個人理財
個人理財 香港中產家庭收入是多少？開支分佈又是如何？
收入多少才符合香港中產家定義？對中產家庭來說，哪一類開支佔比最大？Bowtie請來前香港財務策劃師學會主席李澄幸（Ray）跟大家探討。
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一 Click 即睇如何理財？相信每個人也會有不一樣的答案，但所有人均離不開支出和收入兩大核心元素。所以，類似「養大一個孩子要花600萬？」、「香港退休要用800萬？」等報告，總是特別「吸睛」。除了金融機構會發佈調查外，香港統計處每5年也會發佈一次「住戶開支統計調查」，上一次公佈的日期是2021年6月17日。至今，物價肯定有所上升，但當中的數據仍然有參考價值，甚至可為我們做理財規劃時，帶出一些啟示，也是本篇文章的議題。
根據該份報告所示，本港家庭平均每月開支30,230元；收入較低的家庭（收入水平最低25%的家庭）每月平均開支10,134元，而收入較高的家庭每月平均開支則超過59,000元（收入水平最高25%的家庭）。
根據國際貨幣基金組織的定義，中產階級泛指每月收入水平介乎全國或地區中位數50％至150％之間，套用到香港的情況，即每月收入介乎15,000元至45,000之間，也屬中產家庭。故此，上述報告的支出統計，除代表香港的整體狀況外，也一定程度地反映普遍中產階級的開支結構。
本港家庭平均每月開支30,230元，而開支分佈如下：
| 類別 | 住戶每月平均開支 | |
| ＄ | ％ | |
| 食品及不含酒精飲品 | 3,087 | 10.2 |
| 煙酒 | 157 | 0.5 |
| 衣履 | 750 | 2.5 |
| 住屋、水、電力、燃氣及其他燃料 | 12,504 | 41.4 |
| 家具、家居設備及家居日常維修保養 | 1,213 | 4.0 |
| 醫療衛生 | 936 | 3.1 |
| 交通 | 2,013 | 6.7 |
| 資訊及通訊 | 1,145 | 3.8 |
| 娛樂、體育及文化 | 809 | 2.7 |
| 教育服務 | 1,159 | 3.8 |
| 食肆及住宿服務 | 5,084 | 16.8 |
| 保險及金融服務 | 476 | 1.6 |
| 個人護理、社會保障及雜項物品及服務 | 897 | 3.0 |
| 30,230 | 100.0 | |
但是，為甚麼說是「一定程度」呢？因生活開支的確是豐儉由人的，高收入的專業人士也可以很節儉，而且年紀不同，有沒有子女也是大相逕庭，所以爭議30,230元是高是低並不是重點，我們將集中看開支的「比例」。
意料之內，「食」和「住」佔50％以上；其他的分佈也似合乎一般的生活體驗，惟「保險及金融服務」的支出佔比卻出奇地低，只佔1.6％，引發筆者思考以下幾條問題。
問題（一）保費支出或難以統計？
筆者猜想由於香港的保險產品眾多，當中有不少是具儲蓄或投資成分的保險，每年付出的保費到底是支出抑或是資產配置的一部分呢？相信不少人對此是比較模糊的，或不易判斷「支出」的真正佔比。
問題（二）香港的保障缺口仍巨大？
從宏觀角度看，不排除部分家庭忽略保險的重要性，沒有將風險管理納入理財規劃當中，致平均保險開支在數字被拉低了。保險業監管局（保監局）所發佈的《2021年香港保障缺口「身故風險」研究》表示香港的身故風險保障缺口金額巨大。香港港整體的身故風險保障缺口約為6.9萬億港元，而每名勞動人口的平均身故風險保障缺口則為約190萬港元，相當於平均年薪的5.7倍。簡言之，仍有有不少香港人是「買唔夠保險」的。
問題（三）中產家庭該如何買保險？
香港中產家庭的生活壓力普遍較高，居住成本更一直是高居不下，飲食成本同樣持續上升，但如果因為省錢而「買唔夠保險」甚至是不買保險，卻是很不理想的。舉例，如面對突如其來的醫療開支，隨時消耗大量積蓄；如遇家庭經濟支柱意外身故，更可能令家庭收入中斷，令生活無以為繼。所以，更應該學懂如何以「小錢」保障「大錢」。但是，以上述的統計數字為例，萬一每月真的只有476元可用於買保險，這樣的「小錢」又可以買甚麼呢？
其實，大家可優先考慮自己有甚麼保障需要，之後再認識不同類型的保險，包括具有高槓桿的「純保險」，主要原因是不帶儲蓄成份的保險，保費通常是更低的。以一個年齡為40歲的男士（非吸煙）為例，投保「Bowtie定期人壽保險」，獲取400萬港元的保額，保費低至一個月272元。由此可見，保費支出低的原因除了因省錢而「買唔夠保險」或不買保險之外，原來也可以是「買對保險」！你是屬於甚麼類型呢？
最後，必須強調的是任何保險產品都其功能和價值，具儲蓄成分的保險計劃也有其角色，但更重要是「以人為本」，做策劃時要分清楚自己的需要，並配合好個人或家庭的預算，這樣相信就能做到「事半功倍」了。
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