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終身壽險是什麼？買終身人壽有什麼好處？
在眾多人壽保險產品中，終身壽險以「投資 + 保障」為招徠，但它真的能當做投資工具嗎？為何人壽保險會派發紅利呢？保費和其他人壽保險有什麼分別？Bowtie現在就逐一解答有關終身人壽保險的常見問題！
更新 2021-12-15
什麼是終身人壽保險？
終身人壽保險 (Whole Life Insurance) 是一種兼具保障和回報的人壽保險產品，部分保費會被用作投資用途，投保人可以選擇不定時提取現金，或將收益保留在保單內累積滾存，直到退保時／受保人離世時／保障期後（假設受保人存活至 100 歲或以後）才一筆過領取。
終身壽險的供款期數，可以從3年到30年甚或更長，期間保費固定。供款期過後，投保人無須再繳交保費，計劃會繼續生效並提供終身人壽保障及長線的潛在投資回報。
終身人壽保險如何運作？
終身人壽保險之所以被廣泛認為是投資工具，主要是因為保單除了會為保單受益人提供死亡賠償，還會不斷累積「現金價值」。
終身壽險會將部分保費投資到不同項目，當中的得益會透過時間和複息效應滾存成為更大回報，產生「利疊利」的效果，所以「現金價值」會隨年月增長，原理與長線投資相仿。
「現金價值」的計算方法比較複雜，牽涉精算師的計算及受保險公司的投資組合影響，簡單理解就是將每期所繳交的保費扣除佣金、保障成本、營業費用後，剩餘的保費經保險公司投資所產生的回報得出，投保人可隨時提取紅利。
終身人壽保險的保費
與定期壽險不同，終身人壽保險設有固定供款期，期間的保費一經釐定，便不會再有更改。
正因為終身人壽保險會把一輩子需要繳交的保費，悉數壓縮在有限的供款期內繳交，所以保費一般會較定期人壽保險昂貴。假設投保人為35歲非吸煙男士，分別選擇了定期人壽和終身人壽的話，每年保費差距如下：
| 身故賠償 | 年均保費 | |
| Bowtie 人壽保（每年續保的定期壽險） | HK$200萬 | 約HK$1,280 |
| 定期壽險 （10年保障期） | HK$200萬 | 約HK$2,540 |
| 終身壽險 （10年供款期） | HK$200萬 | 約HK$69,000 |
終身人壽保險的好處及壞處
好處
終身人壽保險的吸引之處在於：
- 保費在供款期間維持不變，投保人不用擔心因為年齡增長或健康狀態下滑，而導致保費加價，令自己失去預算。
- 另外，由於終身壽險含有投資成分，保險公司會代為進行投資，毋須投保人親自操作，得益又會在戶口按年滾存成更大回報，所以對部分投保人而言，購買終身壽險是不錯的長線投資策略。
壞處
- 一旦投保終身人壽保險，便需要一直供款直至供款期完結，如果提早退保的話，退保金額可能會比已繳保費低得多，甚至可能造成損失，資金調動上明顯欠缺彈性。
- 此外，由於終身壽險兼顧投資與保障兩部分，保費通常較為昂貴，於相同保費預算下，保障通常較定期壽險為低，未必適合需要足夠保障的人士。
終身人壽保險較適合誰？
假如你符合以下情況，就可以考慮投保終身人壽保險：
- 你有能力負擔較貴的保費，不會中途退保
- 你希望能從保險戶口中，不定期提取現金
- 你不熟悉投資，同時希望獲取穩定回報
- 你追求穩定，不希望保費按年遞增
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