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保險知識 【自駕遊旅遊保險】6大計劃「租車自負額」比較＋6大注意事項
旅遊保險針對自駕遊的「租車自負額」保障範圍有幾大？第三者責任保唔保？Bowtie將為你解構及比較6款熱門產品的相關保障水平，亦會介紹有關的不保事項及自駕注意事項。
旅遊保險的「租車自負額」保障是什麼？
我們在外地旅遊租車時，租車公司一般會說明若發生意外，引致汽車損毀時，客戶需要自行承擔的金額，這個金額就是「自負額」，亦即是俗稱的「墊底費」；而旅遊保險保單上針對自駕遊的「租車自負額」保障，就是就上述「自負額」提供的保障額度。以下舉出一些例子，讓大家進一步了解「租車自負額」保障的實際操作。
假設A先生於外地租車自駕，因晚間天雨、路面昏暗而「自炒」，所駕車輛撞向路邊的山坡，幸好意外中無人受傷，亦無公物及其他財物受損，但租用車輛的頭冚 (Hood) 及前保險杆 (Front Bumper) 則被撞至損毀。A先生即時報警求助，並取得交通意外證明。翌日A先生將車輛駛回租車公司，租車公司指A先生須就車輛損毀承擔「自負額」，折合港幣HK$4,000。
- 情況1：假設A先生購買了的旅遊保險提供的「租車自負額」保障為HK$5,000，他成功向保險公司索償後，便毋須自行承擔任何「自負費」或維修費。
- 情況2：假設A先生購買了的旅遊保險提供的「租車自負額」保障為HK$2,000，他成功向保險公司索償後，仍須自行承擔HK$2,000的差額。
- 註上述例子純屬虛構，並僅作說明用途。現實中保單的保障範圍及賠償額以各大保險公司之公布為準。
租車公司會否提供保險？
上述例子提到在交通意外、車輛受損的情況下，租車公司會向肇事客戶收取「自負額」，而不是全數的維修費用。事實上，大型或連鎖的租車公司一般都會為出租車輛投保汽車保險，客戶支付的基本租車費用中，已包含有關保費。因此在出現事故時，即使汽車全毀 (Total Loss) ，客戶也不用支付數以十萬計的車價，而是只須支付租車公司指定的「自負額」。
須留意，不同租車公司指定的「自負額」不盡相同，金額可以差距甚遠，各位出遊租車時必先留意，並評估旅遊保險的「租車自負額」保障水平是否足夠。
除了車輛賠償的「自負額」外，租車公司一般還會對「第三者財物損失」及「營業損失賠償 (NOC)」分別定立「自負額」及金額，但須留意旅遊保險一般不會就此兩項「自負額」提供保障，租車人士必須留意。大型租車公司一般有提供額外保障的方案，讓客戶在事故後毋須自行承擔任何賠償，租車人士可以考慮是否加購。
須留意，一些獨立經營或小型租車公司的保險及賠償政策可能與上述的安排有所不同。面對車輛損毀或Total Loss，個別公司可能需要客戶承擔較高的賠償費用，各位在租車時必須了解租車公司的政策。
旅遊保險會否保障自駕衍生的第三者責任？
不會，旅遊保險一般都不保障因受保人在旅程中自駕而衍生的第三者責任，例如交通意外引致的人命傷亡及財物損失（例如路牌或護欄等公物受損及建築物受損等）。因此，各位在租車自駕時，必須了解基本租車費用是否已包括針對人身及財物的第三者責任保險；否則請向租車公司加購額外保障方案。
租車公司保險政策實例
以較多港人熟識、全日本最大的租車公司豐田租車 (TOYOTA Rent a Car) 為例，該公司表明基本租車費用已包含對第三者人身及財物的保險、車輛保險及針對乘客的人身傷害保險；該公司亦訂明NOC自負額。
該公司亦提供加購的保險方案，讓客戶可免除上述的「自負額」及NOC賠償。
「租車自負額」保障的不保事項
不同保險公司就「租車自負額」保障制訂的不保事項各有不同，大家投保前必先清楚了解，以下列出一些常見的不保事項：
- 事故發生時出租車輛的司機並非租車合約內列明的駕駛者
- 受保人或租車合約上列明的司機違法租車合約條款
- 受保人或租車合約上列明的司機違法當地交通法例或其他法例（例如衝紅燈、超速、醉駕等）
- 出租車輛本身已損毀、存在或潛在缺陷
- 出租車輛零部件的自然磨損或損耗
- 營業損失賠償 (NOC)（部份保單）
比較6大熱門計劃的自駕遊相關保障
除了「租車自負額」保障，於外地自駕遊也須留意旅遊保險的醫療及意外身故賠償，以下為大家整合了市場上6款熱門產品的相關保障：
| 保險公司 | 租車自負額保障 ($) | 醫療及緊急支援保障額度 (HK$) |
| 保險公司F
| $5,000 | 醫療總保額：$150萬 回港覆診保額：$150萬（意外） 身故賠償：$150萬（自駕意外） |
| 保險公司BO | $8,000 | 醫療總保額：$150萬 回港覆診保額：$12萬（意外） 身故賠償：$200萬（自駕意外） |
| 保險公司BC | $5,000 | 醫療總保額：$120萬 回港覆診保額：$12萬（意外） 身故賠償：120萬（自駕意外） |
| 保險公司S | $5,000 | 醫療總保額：150萬 回港覆診保額：75萬（意外） 身故賠償：$75萬（自駕意外） |
| 保險公司Z | $20,000 | 醫療總保額：$150萬 回港覆診保額：$150萬（意外） 身故賠償：$100萬（自駕意外） |
| 保險公司C | $5,000 | 醫療總保額：$100萬 回港覆診保額：$10萬（意外） 身故：$60萬（自駕意外） |
自駕遊6大注意事項
準備有效國際車牌
出發前必須準備國際駕駛許可證（國際車牌），如已申請亦須檢查有否過期（因每次申請為1年期限），另外出發時亦須帶同香港的駕駛執照，已供租車公司或當地警方作對照之用。
評估加購租車保險需要
由於旅遊保險只保障「租車自負額」，並不保障第三者責任，部份保單亦不保障NOC，加上不同租車公司提供的基本保險（租車費用內含）的保障範圍各有不同。各位租車前必先查詢清楚，並評估是否須向租車公司加購額外保障。
仔細檢查車輛狀況
出租車輛的已存在損毀或缺陷屬不保事項，因此租車時租車人必須仔細檢查車輛狀況。如目測或得悉車輛有任何外觀損毀或機件故障，應即時提出，請租車公司在合約上筆錄，如問題嚴重應要求公司安排其他車輛，以免雙方於車輛交還時出現爭拗。
認識及遵守當地交通法規
不同國家及地區的交通規則及法例有異，出發前應多了解當地駕駛相關的法規及文化，列達後駕駛時必須遵守交通法規，避免超速及醉駕等違法行為。
注意天氣及道路環境
外地的氣候及道路環境與香港可以差距甚遠，例如山區可能會有較斜又偏窄的彎路、冬季時某些地區的地面可能會結冰或積雪、夜間部份道路可能欠缺燈光照明，駕駛時必須打醒十二分精神及控制安全車速，必要時應尋求協助。如司機經驗或信心不足，最好有具駕駛經驗的親友同行。
事故時必須報警
如在外地遇上交通意外，不論過失在哪一方、不論是否有人命傷亡或財物損毀，都應立即報警求助，以由當地警方安排適切的善後工作，另外亦須緊記向警方索取報案記錄（報案紙）。
海外自駕遊索償須知
如果受保人在海外自駕遊期間發生交通意外，需要向保險公司提出索償，首先要注意旅遊保險一般設有21－30日的索償期限，當集齊以下所需文件後，宜盡快向保險公司遞交申請。
- 租車收據（包括支付NOC的收據）
- 租車保險證明
- 交通意外證明書（即當地警方的報案紀錄）
- 入院證明／醫療報告（僅適用於因傷入院及索償醫療保障的情況）
點解有旅遊保險都最好買份醫保傍身？
海外住院和手術費用昂貴，當有關費用超出旅遊保險的賠償上限時，便要自己「埋單硬食」。此時，如果你有一份醫保*，便可用它攤分醫療費用，減少自己需要承擔的醫療開支。
- *不同醫保提供的受保地區各異，消費者投保和索償前宜先參閱條款細則。
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