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保險年供定月供好?如何做到月繳抵過年繳?

年繳及月繳均是常見的保費繳付方式,究竟保險應該年供好,還是月供好?Bowtie 將詳細講解,並為大家提供月繳抵過年繳的方法。
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作者 Marco Lau
日期 2025-02-19
更新 2025-02-19
目錄
保險保費繳付有哪些方式?最常見的保費繳付方式投保人應選擇哪種保費繳付方式?如何做到月繳仲抵過年繳?

保險保費繳付有哪些方式?

  • 年繳:每12個月繳付一次保費,屬於各類保單最常見的保費繳付方式,亦被視為最便宜的繳付方式
  • 半年繳:部份保險公司容許保單持有人每6個月繳交一次保費,但半年繳金額一般高於年繳金額的一半,一般為年繳金額乘以0.52
  • 季繳:部份保險公司容許保單持有人每3個月繳交一次保費,但季繳金額一般高於年繳金額的四分之一,一般為年繳金額乘以0.265
  • 月繳:保險公司一般也容許保單持有人每月繳交一次保費,但月繳金額一般高於年繳金額的十二分之一,一般為年繳金額乘以0.09
  • 躉繳:一筆過付清保單的全數保費,在保障期內毋須再繳付任何保費,一般見於含有儲蓄或投資成份的保單,例如終身人壽、儲蓄人壽、終身危疾及投資相連壽險 (ILAS) 等

最常見的保費繳付方式

剛才講解了保險保費不同的繳付方式,當中以年繳(年供)及月繳(月供)最為常見。以下進一步講解兩者的分別及優劣:

年繳保費

由傳統保險公司提供的各種保險產品,不論是醫療保險、人壽保險、危疾保險及意外保險等,均會以年繳作為最便宜的保費繳付方式。因為年繳保費相當於保單持有人在保單年度開首就先行預繳全年保費,保險公司更樂意向客戶提供保費折扣,因此與半年繳、季繳、月繳的全年保費總額相比,年繳保費的金額會較低。

優點缺點
  • 保單持有人可獲取最優惠的保費價格
  • 每年繳付一次,變相減低忘記付款的機會
  • 年繳金額較大,若醫療、人壽及危疾等保單的保費加起來,可能涉及數萬元的一筆過開支
  • 保單管理上較欠靈活,繳費後須等待一年後才能轉單
  • 如冷靜期後提前退保,一般不能退回已繳保費

月繳保費(月供)

傳統上,月繳方式是保險公司給予客戶在年繳以外的一個選擇,及至近年純網保險興起,不少純網保險公司均改以月繳作為預設、甚至唯一的保費繳付方式,例如Bowtie 的各種保險產品均只接受月繳方式(信用卡自動轉帳)。

優點缺點
  • 客戶可更靈活地管理保單,例如可以較快執行轉單決定
  • 以分期方式繳付,經濟上更易負擔,令人更容易資金作其他投資
  • 若投保的屬傳統保險公司的產品,每年度月繳保費的總和會高於年繳金額
  • 忘記付款可能會產生逾期費用/利息
  • 長期欠交甚或令保單失效

投保人應選擇哪種保費繳付方式?

投保時面對不同時間的繳付方式,最重要還是依照個人的經濟能力去作出選擇。雖然年繳是最便宜的選擇,但投保人還是應該認真評估個人現金流、評估自己能否承受幾千、甚至幾萬元的一次性保費開支,切忌本末倒置,為取得保費折扣而節衣縮食。

如果認為年繳保費吃力,但仍想盡慳,有中介人可能會建議投保人先以信用卡繳付整年的保費,再自行向信用卡發卡銀行申請消費分期,以減輕負擔。須留意,這類消費分期申請一般涉及手續費,這樣的安排是否比選擇月繳保費「著數」還須看投保人每月需要支付的手續費。最簡單的方法,是投保人可以比較年繳及月繳的整年保費差額,以及銀行提供的總手續費開支金額。

如何做到月繳仲抵過年繳?

傳統認為保費月繳一定貴過年繳,但由純網保險面世開始,這個觀念已未必正確。就像 Bowtie 一直透過科技及不設中介人,令旗下各類保險產品能維持高性價比。不論是自願醫保定期人壽保險,抑或定期危疾保險,我們的保費均極具競爭力。

此外,Bowtie 一直採取「Pay As You Go」的自由合約模式,客戶透過月繳保費方式即可享有各類保障,毋須再為選擇繳付方式煩惱,買 Bowtie 分分鐘可以做到月繳抵過年繳!

下表以市場上多款半私家房級別、提供全數賠償的高端自願醫保產品為例,解釋為何Bowtie月繳保費抵過買其他保險公司年繳保費(假設投保人為30歲非吸煙人士,選擇$0自付費):

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B 公司(月繳)$1,204
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