【保險歷史】首張保單何時出現？倫敦成為保險中心竟然關咖啡事？

有歷史依據的保單最早於600多年前的14世紀出現，但其實在公元前時期已出現富有保險概念的傳說事跡。在《世界保險史話》中，收錄了兩個故事。

漢摩拉比法典

5千年前某天正午，一隊商隊正在橫越埃及沙漠，商隊由30隻載滿貨物的駱駝組成，途中遇上沙暴，商人立即逃跑，遺留在沙漠上的駱駝和貨品全被沙丘掩蓋，只剩8隻跑得快的駱駝和貨物得以保存。由於商人在出發前約定，如果運輸途中駱駝及貨物損失，沒有損失的商人將所獲得利潤的一部分分攤給受損失的商人；假若沒有人有損失，則每個商人把小部分利潤留存，作為下次補償損失的資金，共同承擔風險。據說這種互惠互利的精神和做法，經進一步完善後，成為後來巴比倫王國的《漢摩拉比法典》，迄今世上保存最完整及最早的法典。

中國商人交叉裝船

在3千年前的中國，不少商人在揚子江上運輸貨物。由於當時造船技術簡陋，揚子江風急浪高，意外頻生。一天，有個叫劉牧的年輕商人提出了一個想法。運輸貨物時，慣常的做法是把一個商人的貨物集中裝運在一條船上，他卻建議商人與商人之間的貨物交叉裝船，當時的商人不明所以，不過也按他的方法去做。結果貨船啟航後，其中一艘商船沉沒，其餘安全抵達，這時大家才明白分散貨物、交叉裝船的道理，其實就是分擔風險。

雖然這兩個故事的真確性無從稽考，卻也可以作為一個參考，保險的概念誕生於公元前的古文明社會絕不為奇。《世界保險史話》亦提到早在巴比倫和腓尼基時期，船東出海時，會把船舶和貨物向海險商作抵押，換取與貨物相等的資金，並規定在到達見的地時歸還。如果途中遇到不幸，船東可按損失程度向海險商提出免於歸還全部或部分抵押資金。相反，假若平安到步，船東除了歸還抵押的資金，還需環付利息，利息這部分便具有現代保險費的意義。

意大利熱那亞國立圖書館保存了史上發現最古老的保單。這張保單是由意大利熱那亞「聖．克勒拉號」商船的主人與商人喬治勒克維倫（George Lecavellum）於1347年10月23日簽訂的一張合約，承擔商船從熱那亞至馬喬卡航程的風險。

14世紀末是歐洲文藝復興運動熾熱的時代，在文化藝術大放異彩之時，繁華的商業活動亦在意大利以至歐洲一帶展開，而保險也慢慢地在15世紀以後，隨著國際貿易發展，由意大利經西班牙逐漸傳入荷蘭、英國、德國，並擴展至全世界。

另一關於早期保險的記載是1350年3月13日，保險商人Leonardo Cattaneo 承保了一艘由西西里（Sicily）到突尼斯（Tunis），載滿小麥的商船。

到了1384年，在意大利比薩（Pisa）誕生了首張具現代意義的保險契約。這張保單是承保從法國南部亞爾勒（Aries）運送到意大利比薩的一批貨物，當中列明「海難事故」包括船舶破損、擱淺、火災或沉沒所造成的損失，更列明了「海盗、拋棄、捕捉、突襲」等所帶來的損失。或許這些條款還是非常簡單，但今天看來仍非常合用。

從意大利開始到歐洲城市，其中一個重要發展便是在英國。根據英國在1483年的一條國會議案中提到，「來自意大利的一班陌生商人，包括威尼斯人、佛羅倫斯人、西西里人等聚居在倫敦及其他城市，他們把許多從國外運送來的貨物屯積在倉庫裡，等待物價上升。」隨著商人和貨物而來的，還有保險這門生意。大概在1500年，英國已經有承保商存在；在16世紀時，意大利商人聚居在倫敦的倫巴德街（Lombard Street），令這裡成為了海上保險活動中心。

意大利人把保險傳入英國之前，首先傳入的卻是咖啡館文化，倫巴德街成為保險中心，也是多得咖啡館的出現。1652年，來自意大利的Pasqua Rosee在倫敦開設了第一家咖啡店，自此咖啡館在倫敦開枝散葉。1688年，愛德華．勞埃德（Edward Lloyd）在倫敦塔街（Tower Street）附近開設了以自己名字命名的咖啡館（Edward Lloyd’s Coffee House）。塔街正好位於泰晤士河附近，那裡每天聚集了很多海運和貿易商人，等候船隻歸來，打聽航海消息。由於當時通訊不發達，愛德華想到將咖啡館設計成發布航海資訊的中心吸引顧客。除了設計以海運為主題外，更增設大壁報版，報道航運最新消息，因而吸引大批貨主船主光顧。1692年，他把咖啡館搬到倫巴德街。自此，愛德華．勞埃德咖啡館成為船運的交流信息場所，保險經紀人亦以此名號作經營地址。

勞埃德在1713年逝世，咖啡館換上新東主繼續經營。1734年，一份專門報道航運消息的刊物，勞埃德消息報（Lloyd’s List）出版，這時的愛德華．勞埃德咖啡館已經成為私人海上保險中心。後來由商人、經紀、承保商開設新的大樓，成為有組織的機構，在1774年正式營業，慢慢發展成今天的勞合社（Lloyd’s）。

其實在愛德華．勞埃德咖啡館出現的同時，英國皇家交易保險公司（The Royal Exchange Assurance Corporation）和倫敦保險公司（London Assurance Corporation）在1720年獲得了海上保險的英國皇家特許證書，壟斷了英國海上保險市場。不過由於其特許證書只限公司或團體，而勞埃德咖啡館的承保人是個體保險商，使咖啡館的保險商能繼續經營。直至1824年，英國議會才撤消了兩家公司長達100年的壟斷經營。

當海上保險在17世紀的英國迅速發展之際，火災保險也因為一次意外而發展起來。1666年9月2日，位於倫敦大橋附近的一家麵包店失火，後來蔓延至整個城市，燒掉無數房屋、建築物，只剩下五分之一個倫敦沒被波及，無數人無家可歸。大火足足燒了5天，就是著名的倫敦大火。300多年前的倫敦是甚麼模樣？想想狄更斯的《苦海孤雛》創作於19世紀的30年代，那個時代的倫敦也夠悲慘，很難想像兩個世紀前的倫敦會是甚麼景況。但有一點可以肯定的是，當時的倫敦沒有消防隊，所以大火之後，「消防隊」成立了，不過卻不是政府的急救行動，而是商人看準了商機。

1680年，Nicholas Barbon找了3個人集資4萬英鎊，在皇家交易所辦公室後面成立了英國第一家經營火災的保險公司，該公司的名字就叫Fire Office。當時的保費是根據房屋租金計算，並規定木結構的房屋較磚泥牆結構的房屋保費應增加一倍，一部分客人正是1666年倫敦大火後重建家園的房東。

以Fire Office為名的保險公司除了專門經營火災保險業務，其實更是消防局。Nichloas Barbon創辦了倫敦有史以來由保險公司成立的第一支消防隊，只要投保了他公司的客戶，便會得到一個由金屬片製成的火險標誌，把標誌釘在房屋外，一旦發生火警，消防隊到現場便可立即識別哪些是他們保險公司的客戶。Nicholas Barbon確實是個聰明的商人，這個做法當然是為了減低保險公司賠款的風險，某程度上也因而減低了火災發生的機會。Nicholas Barbon的成功引來後來者眾，紛紛成立火災保險公司。由於當時的保險公司規模小，每張保單的保額不高，有些富裕人家投保多家公司後，在門牌外掛上7、8個標記炫耀，以此為榮。到了1833年，各保險公司所屬的消防隊合併為消防總隊。1886年，消防總隊歸倫敦政府管轄，就是倫敦消防隊的前身。

除了海上保險和火災保險，伴隨這些最早出現的保險，還有人壽保險。現時發現最早的一張人壽保險單，是1399年，巴塞隆拿一家名為Datini Company 發出的，承保Filipozo Soldani從巴塞隆拿到意大利的行程。當時人壽保險的對象，大都是航運相關的商人。至於英國最早的一張人壽保險單，則是在1583年6月18日，由倫敦皇家交易所16個屬於保險行會的商人承保的William Gibbons之保單，保險金額為382.23英鎊，合約期12個月。結果，他真的在一年後逝世，那是1584年5月8日。可是那16名商人卻拒絕賠款，原因是他們以28日作為一個月計算，所以保單已過了一年的保障期。事件鬧上法庭，法官判決承保商必須賠款，因為根據皇家交易所和倫巴德街沿用的習慣，一直是根據月份計算而不是以每月28日來計算。另外根據《世界保險史話》記載，當時的人壽保險，通常要求投保人要有強壯的體魄，並且在保險期間外出範圍不能超越英國本土。

到了18世紀初，英國兩家特許經營公司，在1721年也開始經營人壽保險業務，為海險和火險的副產品，但拒絕為病人、老人和天花病人承保。

本文章內容改篇自香港保險業聯會及三聯書店聯合出版的《保險叢書︰保險概論》

• 作者：林喜兒
• 策劃︰香港保險業聯會
• 出版社：三聯書店(香港)有限公司
• ISBN：9789620444562

香港保險業聯會（保聯）於1988年8月8日成立，以推動及促進香港保險業的發展為宗旨，現有超過130家會員公司，為獲政府認可的保險業界代表組織。

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