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演示利率是什麼?對儲蓄保險有什麼影響?

7月1日起,分紅保單演示利率將設定上限。那對儲蓄保險有甚麼影響?今天,Bowtie保險資訊團隊跟大家討論。
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作者 Bowtie 團隊
審核 John Sze
日期 2025-03-06
更新 2025-03-07
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分紅保單演示利率將於2025年7月起實施演示利率上限影響各種情景下的內部回報率用演示利率上限檢視目前美元產品「保還保,儲還儲」點解比投資儲蓄型終身人壽保險更有保障?

分紅保單演示利率將於2025年7月起實施

於2025年2月底,保監局公布《分紅保險利益說明演示利率上限應用說明》,就分紅保單演示利率(Illustration Rate)設定上限,港元保單上限定為6%,非港元保單上限定為6.5%,至少每年會更新一次,措施目標在7月1日生效。保監局表示,設立演示利率上限可防止不當銷售,確保潛在回報可能有機會做到。

影響分紅保險回報的因素

分紅保險回報取決於多個因素,包括索賠、投資回報、市場風險及費用等,實際回報可能高於或低於銷售資料列明的數字。

演示利率上限影響各種情景下的內部回報率

演示利率上限涵蓋多個範圍,包括各種情景(基本情景、悲觀情景、樂觀情景),以及所有保費繳付方法、保單選項。目前市場多以內部回報率(IRR)來比較儲蓄保險,因此將來產品的內部回報率,將受限於演示利率。

預期回報情景

保險公司銷售分紅保單時,會向潛在保單持有人提供一份利益說明文件,該文件會列出不同預期回報情景(基本情景、樂觀情景及悲觀情景)下的退保價值及身故賠償額,以助投保人了解預期回報差異。

用演示利率上限檢視目前美元產品

按上述保監局文件,非港元保單演示利率上限定為6.5%。我們利用保險比較平台資料發現,部分產品第30年預期IRR(基本情景)非常接近或已達到6.5%的上限,而相關產品的60年預期IRR(基本情景)數字更高,全部均高於非港元保單演示利率上限。

表:檢視3款儲蓄保險預期IRR(基本情景)

儲蓄保險第30年預期IRR第60年預期IRR
F公司6.5%7.0%
A公司6.4%6.9%
M公司6.3%6.9%

數據來源:10Life。假設投保人為35歲男性,供款年期1至4年,投保美元保單。

分紅實現率

保監局指引GL16要求保險公司就分紅保單的非保證利益,發布分紅實現率,以顯示保險公司在實踐派發預期非保證利益的表現。

分紅實現率可以簡單理解為,以所有相關保單實際派發的累積非保證利益的總數額,除以其銷售時於利益說明文件所述的總數額。

「保還保,儲還儲」點解比投資儲蓄型終身人壽保險更有保障?

除了選擇保證回報率偏低的終身人壽保險外(大家可以利用Bowtie獨家的 BTIR 試算表,了解這類保單的實際回報水平),大家可以考慮採用「Buy Term, Invest the Rest」策略,即購買純保障的定期人壽,再配搭保證回本較高的短期儲蓄保險或其他投資產品,這樣便可以較低的保費開支,同時獲得人壽保障與可觀的儲蓄回報。

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