自願醫保邊間好2024:提供全數賠償的高端醫療保險計劃比較(附每月保費參考)
自願醫保邊間好?Bowtie 為你比較 3 個高端醫保計劃
Bowtie 保險資訊團隊揀選了另外 2 間,同樣提供網上投保選項之高端自願醫保作比較。
3 間公司均提供了不同等級的計劃,分別為標準病房、私家病房及半私家病房、不同的地區提供保障,且設不同的終身/年度保障額。
受保人實際獲得甚麼保障,就要視乎投保計劃的級別。
市場上有幾多高端自願醫保?
自願醫保推出市面後,一直深受消費者歡迎。為了進一步彌補保障缺口,許多保險公司都在產品設計方面推陳出新,先後推出保障更全面的高端自願醫保。
截至 2023 年 2 月,全港共有 16 間保險公司推出超過 35 個高端自願醫保計劃,而每一個計劃通常都設至少 4 個墊底費(又稱自付費)選項,當中包括 Bowtie Pink 自願醫保。
1. 比較保障住房級別及地區
Bowtie | B 公司 | C 公司 | ||
合資格病房級別 | 普通病房/半私家房/標準私家房👍🏽 | 半私家房/標準私家房 | 普通病房/半私家房 | |
保障地區* | 全球1👍🏽 | 亞洲、澳洲及新西蘭/全球2 | 亞洲3/全球 |
- *精神科治療保障只限於香港
- 1除美國及部份中國醫院
- 2除美國
- 3阿富汗、澳洲、孟加拉、不丹、汶萊、柬埔寨、中國、香港、印度、印尼、日本、哈薩克、吉爾吉斯、老撾、澳門、馬來西亞、馬爾代夫、蒙古、緬甸、尼泊爾、紐西蘭、北韓、巴基斯坦、菲律賓、新加坡、南韓、斯里蘭卡、台灣、塔吉克、泰國、東帝汶、土庫曼、烏茲別克及越南
- Bowtie 提供針對全球(除美國及中國部份醫院)的普通病房、半私家房及私家房計劃提供對應的病房保障
- B 公司提供 4 個級別的計劃
- 級別 1:保障香港、澳門、台灣及中國大陸的半私家房 及其他亞洲、澳洲及新西蘭地區標準私家房
- 級別 2:保障香港、澳門、台灣及中國大陸的半私家房 及全球(除美國)標準私家房
- 級別 3:保障亞洲、澳洲及新西蘭的私家房
- 級別 4:全球(除美國)私家房
- C 公司 提供亞洲的普通病房/半私家房計劃
所謂「高端自願醫保」,保障範圍大多都可覆蓋半私家房或以上的房型。
因此,在選擇計劃時,你可以在投保前審視自己的需要:
- 若你不幸患病,會希望獨處於一個病房好好休養嗎?
- 對病房又有沒有指定的要求(希望有獨立廁所?電視?WIFI?甚至小客廳)?
如果你心中已有一大堆病房條件,或許「私家病房計劃」更適合你!
不過「私家病房計劃」一般都會較昂貴,在投保前,建議好好作預算。以 Bowtie Pink 自願醫保為例,一名 30 歲的人士(不論男女/吸煙與否)若投保$5萬墊底費的計劃:
普通房計劃 | 半私家房計劃 | 私家房計劃 | |
保費 | $208 | $317 (貴 52.4%) | $580 (貴 178.8%) |
2. 比較主要保障項目
- 1本公司有權要求有關書面建議的證明,例如轉介信或由主診醫生或註冊醫生在索償申請表內提供的陳述。
- 2包括:放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療;及荷爾蒙治療
- 3全數賠償指不設分項賠償限額,而保險公司會按「年度/終身保障限額」及「必需且合理收費」的治療/住院費用提供全數賠償
- 4放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療及荷爾蒙治療
- #只限日間診症
三間保險公司的高端醫療保險產品有何分別?
- 相同之處:三個計劃(絕大部份級別)均可針對主要的保障提供全數賠償3,不設細項賠償限額,只會受 (1) 年度保額及 (2) 終身保額及 (3) 醫療費用是否必要/合理影響。
- 不同之處:部份計劃設有指定賠償日數,以 C 公司為例,住院日數有限制。另外,它們各自亦提供不同的額外、特別保障,如日間手術現金保障,只有 Bowtie 設此類保障。
因為高端醫療保險產品的結構相對複雜,所以上文只為大家列舉了一些主要的保障項目。如果你對某計劃特別感興趣,最好在決定投保前,先下載有關的保障表,並仔細閱讀計劃涵蓋的項目是否符合你的需要,以免出現保障過多或是過少的情況。
大家可於醫務衞生局自願醫保官網,查看所有詳情。
3. 比較年度及終身保額
Bowtie | B 公司 | C 公司 | ||
普通病房計劃 | 年度保額 | $800萬 | 不設此等級計劃 | $500萬 |
終身保額 | $4,000萬 | 不設 | ||
半私家房計劃 | 年度保額 | $1,000萬 | $2,500萬 – 3,500萬 | $3,000萬 |
終身保額 | $5,000萬 | 不設 | 不設 | |
私家房計劃 | 年度保額 | $2,000萬 | $3,000萬 – 4,000 萬 | 不設此等級計劃 |
終身保額 | $8,000萬 | 不設 |
從上述表格可見,B 公司、C 公司的計劃亦不設「終身保額」,而且提供更高的「年度保額」,受保人自然無須擔心保額不足,當然也要考慮是否需要如此龐大的保額,因為保額愈大,保費自然愈貴。
下文我們將會為大家展示三個計劃的保費,讓大家可以全面比較。
4. 比較墊底費
Bowtie | B 公司 | C 公司 | |
墊底費/自付費 (自行選擇) | $0 至 $8 萬不等 | $0 至 $8 萬不等 | $0 至 7.5萬不等 |
為了讓預算較低的人士也能投保高端醫療保險,保險公司通常都會設有多個墊底費選項,助投保人根據個人的財政狀況及已有醫療保障,靈活搭配最合適的醫療保障。由於每個人的醫療需求、經濟狀況及已有的保障額都不同,所以關於墊底費的理想金額,其實並不存在一個客觀的標準。
如果你同時受保於其他個人醫療保險或公司團體醫保,可以根據自己的已有保額,來決定墊底費的多寡。舉例來說,假如你的現有保障足以賠償 $8萬的醫療開支,那你就可以挑選設有 $8萬墊底費的高端自願醫保,盡可能確保所有醫療開支都能獲得全數賠償。
如果你希望獲取更詳細的墊底費教學,可以按此閱讀更多。
每月保費比較
為了讓大家可以好好作比較,我們選擇了三間公司中最相似的計劃作保費比較:
- 墊底費由 $4萬 至 5萬
- 保障房型均為半私家房
Bowtie | B 公司^ | C 公司^ | |
墊底費 | $5萬 | $4萬 | $5萬 |
保障房型 | 半私家房 | ||
保費 | |||
10 歲 | $227 | $365 | $267 |
20 歲 | $251 | $378 | $275 |
30 歲 | $317 | $443 | $362 |
40 歲 | $385 | $635 | $465 |
50 歲 | $648 | $991 | $722 |
60 歲 | $1019 | $1770 | $1231 |
70 歲 | $1,833 | $3220 | $2053 |
上述保費不受性別影響。
- *假設投保人沒有吸煙習慣
- ^以年繳保費除以 12 個月份作計算(四捨五入)
- 註:以上保費為優惠前之價格
- 註:以上標準保費於 2023 年 12 月 7 日取自醫務衞生局,保險公司或會不定時更新保費,請以官方網站收費為準。
建議大家在投保前,好好進行預算,計算自己每月可以負擔的保費金額,做一個最精明的消費者。
當然如果你在投保數年後才發現保費加幅不合理,難以負擔,亦可以及時轉單至其他公司!
由於高端自願醫保的產品設計並沒有統一標準,所以不同計劃的保障範圍可以有很大出入。因此除了保費高低,建議多花時間比較保障項目、墊底費、其它保障等細項,從而找出最適合自己的計劃。
自願醫保邊間好?睇下大家點講!
![香港人對Bowtie自願醫保的評價](https://www.bowtie.com.hk/blog/wp-content/uploads/2022/01/14193508/%E9%A6%99%E6%B8%AF%E4%BA%BA%E5%B0%8DBowtie%E8%87%AA%E9%A1%98%E9%86%AB%E4%BF%9D%E7%9A%84%E8%A9%95%E5%83%B9-473x1024.jpeg)
![香港人對Bowtie自願醫保的評價](https://www.bowtie.com.hk/blog/wp-content/uploads/2022/01/14193511/%E9%A6%99%E6%B8%AF%E4%BA%BA%E5%B0%8DBowtie%E8%87%AA%E9%A1%98%E9%86%AB%E4%BF%9D%E7%9A%84%E8%A9%95%E5%83%B92-473x1024.jpeg)