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個人理財 【教育基金2024】幫子女儲錢邊間好？唔一定要用儲蓄保險？
現今競社會爭激烈，父母都盼為子女提供最好的教育。那應如何規劃及計算子女教育基金？兒童教育基金邊間好？今天，Bowtie保險資訊團隊就跟大家一一探討。
子女教育基金如何規劃及計算？
充足的教育基金能為子女提供更多的教育選擇，包括選擇負笈海外、參加興趣班。
在開始建立教育基金之前，首先需要對未來的教育費用進行評估。教育費用會因孩子的年齡和就讀階段而有所不同。將各個階段的費用加總，再考慮通貨膨脹因素，您就能得到一個大概儲蓄目標。
至於打算海外升學的家長，可以參考EF Education First整理的不同熱門地區大學所需費用（港元）：
| 目的地 | 學費 | 住宿及生活費用 | 總數 |
| 英國 | 10萬至42萬 | 11萬至40萬 | 21萬至82萬 |
| 澳洲 | 21萬至34萬 | 11萬至16萬 | 32萬至50萬 |
| 美國 | 32萬至44萬 | 11萬至17萬 | 33萬至61萬 |
| 加拿大 | 5.3萬至35萬 | 9萬至15萬 | 14.3萬至50萬 |
註：數字僅供參考。實際費用可能因學校、學科、個人情況而有所不同。
另外，建議設立一個專門的教育基金賬戶，將教育基金與日常生活開支分開管理，可以更清晰地追踪教育支出，亦避免將教育基金用於其他地方。
留意教育費用通脹
在估算未來教育費用時，切記要考慮通脹因素，以確保教育基金能夠應付未來的實際支出，因為教育成本的增長速度或高於一般物價（見下）：
- 消委會於2024年7月的教科書價格調查發現，小學及中學生的平均購書費分別按年上升3.6%及4.3%，升幅高於同期通脹2.0%。
- 根據Education Data Initiative報告，在2010年至2022年間，美國大學學費平均每年上漲12%，遠遠超過同期消費者物價指數的增長。
選擇合適的投資工具
確定了目標金額後，下一步就是選擇合適的投資工具。在選擇投資工具時，首先要評估自己個人需要和風險承受能力。一般而高，投資年期越長，您可以承擔的風險就越高。下表比較常見的教育基金投資工具主要特點：
| 投資工具 | 回報 | 風險 | 好處 | 壞處 |
| 定期存款 | 低 | 最低 | 回報屬保證 | 難以跑贏通脹；提前提款可能罰錢 |
| 債券 | 中等 | 較低 | 可提供固定入息 | 部分債券流動性較差 |
| 股票 | 高 | 較高 | 長期回報率高 | 短期波動大；個股風險較高 |
| 儲蓄保險 | 中等 | 低至中等 | （少）部份回報屬保證 | 非保證紅利回報可能大幅低於預期，早期退保所得的現金價值，或大幅低於已繳交的保費 |
定期檢討和調整
教育基金需要定期檢討和調整，建議每年至少檢查一次教育基金的增長情況，包括：
- 教育基金的實際增長是否符合預期
- 各項投資的表現如何
- 是否需要調整投資組合
- 重新評估教育費用
- 考慮最新的教育趨勢和通脹因素
兒童教育基金邊間好？預期回報6%有冇伏？
以往保險公司曾推出針對「教育基金」而設的保險，惟現時已非常少見。退而求其次，我們比較了5年供款期的美元產品，以下是3款20年預期回報（即保證+非保證）較高的產品：
| 名稱 | 第20年 保證回報 | 第20年 預期回報 |
| G公司 XX創富 | 0.1% | 6.0% |
| M公司 XX傳承保障計劃 | 0.4% | 6.0% |
| F公司 XX‧天下壽險計劃 | 0.2% | 5.6% |
註：假設投保人為35歲非吸煙男性；數據來源10Life。
由上表可見，3款產品的回報以非保證為主，而這些非保證利益（紅利）會按投資策略和表現、賠償經驗、營運開支等因素，決定派發紅利的金額。你最終收取的紅利可能高於或低於利益說明文件中預期的投資回報。在極端情況下，非保證紅利或會是歸零。
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