自從攞咗牌之後，我哋依幾個月都不停咁同啲潛在顧客傾計，想知佢哋對醫療保險嘅睇法，當中包括唔同背景嘅朋友，有專業人士，有做開科技行業，有行山「腳」，甚至乎Uber 司機，通常年紀大都會好支持醫療保險，因為病過先有危機感。後生果班通常未諗，30歲前都覺得自己係「無敵」。
當中唔少朋友都對醫保有頗深誤解，對醫療體系認知甚少，有啲對保險本身仲好抗拒，亦有啲自覺需要醫保但係一知半解。可能係因為，比其他國家，香港網上真係相對上少保險嘅資訊同分析，好多時候要都要靠agent解釋。
關於醫療保險，原來行內人咁睇...
有見及此，見拜年嗰排冇乜嘢做，我哋搵咗身邊15個持牌精算朋友仔，訪問佢哋自己會點樣揀醫療保險(主要係住院同手術)，因為佢哋出名精打細算又熟行情，絕對有唔少Insight可以分享。
一冇數計就覺得好寂寞嘅佢哋，好快就答晒我啲問題。佢哋嚟自各大寶號，或者顧問公司，唔同國家，唔同grade，由啱啱攞到FSA/FIA牌至到退咗休都有。 加埋係幾百年經驗，點都值得用幾分鐘參考吓:
你覺得大眾對醫療保險有咩誤解?
遠赴香港拜年嘅外國精算師︰「唔一定要將醫療（保障）同投資連埋一齊，醫療還醫療，投資還投資。冇錯，到最後有錢攞返係好似好吸引，但係「羊毛出自羊身上」，扣除佣金之後，投資型產品啲性價比唔一定高。」
產品精算師︰「一，好多人都以為醫療保險係會全數賠償，其實只局限於「必要性醫療」事項，兼且有賠償上限，如果唔係保費會好貴。二，醫療保險保費同埋條款並唔係guarantee，保險公司有權加價，尤其是當醫療通脹錄得雙位數字升幅。三，好多人都分唔到危疾同醫療保險。醫療保險係實報實銷，有上限賠償但係每年更新，通常是保證續保。危疾通常一次性現金賠償(或多重賠償)，賠完之後就買唔番㗎啦。要小心分清楚啊。」
會考10A嘅精算師︰「買保險冇得賠就好似好唔抵咁？其實冇得賠係一件好事， 我心諗乜你好想claim咩……」
你覺得自己需唔需要個人醫療保險？
資深精算師︰「除咗公司果份，好多行家都會買份最基本嘅住院保障做top-up，唔需要買太貴，簡單一份跟身，有事claim咗公司先，再claim自己果份。」
顧問精算師︰「好多精算師都有份穩定嘅工作，喺大公司做，份團體醫療通常都唔錯。Watch out公司醫療嘅賠償上限，可能要買份去彌補不足。另外，如果你係工作期間中危疾例如心臟病，之後自己就買唔番份個人保險啦。」
退休精算師語重心長咁講︰「保險係風險管理，啲簡單傷風咳嘅門診費用可以自己搞掂。理論上，「高頻率，低損失」嘅應該自己埋單。要買就cover啲主要昂貴嘅大手術。而醫療保險就正正將健康風險有效率咁轉介畀保險公司，符合經濟效益。 」（原稿有成兩版幾紙，果然係前輩！）
來自北美嘅精算朋友︰「買醫保其實係為咗保險公司嘅「一世續保承諾」 – 即係公司無法因個人醫療索償而拒保或加價。冇錯保險公司係會每年根據整體風險池而去決定加唔加價，但只要你每年準時交保費，可以保到80至100歲，其實好抵玩。」
你會點樣揀醫療保險？
港大首屆精算畢業生笑住講︰「我自己會買大房(級別保障)，因為性價比高。對我來講最緊要保障額夠，寧願啲錢去醫病同做手術，唔使住太靚啦，最好快啲走。我自己會咁諗，但係我老婆應該會揀私家房。」
風趣幽默精算師︰「其實就好難比較得仔細，隻隻plan都係抄來抄去。最緊要都係睇最大嗰幾個項目，例如房錢，醫生費，手術費，每年或者終身賠償上限。其實每年60至80萬已經好夠，唔需要吓吓買到話成幾千萬同成億終身保障咁高，你永遠都用唔晒，除非你中咗50次肺癌啦！（笑咗）」
精算系教授︰「始終係行家，所以會精算師上身，開張excel比較多隻產品，我會追求性價比及透明度，最好保障同埋投資淸楚分開。而醫療保險係實報實銷，就做到呢個效果。」（訪問時後堅持要分享張excel畀我做紀念）
第15個受訪嘅精算師︰「有團體醫療，但都應該買份墊底費比較高嘅醫療保險. 冇墊底費嗰啲通常都比較貴……」
澳洲精算小富婆︰「我冇乜諗咁多，反而自己afford到，就買咗份無limit嘅high-end醫療保險。個保障係最靚，雖然貴啲。不過，只要佢每年加價唔會太多，我承擔到就冇乜所謂。 喂，唔講啦，我要去做yoga。」 （聽得出佢呢排搵唔少）
你會買醫療定係危疾先?
再保公司精算師︰「當然係買咗醫療保險先啦，有住院同手術費賠償，打個底安心啲。之後搵隻(無儲蓄成份)嘅危疾保險做supplement（而家市場好難搵到!）賠償金額大約一年人工，當有咩事可以抖番一年。」
市場精算師︰「香港啲危疾廣告賣得好行，啲人對癌症、心臟病、中風等認知較高，其實最基本嘅係買份住院同手術保險，出院時幫你找數，實報實銷。危疾應該攞嚟supplement，但係好多人都有危疾但係冇買medical，次序搞錯咗。」
新婚精算師︰「其實個人儲蓄夠未必需要一份危疾，我自己都未有保險，因為公司同老公嗰份團體醫療都OK。而危疾本身定義喺香港未有統一化，早期原位癌包唔包？ 或者係有無多次賠償？ 所以買嘅時候要非常之小心。」
同佢哋傾完，我發覺個個都好踴躍發表意見，但係整體上個message都幾一致。
一句講晒， 10個有9個都會先買份醫療保險做top-up，大公司雖然有保障，但都係有份基本兼且「高墊底費」嘅medical傍身好啲。另外，亦應該趁後生同健康時買咗先，危疾保險同有投資成份嘅保險就有餘錢先買啦。
Disclaimer: 雖然個個講到好似好專業，但有幾個都因為嫌麻煩未買。而家上網10分鐘就買到，唔該一人買一張！
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