Bowtie產品理念

10個「沒有」，造就虛擬保險的競爭優勢

日期 2020-09-02

更新 2024-01-04

1. 沒有中介及佣金

傳統保險公司以中介人作為主要銷售渠道，一般醫療及人壽保單的佣金在保費中抽取，不同類型的保單與不同保險公司的佣金抽取比例各有不同。除了中介人本身，其團隊及主管亦會獲得相應的分成。相比之下，虛擬保險公司的客戶於網上直接投保，過程毋須繳付佣金，令更大部份的保費可用於賠償上。

2. 沒有中介人辦公室

在香港營商，租金必定是主要的經營開支之一。數以10萬計的中介人工作空間、培訓費用、購置工作設備的開支，都為恒常的營運開支。以科技為本的虛擬保險公司，採用「零」固定成本的雲端技術，在業務擴充方面有着一定優勢。

3. 沒有紙張

傳統的投保過程一般牽涉大量紙張及實體存檔程序，例如填寫投保申請、填寫健康問卷、簽約、填寫索償申請等；而虛擬保險公司提供一站式的純網保險體驗，由投保至核保，再到索償，都能透過網上平台處理。既經濟，又環保。

4. 沒有太多行政費用

傳統上，如投保人想更改保單資料，保險公司有可能以行政理由收費；又例如核保，保險公司會安排核保團隊負責，仔細覆核每份健康申報上的資料是否符合準則，過程中更可能牽涉驗身程序；而虛擬保險公司則設計獨有的網上核保程式及保單管理平台，以科技取代人手核保，大大減省了行政成本。

5. 沒有繁複斷保程序

傳統保險公司斷保程序較為繁複，傳統的長期合約（如年金、儲蓄產品等）更設有斷保費用，虛擬保險公司以簡單產品為主，採用「Pay As You Go」的自由合約模式，客戶可每月繳費，如不合心意，可隨時斷保，無須額外繳交任何費用。

6. 沒有禮物或冠名贊助演唱會

保險行業競爭激烈，為了吸納新客戶，許多公司都會投放資源作品牌宣傳，常見的做法是贈送月曆、文儀用品，甚至冠名贊助大型演唱會；反觀虛擬保險公司則投放資源去聆聽客戶意見，以及改善用戶體驗來建立消費者的信任。

7. 沒有大量的工作空間需求

傳統保險公司一般會設立總部、地區、子公司等多個辦公室；反觀作為初創的虛擬保險公司，其管治架構相對簡單，只有數個本地辦公室，空間有限，公司一視同仁，管理層及其他員工所獲分配的空間無異，有利溝通之餘，亦能有效削減不必要的營運成本。

8. 沒有太多外判費用

傳統大型企業的業務種類繁多，不時會採用跨國的第三方系統，故難免需要承擔當中衍生的顧問及外判費用，以維持系統運作及維護；虛擬保險公司自設系統工程團隊，親自建立及營運自家的核保系統及保單管理平台。沒有大型顧問支援，沒有龐大團隊，也沒有太多外購系統，凡事盡量自己動手。

9. 沒有大額的管理層薪酬

傳統保險公司為保留及吸引人才，其管理層通常享有較大額的年薪及花紅；相反，虛擬保險公司的管理層相對年輕，他們均以創業心態加入，專注公司的長線發展，而非在意短期內個人收入的多寡，亦沒有鉅額的年終花紅。

10. 沒有多餘保障

近來市面上流行有儲蓄成份的醫保，或是不設年度／終生保障限額的計劃（俗稱無限Plan）。然而這些計劃未必是人人都能負擔；而虛擬保險公司專注實報實銷的醫療保險產品，目標是力求以最相宜的保費，去提供最大保障。在價錢及保障間尋求「剛好」的平衡點。因此，虛擬保險公司樂於剔除過高或不必要的保障項目，務求令保費維持於合理水平。