【精算師】分享工作範圍及產品設計的考慮

精算是一種應用科學，可於財務、保險行業以應用數學和統計方法，評估長期風險。

精算師是風險管理的專家。他們能夠運用數學、經濟學及統計學的知識，就當前的營商環境及金融市場的波動，分析不同的數據、評估風險，為企業的資産、負債及風險提供專業意見。而根據英國精算師協會的資料，有部份精算師甚至可以利用不同的數據及分析，對社會和公衆利益的議題提出建議。

香港是一個金融城市，商業活動多，無論是金融業、保險業、會計業也需要精算師。

以保險業為例，精算師可以負責不同的工作：

• 負責設計保險產品，大眾市民釐定可行及可靠的產品、制定紅利分配等
• 從事財務工作，確保公司有足夠的責任準備金及資本充足的方案，令保險在任何情況下財政穩健，可兌現對客戶的承諾
• 風險管理

一般僱主對精算師的學位沒有硬性規定，惟偏好擁有數理學位的畢業生，如：精算、統計、風險管理、數學、計量金融、物理等。不過要成爲精算師，少不免需要付出不少精神、時間和毅力，因為部份人可能需要從其中一個專業協會取得國際資格認證。

而專業資格一般分為兩個等級：

1. 準精算師 (associateship)：以SOA爲例，需要通過 7 個考試，以及完成指定專業單元
2. 精算師 (fellowship)：以SOA爲例，需要通過額外 3-4 個考試，以及完成指定專業單元

一般有志從事精算的大學生會在畢業前通過 3-4 個專業考試，畢業後再花 3-4 年時間完成餘下考試，以獲取精算師資格。

精算師被視爲保險公司的「大腦」，負責制訂保費，計算所需儲備等工作。不過，近年各行各業對精算師的需求都有所增加，衍生出非傳統工種，例如銀行業、退休金計劃及管理，甚至環境事務。

而入行前需獲得部份專業資格，並於畢業前進行實習，實習／入行時可選擇需要管理金融風險的公司。

不同年資及機構的或有不同：

其實，機遇大於威脅！利用人工智能和數據科學，精算師可以更容易掌握市場趨勢和消費者行爲，有利設計創新的保險產品。而且，人工智能可以有效進行預測分析，方便精算師進行風險評估，省卻很多繁瑣工序。

除此以外，精算師的專業還在於簡潔易明地向各持份者講解數據分析的結果、風險評估過程的限制，以及釋除持份者疑慮等。這些技能皆需要精算師的專業，以演繹人工智能輸出的結果。因此，電腦／人工智能難以取代精算師。

傳統保險公司精算師的工作範圍多只圍繞於處理財務/ 法定報告、資本預算模型及產品定價等。加上人數眾多（動輒上百人）及不少公司運作上的掣肘（如不同的公司指引、策略及方案），精算師於工作上的自決性一般也較低。

而於Bowtie內擔任精算師的自決性就較高，除了負責準備報告、定價及財務估算外，亦可參與公司的營運，與其他部門（如核保、理賠，甚至軟件工程師等）合作及溝通較多，因此可詳細了解整個保險業的運作。

Bowtie精算師在設計不同的保險產品時會考慮以下幾點

• 保險產品目標客戶的需求
• 產品需要解決的問題
• 產品的複雜性，Bowtie作為香港首間虛擬保險公司，我們在設計產品時，也盡量簡化條款及整個網上投保、理賠過程，預求令客人帶來簡單的網上投保體驗

除了照顧客戶的需要，當然也要考慮公司的目標及條件，如：

• 公司的發展目標與預期成果
• 市場研究之結果
• 針對市場競爭者的分析
• 再保險的考慮及評估