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保險知識 保險賠唔賠抑鬱症？有抑鬱症又買唔買到保險？（附5大核保考慮）
全港有超過30萬人患有抑鬱症，當中輕症患者的日常生活會受影響，而重症患者則有嚴重的自殺傾向。那抑鬱症患者是否可以通過核保？保險又是否保障抑鬱症？Bowtie保險資訊團隊將為大家一一拆解。
甚麼是抑鬱症？
抑鬱症是一種腦部疾病。長期面對極大的精神壓力，身體會產生過量的壓力荷爾蒙，因而損害腦部管理情緒、動力、睡眠同食慾等功能。患者不但會感到情緒低落，日常生活也會因抑鬱情緒而受到持續影響。
抑鬱症症狀
根據美國精神醫學學會最新版的DSM-5 （Diagnostic and Statistical Manual of Mental Disorders, 5th Edition），抑鬱症的核心症狀包括：
- 情緒低落
- 對事物失去興趣或無法享受
- 體重顯著改變
- 睡眠變差
- 缺乏動力
- 疲倦
- 覺得自己無價值
- 集中精力變差
- 出現自殺念頭
如何分辨抑鬱症與情緒低落？
情緒低落不一定是抑鬱症，不過倘若你連續2星期出現上述5項或以上症狀，便有可能患上抑鬱症。
抑鬱症原因
抑鬱症可由多種原因引起，包括生理因素（腦部一些特定區域運作失衡）、心理性格因素、環境因素和遺傳因素：
生理因素：腦神經傳導物質失調、濫用藥物、酗酒、某些治療藥物（如類固醇及降血壓藥等）。
心理因素：缺乏自信、性格內向悲觀、思想模式負面、欠缺解難能力。
外在環境因素：失業、長期受壓、家庭破碎、被虐待、缺乏關懷、長期患病、孤獨生活、失去至愛親人或朋友、社會環境不穩定。
家族遺傳：一個人若父母或直系親屬曾患有抑鬱症，他患上抑鬱症的風險較一般人高出1.5至3倍。
抑鬱症治療方法
大部份抑鬱情緒可以透過自救的方法妥善解除，自救方法包括：
- 向伴侶、朋友或輔導員傾訴你的感受。
- 保持活躍的日常生活，安排戶外活動或多做運動。
- 保持正常飲食：進食大量蔬果，確保飲食均衡。
- 避免吸煙、飲酒及濫用藥物。
- 爭取休息，甚至放下日常工作數天（可如）。
- 透過運動、冥想、瑜珈或按摩等放鬆自己。
至於治療嚴重抑鬱，則包括藥物、心理或腦電盪等治療，視乎抑鬱的程度、抑鬱對患者生活的影響程度，以及是否有其他病態而定。
有用熱線（錄音資訊或專人輔導）
- 社會福利署熱線：2343 2255
- 醫院管理局24小時精神科熱線：2466 7350
- 香港心理衞生會熱線：2528 0196
- 撒瑪利亞會24小時熱線：2896 0000
- 香港撒瑪利亞防止自殺會24小時熱線：2389 2222
- 生命熱線(24小時熱線)：2382 0000
- 利民會即時通(24小時熱線)：3512 2626
保險賠唔賠抑鬱症？
人壽保險
抑鬱症並不影響人壽保險賠償，但值得一提，保險公司通常不賠償保單生效後的首一年或兩年內的自殺。
醫療保險
舊式醫療保險多將精神科治療列為不保事項，而現時的自願醫保均提供至少每年 $3 萬的「精神科治療」保障，而如高端計劃甚至提供全數賠償。
不過要留意，保障只適用於受保人在專科醫生建議下，在香港接受的住院治療，而門診治療、或日間門診及門診心理輔導等費用則不屬保障範圍。
曾患抑鬱症能否買醫療、人壽保險？5大核保考慮
如受保人曾經患有抑鬱症，Bowtie會考慮下列5大因素：
- 受保人有否接受藥物治療？
- 受保人有否曾經因為抑鬱症而入院？
- 受保人有否接受過電痙攣治療ECT？
- 受保人有否藥物濫用？
- 受保人有否自殺傾向？
以自願醫保為例，若受保人已經完成治療3年或以上、未曾住院超過3個星期，亦從未接受過電痙攣治療，即可以標準保費投保。
人壽保險的核保門檻則相對寬鬆，若果去過去一個月沒有再接受治療，一般都可以用標準保費投保。
由於每位受保人的個人情況都不一樣，其他情況未能一一列出。如你有核保問題，歡迎向我們客戶服務聯絡：
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- 星期六、星期日及公眾假期休息
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