用自願醫保 Top Up 醫療保險好唔好？
Top Up 醫療保險的意思
Top Up 醫療保險是指在原有醫保上加購另一份醫保，多數為填補公司醫療保險的保障缺口而投保個人醫保的情況。
當受保人不幸患病需要進行手術，但醫療費用超出公司醫保的賠償額時，Top up 醫療保險就可以發揮作用，賠償當中的差額，受保人亦毋須自行支付龐大的醫療費。
部份 Top up 醫療保險可全數賠償差額，受保人毋須支付任何費用，惟受每年及終身賠償限制。
公司醫保保障有多不足？
以下就有一個真實因公司醫保不足，而大失預算的個案。
🙍🏻♀️：「你今次真係要幫幫我，我早排入醫院做手術，諗住好小事。點知公司醫療保險賠唔足。咁我咪要自己俾？我都無預呢筆錢？點算呀？」
Chloe 經常喉嚨痛及吞咽困難，醫生診斷為扁桃腺炎。由於症狀持續出現，醫生建議 Chloe 切除扁桃腺免除後患。Chole 以為割扁桃腺是小手術，誰知公司醫保賠不足。
🙍🏻♀️：「我之前都冇仔細睇公司份醫療保險。諗住割扁桃腺好小事，點會諗到咁都賠唔足。公司今年因為生意唔好，仲要 cut budget，醫療保險減 benefit，手術費只係陪到 $8,000。」
| 保障範圍 | 實際支出 | 公司醫療保險賠償額 | 差額 |
| 基本保障 | |||
| 病房及膳食 | $1,894 | $1,600 | $294 |
| 醫生巡房費 | $2,800 | $1,600 | $1,200 |
| 住院雜費 | $11,300 | $8,000 | $3,300 |
| 外科手術費 | $20,000 | $8,000 | $12,000 |
| 手術室費用 | $6,000 | $2,800 | $3,200 |
| 總數 | $41,994 | $22,000 | $19,994 |
原來公司醫療保險只包括基本保障，沒有附加醫療保障（SMM），而因為 Chloe 沒有個人醫療保險，所以要自己承擔超支的 $19,994。
事實上，根據 10Life 調查，公司醫保一般只能為日間手術、檢查或部份小病提供賠償逾 8 成的費用。至於大病，如通波仔、癌症治療等，賠償率只有 18.4% 至 32.4%，打工仔需要自行支付的金額可以超過 $14 萬。
Top Up 醫療保險的好處
賠唔足都唔怕
如果打工仔有一份個人醫保就可以賠償公司醫保保唔足的費用，而毋須臨時支付過萬，甚至過$10萬的治療費用，以致失去預算。
可自由選擇適合保障及醫療服務
打工仔無能力控制公司為自己安排的保障，以 Chloe 的公司為例，管理層認為門診保障更實用，而且因生意欠佳要削減預算，所以減少住院保障的賠償額，該計劃亦沒有附加醫療保障（SMM）。導致一個簡單的手術 Chloe 也要自己支付差不多 $2 萬。
如果 Chloe 有個人醫療保險，這筆費用便可以由保險公司負擔。而且可以根據自己的需要選擇最適合自己的計劃及保障範圍，並針對保障範圍選擇醫療服務。
減低轉工「真空期」沒有醫療保險的風險
正所謂魚唔過塘唔會肥，大家也有轉工的經驗。即使沒有打算轉工，現時的經濟環境也可能隨時被迫轉工。無論如何，都有機會失去公司醫保。
但轉到新公司亦非即時享有醫療保障！不少公司都會在同事過了試用期後才會提供醫療保障。轉工時間加上試用期，隨時長達半年。
如果這段期間患病怎麼辦？小病還可以自己應付，如果需要入院又沒有醫療保險，便要自己破費了。如果有一份個人醫保就不怕此情況！
確保自己退休後有足夠的醫療保障
根據政府統計處公佈的「香港人口推算2020至2069」，在 2039 年香港會有33.3%為 65 歲及以上的長者，屆時公營醫療系統根本不可能負擔大幅增加的醫療需求，我們不可能依賴政府支付退休後的醫療開支。
然而，退休後才買醫療保險是很難的事？因為購買醫療保險都要做健康核保，隨著年歲增長，身體健康亦會每況愈下，亦可能有不同的病歷，到時才買醫療保險可能會有很多不保事項甚至被保險公司拒絕受保。
已經有公司醫療保險再買醫保唔抵？
公司的醫療保險不一定賠得足，萬一患上嚴重疾病，自行支付的治療費用分分鐘比 6 年醫療保費更貴。
以 Chloe 為例，一次切除扁桃腺的手術已經需要支付接近 $2 萬，投保一份提供全數賠償*的自願醫保（如 Bowtie Pink 普通房），6 年的保費亦只是 $15,060 多^。
試想想，如果你患上嚴重疾病，治療費用上十萬，而每年 $3,000 多的醫療保費可以保障此費用，你還會認為「已經有公司醫療保險再買醫保唔抵嗎？」
- *全數賠償是指不設分項賠償限額，並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額（如適用）、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限，有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項，請參閱相關產品網站及保單。
- ^以 30 歲人士投保 Bowtie Pink 普通房 HK$8 萬墊底費計劃至 35 歲每月保費計算。
想慳得更多，可考慮自願醫保！
目前在香港只有自願醫保可以扣稅，買自願醫保自然比其他醫保可以節省更多！
一個 30 歲女士投保全數賠償*的自願醫保（如 Bowtie Pink 普通房），每月只需 $197^，以最高稅率# 17% 為例，她全年可扣減稅額 $401（$197 x 12 x 17%）。
以 Chloe 的個案為例，如果她投保了自願醫保，超支部分便全數由 Bowtie 賠償，毋須自己煩惱。
| 保障範圍 | 實際支出 | 公司醫療保險賠償額 | 差額（由Bowtie自願醫保賠償額） |
| 基本保障 | |||
| 病房及膳食 | $1,894 | $1,600 | $294 |
| 醫生巡房費 | $2,800 | $1,600 | $1,200 |
| 住院雜費 | $11,300 | $8,000 | $3,300 |
| 外科手術費 | $20,000 | $8,000 | $12,000 |
| 手術室費用 | $6,000 | $2,800 | $3,200 |
| 總數 | $41,994 | $22,000 | $19,994 |
- *全數賠償是指不設分項賠償限額，並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額（如適用）、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限，有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項，請參閱相關產品網站及保單。
- ^以 30 歲人士投保 Bowtie Pink 普通房 HK$8 萬墊底費計劃計算。
- #稅率人人不同
如何揀出最適合自己的 Top Up 醫療保險？
至於如何揀選一份適合自己的 Top Up 醫療保險，你必須先了解自己現有的公司醫保保障（或其他個人保險），而為免重疊公司醫保的保障，最理想的做法是買一份有墊底費的高端醫療保險。
Bowtie 建議利用「病房及膳食」保額去決定你需要的計劃及墊底費，透過保單上列明的「病房及膳食」，大概可以估算計劃能夠保障的房型。
以下，我們將利用 Bowtie Pink（一份有墊底費的高端醫療保險）為例子，向大家解說「如何揀出最適合自己的 Top Up 醫療保險？」
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