾二次確診等情況絕不罕見，投保人須留意危疾保單能否就第二次及往後的危疾確診作出賠償，以及留意賠償次數及限額。

早前我們推出的Bowtie早期及多重危疾保就是針對上述問題而設計、保障全面的定期危疾保險產品。假設巴打30歲（非吸煙），透過此危疾計劃投保$100萬保額，每月保費也只是$132，巴打可以多多參考。

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巴打「猴子遇上西瓜樹」發文問其他巴絲一年買保險用幾錢，並指自己一年保費約$1萬。事實上，不同人有不同的保障需要，所選的保單種類（醫療、危疾、人壽等；還分儲蓄型或非儲蓄型）、保額、供款期（適用於儲蓄型保單）也不盡相同，比較各自保額意義不大。

正如上文提過，不論大家買的是什麼保單，也要緊記量力而為。如果保費開支已佔你／家庭收入逾半或更高的比例，建議盡快審視有關保障需要，以免本末倒置。

如果預算有限，或想尋求高性價比的保障，Bowtie一系列的保險產品絕對值得你去考慮。

以下假設一名月入$3萬、30歲的連登巴打投保Bowtie的醫療、人壽及危疾保單，看看一年需要多少保費：

*Bowtie 保險產品*	*年度保費（30歲、男性、非吸煙）*
Bowtie Pink （普通房）（$2萬自付費）	$3,648
Bowtie 人壽保（保額：$300萬）	$1,356
Bowtie早期及多重危疾保（保額：$150萬）	$2,376

年度總保費開支：$7,380
保費佔收入比例：2.05% [ $7,380/ ($30,000 x 12個月) x 100%]

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醫療保險 VS 危疾保險 VS 人壽保險

資料來源

作者

Bowtie 團隊

Bowtie （「保泰人壽」）是持牌人壽保險公司及香港首間虛擬保險公司，致力於填補健康的保障缺口。Bowtie 透過創新科技及醫療專業，提供零中介、免佣金，更方便的網上平台，讓客戶隨時隨地獲得「自願醫保計劃」產品報價、核保及索償服務。Bowtie在 2021 全年於直接銷售渠道中持續排行第一。

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