VHIS

共同保險

Q: 2. 如何減低共同保險的支出？

要減低共同保險的支出有 3 個方法： 你可以同時向「公司醫療保險」索償，以減低共同保險支出 假設陳小姐是 Bowtie 自願醫保計劃靈活計劃（基本） 及 公司醫療保險計劃 Pro Gold 的受保人 ，她可以同時向兩者提出索償。 你亦可以投保 高端自願醫保 ，因為計劃沒有共同保險 雖然計劃內設有 墊底費 ，但受保人同樣可利用公司醫保抵銷此費用 。 如果你沒有公司醫保，Bowtie 的受保人亦可以利用「 BowtieCash 」，支付超出賠償限額的合理醫療費用。

買保險除了要留意保單賠償項目及金額外，還要留意當中有無「共同保險」和共同保險的百份比。究竟什麼是共同保險？一般百份比是多少？自願醫保（英文簡稱：VHIS）中哪些保障項目設有共同保險？立即了解一下！

審核 John Sze

更新 2023-08-18

共同保險（Co-Insurance）是指當保單持有人申請索償時，就某些醫療開支，以百分比計算須自行承擔的金額。有了共同保險，長遠可將保費降低。

共同保險、共付額及墊底費的分別

共同保險（Coinsurance）、共付額（Copays）及墊底費（Deductibles）均是受保人需要與保險公司共同承擔、需要自行支付的費用。它們的分別如下：

	共同保險（Coinsurance）	共付額（Copays）	墊底費（Deductibles）
金額計算方法	針對個別保障項目，以百分比計算需承擔的金額	針對個別保障項目，支付固定金額	保險公司作出任何賠償前，受保人需自行支付的費用金額。視乎不同計劃，自負額可以按每保單年度／每傷病計算。
假設保單條款	共同保險 20%	共付額是 $20	墊底費是 $20,000
例子	治療費用為 $120,000 你的自付費用：$120,000 x 20% = $24,000 保險公司會賠償剩餘 $96,000	無論帳單金額顯示費用多少你的自付費用：$20，請直接向醫療服務者支付其他由保險公司承擔	手術費用為 $15,000 假設保單條款每年墊底費：$20,000 保險公司則不會對此手術作出賠償。本保單年度剩餘墊底費 $5,000 在同一保單年度下，如你再提出索償。賠償金額將會減去剩餘的 $5,000 或其餘額，再按會保單列明的保障上限賠償

註：上述例子只為陳述不同保險名詞的定義及運作，最終賠償金額受不同保單條款及保障上限等影響。

共同保險的百份比是多少？

市面上一般共同保險百份比介乎 5% 至 30% 不等，或會設有共同保險的保障項目包括「額外醫療保障（SMM）」、「訂明診斷成像檢測」、「專科醫生治療」等。

自願醫保哪些保障項目設有共同保險？

自願醫保計劃中有兩個保障項目設有共同保險：

訂明診斷成像檢測：包括電腦斷層掃描（CT）、磁力共振掃描（MRI）及正電子放射斷層掃描（PET），投保人須分擔 30% 共同保險費用

假設陳小姐於港怡醫院進行腰椎電腦掃瞄（CT Scan），以 Bowtie 自願醫保計劃為例，看看如何為她提供保障：

	標準計劃	靈活計劃（基本）	靈活計劃（升級）
檢測費用	$8,040
保障額	$20,000／年	$26,000／年	$40,000／年
共同保險	30%
自付費用	$8,040 x 30% = $2,412
Bowtie 賠償費用	$8,040 x 70% = $5,628
此保單年度剩餘保額（＝下次進行同類檢查的賠償上限）	$20,000 – $5,628 = $14,372	$26,000 – $5,628 = $20,372	$40,000 – $5,628 = $34,372
	了解產品保障	了解產品保障

高端自願醫保（如 Bowtie Pink 自願醫保）是全數賠償*的計劃，設有墊底費，所以並沒有共同保險。

額外醫療保障（SMM）：Bowtie 自願醫保靈活計劃中設有「額外醫療保障」，投保人須分擔 20% 共同保險費用。「額外醫療保障」是指，當醫療開支超出合資格保障項目的賠償上限時，餘下的醫療費用可在此項目中得到賠償。

同樣地，由於高端自願醫保（如 Bowtie Pink 自願醫保）是全數賠償*的計劃，所以並沒有額外醫療保障（SMM）。

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^{*全數賠償是指不設分項賠償限額，並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額（如適用）、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限，有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項，請參閱相關產品網站及保單。}
^{^根據 Bowtie 於 2023 年 7 月 31 日就同類型 (全數賠償、普通房級別、自付費級別）網上投保自願醫保的市場調查結果，Bowtie Pink 自願醫保 (普通房) 0 歲至 80 歲非吸煙人士月繳保費都較平。不同醫療保險計劃之保障範圍及保障額各有不同，詳情請參閱有關保單，以及其條款及細則。}

^以 30 歲男性投保 Bowtie Pink 自願醫保計劃 — 普通房（$8 萬墊底費）為例

有關共同保險的常見問題

1. 為何保險公司要設立共同保險？

「共同保險」是一個讓受保人和保險公司共同分擔成本及風險的機制，目的是要減少濫用醫療服務的情況發生，長遠可有效減低受保人支付的保費。

濫用醫療服務對受保人有甚麼影響？每一個投保人繳交的保費會納入該保險計劃的獨立資金池，保險公司會從資金池提款賠付每宗索償個案。濫用醫療服務的情況越多，理賠金額越高，資金池自然變得「緊張」，提升整體保費的機會就會增加。

2. 如何減低共同保險的支出？

要減低共同保險的支出有 3 個方法：

你可以同時向「公司醫療保險」索償，以減低共同保險支出

- 假設陳小姐是 Bowtie 自願醫保計劃靈活計劃（基本）及公司醫療保險計劃 Pro Gold的受保人，她可以同時向兩者提出索償。

你亦可以投保高端自願醫保，因為計劃沒有共同保險

- 雖然計劃內設有墊底費，但受保人同樣可利用公司醫保抵銷此費用。

如果你沒有公司醫保，Bowtie 的受保人亦可以利用「BowtieCash」，支付超出賠償限額的合理醫療費用。

資料來源

1港怡醫院

*全數賠償是指不設分項賠償限額，並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額（如適用）、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限，有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項，請參閱相關產品網站及保單。
註：此文章內任何與Bowtie產品相關的內容僅供參考及作教育用途，客戶應參閱相關產品網頁內詳細之條款及細則。

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作者

Bowtie 團隊

Bowtie （「保泰人壽」）是持牌人壽保險公司及香港首間虛擬保險公司，致力於填補健康的保障缺口。Bowtie 透過創新科技及醫療專業，提供零中介、免佣金，更方便的網上平台，讓客戶隨時隨地獲得「自願醫保計劃」產品報價、核保及索償服務。Bowtie在 2021 全年於直接銷售渠道中持續排行第一。

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