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保險知識 【供保險】供十幾年，保一世真係抵？投保前必讀這篇文章！
隨著年紀漸長，肩負的經濟重擔就越來越多，既要供養父母，又要供書教學、供樓、供車、供強積金... 有能力的人士，可能還會供多一份保險，每月供款直至年期屆滿。供保險和買保險有什麼分別？斷供會有什麼後果？如果不想供到一半才驚覺「中伏」，就快來看看以下須知吧！
為何時常聽到「供保險」而非「買保險」？
其實「供保險」這個說法，比較適用於一些有投資或儲蓄成份的保險，部份可簡稱為儲蓄保。
大部份儲蓄保都是一種保守型的理財工具1，投保人會定期或一次性將資金交給保險公司代為投資，在保單期滿後，再領回現金價值的款項，當中包括本金、保證和非保證回報。
由於這類產品一般設有資金鎖定期，期間投保人不能主動解約，假如中途漏交保費或停止供款，就有可能需要賠錢，無法獲取計劃書上的預期回報，和購置樓宇相仿，所以投保人又會被稱為在「供」保險。
- 1亦有部份高風險儲蓄保，如投資相連壽險計劃，此類保險不會提供「保證回報」（身故賠償等除外），因此保單持有人需要承擔所有投資風險。
一份儲蓄型危疾通常要供幾耐才供完？
儲蓄保最常見的產品之一就是危疾保險，供款期最短為 5 年，最長為 20 年或以上，視乎投保人選擇的是短期、中長期還是長期合約。
由於儲蓄型保險兼顧了資產增值和醫療保障兩部分，所以保費也會較純保障的同類型產品高，每月保費動輒過千元。
至於回報方面，投保人在保單生效期間，能夠獲賠償合資格的醫療開支，而在保單期滿後，則可按情況取回本金和利息。由於利息又分為保證和非保證回報，因此如果想更準確地計算總回報，建議可參考保險公司的內部報酬率 (IRR) 和過往紅利實現率來協助判斷。
| 計劃 | 保費 | 危疾保障 | 保證現金回報 | 可否斷供 | 可否網上投保 |
| Bowtie | $17,280 (10年)* | ✓ | ✘ | ✓ 2 | ✓ |
| 公司 A | $459,600 (10年)* | ✘ （HK$100萬） | ✓ | 於第3個保單周年當日或之後退保，才能獲發保證現金價值 | ✘ |
| 公司 B | $7,862,178 (18年)^ | ✘（US$10萬） | ✓ | 退保價值會被用作償還貸款結餘，只能獲發還剩餘金額 | ✘ |
- *以35歲非吸煙男性，保額為$1,000,000港幣為例
- ^以35歲非吸煙男性，保額為$100,000美金(約$776,760港元)為例
- 2若在斷供後希望重新投保，受保人需要重新核保
斷供會有什麼後果？
斷供並不代表退保，如果你決定不再按時繳交保費，保險公司其實不會馬上終止你的保單。
保險公司通常會先查看你保單戶口內的結餘，若資金不足，便會以紅利去繳交保費。如果紅利不夠繳交保費，則會利用保單貸款去繳交，但當中會產生利息，消耗掉保單的現金價值，白白浪費了本應可取回的錢。
如果想了解更多有關斷供對投保人的影響，可按此了解更多。
延伸閱讀
供保險還是購買純保障計劃？
儲蓄型和純保障的保險計劃各有好壞，適合不同類型的人士，你可以透過以下幾個問題來判斷自己較適合哪一款計劃：
- 你以儲蓄或投資為目標嗎？
- 你的收入穩定嗎？
- 你完全不了解也不打算學習投資？
- 你的風險承受能力是否偏低？
- 如果需要定期繳交定額保費，你是否仍有足夠的流動資金？
假如你的答案以「否」佔比較多，儲蓄型保險就未必是你的首選。
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