租樓置業
租樓置業 疫情造就「上車」機會？了解什麼是按揭保險！
新冠肺炎疫情之嚴重，連國際貨幣基金組織(IMF)都警告，環球經濟將經歷自1929年「經濟大蕭條」起最嚴峻的考驗，不同資產市場都受壓，本港樓市也不例外。不過，《胡‧說樓市》最近收到不少讀者提出，想趁調整上車，部分更是首置客，希望透過按揭保險壓縮首期比例，但按揭保險也分多種，究竟邊款才適合你？
按揭保險於1999年3月由按揭證券公司推出，協助市民上車，透過保險計劃讓銀行提高高成數按揭貸款的同時，毋須承擔額外風險。若申請獲批，首置客最高可承造9成按揭，視乎樓價而定。
按揭保費大致分兩大類，但各自又再細分兩款收費。兩大類分別是「舊按保」及「新按保」，前者為600萬元樓下物業提供最高八成按揭，400萬元樓下物業提供最高九成按揭；後者則為1,000萬元樓下物業提供最高八成按揭，800萬元以下物業提供最高九成按揭。兩種保費有異，「舊按保」保費較「新按保」低，以同一供款年份計算，「新按保」的保費佔樓價比率，有機會較「舊按保」高0.65個百分點。
但由於篇幅所限，具體例子就不在這裡詳述，如果想看更完整的保費表及例子闡釋，可直接閱讀︰【按揭保險】深入分析四種保費計算方法、繳費形式注意事項！
不過買入單位時的價格，已決定了選用哪類按揭保險。下一步就是看看你應繳付哪種保費，誠如上面所述，按揭保費「舊按保」與「新按保」中也各自細分兩款收費，若然你是首置客，即入市時沒有持有任何物業，則可選用較低的保費計劃；但若你已持有多於一層物業，或曾作擔保人等，令按揭成數被壓縮的話，則需選用價格較高的保費計劃，因為按證公司需為你承擔額外的風險，兩者的保費佔樓價比率大約差距0.3個百分點。
故此，不要認為按揭保費一式一樣，其實因人而異，除了根據你是否首置客及物業價格而定外，不同供款年期，以至你選用浮息抑或定息按揭，也會影響你的保費佔樓價比率，個別詳情可向按揭中介、銀行或按證公司查詢。
順帶一提，原來交保費的方式也有學問，因為按揭保險分「一次付清」或「逐年繳交」，前者可享有保費折扣而後者沒有，而且能加到按揭貸款額中一同供款，如業主沒有轉按打算的話，「一次付清」會比較著數。相反，如你短期內有轉按打算，由於「一次付清」在轉按時，只會退還小部分保費，故「逐年繳交」則較適合你。
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