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保險知識 【醫療通脹2024】過去7年手術費加多少？哪份保險可以抗通脹？
但凡是投保人，相信都曾有過一個疑惑，那就是「醫保保費為何每年都加價？」其實這個問題的答案很簡單 —— 就好比通脹會使日用品價格上升，醫療通脹同樣會導致藥物及治療成本上漲，增加保險成本。想知道過去7年的平均醫療通脹率？Bowtie立即和你逐一講解！
醫療通脹是什麼？如何計算？
「醫療通脹」(Medical Inflation) 是指醫療成本呈現上升趨勢，通俗點說，即是看病的費用越來越貴，包括門診、藥物、住院、手術、康復治療等不同範疇的收費。
舉個例子，同一個手術今天在香港某私家醫院進行只需要HK$10萬，但隨著新藥物、新器材、新技術的應用，10年後你或需要HK$50萬才能支付整筆手術費。
那醫療通脹是如何計算的呢？
一般而言，學者會先篩選一籃子的醫療程序及藥物，並根據不同因素賦予其相應的權重，然後再根據消費者物價指數 (CPI) 及生產者物價指數 (PPI) 等基準，對每一個項目的價格變化進行計算，最後通過加權平均值得出該年的醫療通脹率。
香港醫療通脹概況
醫療通脹是全球大趨勢，香港亦不例外。
早在2008年，醫務及衛生局便明確指出本港的醫療開支將以高速增長，預計在2004至2033年間，全港總醫療開支將增加3.6倍，漲幅甚至遠超經濟增長。
| 2004年 | 2033年 | 變化 | 按年增長率 | |
| 經濟增長總額 (億) | HK$12,870 | HK$34,130 | +165% | +3.4% |
| 總醫療開支 (億) | HK$678 | HK$3,152 | +365%⚠️ | +5.4%⚠️ |
事實上，在過去10年間，香港的醫療通脹水平持續攀升，相對加重了市民需要承受的醫療負擔。這也解釋了為何香港政府在《2022年施政報告》中，宣布將醫療券金額提高至HK$2,500，相較2009年的HK$250上限，增幅多達10倍。
而在近年，風險管理顧問公司WTW亦發表《2024年全球醫療趨勢調查報告》，指出香港的醫療通脹率將在2024年達至8.36%。
- 註1：根據《香港本地醫療衞生總開支帳目︰二零零四至二零三三年香港總醫療開支》、政府統計處《香港人口推算2004-2033》及政府經濟顧問為醫療融資研究提供的本地生產總值增長假設推算
- 註2:⚠️代表增長率為最高
全球醫療通脹概況
以數字來看，雖然香港的醫療通脹率一直呈上揚趨勢，但仍低於全球平均醫療通脹率。
根據《2024年全球醫療趨勢調查報告》，2024年預測全球平均醫療通脹率為9.9%，其中最嚴重的地區為中東及非洲，最低的為歐洲。雖然香港的醫療通脹率較全球和亞太地區平均為低，但香港的醫療成本本身也偏高。
| 醫療通脹率 | |||
| 2022 | 2023 | 2024 (預測) | |
| 全球* | 7.4% | 10.7% | 9.9% |
| 拉丁美洲* | 10.5% | 12.4% | 11.6% |
| 北美洲 | 8.0% | 9.8% | 9.4% |
| 亞太地區 | 7.2% | 9.9% | 9.9% |
| 歐洲 | 6.7% | 10.9% | 9.3% |
| 中東及非洲 | 9.8% | 11.3% | 12.1%⚠️ |
- *不包括委內瑞拉
- 註3:⚠️代表醫療通脹率為最高
2024年醫療通脹6大主因
1. 新冠肺炎疫情持續
在過去幾年，新冠疫情蔓延全球，雖然患有重症的人數相較初期少，但每日確診個案仍持續高企，不但增加了恆常醫療成本，亦拉高了預防性醫療如快速檢測及新冠肺炎疫苗等等的需求。
2. 精神健康服務需求增加
為了加強控制疫情，各國實施了不同程度的社交管制措施，例如場地人數限制、院舍探訪限時、停課等等，在一定程度上為人們的精神健康構成壓力。2022年10月，美國哈佛大學進行一項研究，發現有多達36%的受訪者認為自己「總是」或「經常」感到孤獨。香港城市大學亦在2022年進行調查，揭示不少長者因為長期隔離及缺乏社區支援，而導致孤獨感急劇上升，或會引致抑鬱。
3. 慢性病症數量增加
感染新冠肺炎後，不少康復者還會出現久咳、氣喘、疲勞、焦慮等等後新冠症狀，延續多月仍無好轉，對長遠健康造成負面影響，以致整體醫療開支上漲。
4. 醫療服務逐漸恢復常態
新冠疫情期間，為了集中資源處理疫症，不少非緊急醫療服務例如驗血、覆診、身體檢查等等都遭到暫停，而隨著疫情放緩，大部分非緊急醫療服務皆逐步恢復正常，醫療開支亦會相應增加。
5. 預防性醫療越受重視
人均壽命越來越長固然是美事一樁，但同時也會導致長期護理的需求上升，為醫療體系增添壓力。於是不少地方開始投放資源發展預防性醫療，致力防患於未然，而這亦是導致全球醫療開支上漲的成因之一。
6. 醫療科技成大趨勢
踏入數碼時代，不少公私營醫療機構皆著手發展多元化的就診及醫療方法，例如是開發手機應用程式、遙距醫療、自動派藥等等，既為患者帶來便利，也提升了醫療品質。但新技術的開發及應用成本並不便宜，以香港的電子健康紀錄互通系統 (eHealth) 為例，有關所需預計總開支高達HK$11億2,400萬。
從手術收費看醫療通脹
還是對醫療通脹沒有概念？Bowtie參考保險業聯會的《醫療索償數據調查》，整合5個常見手術項目從2012至2019年的費用變化，包括直腸鏡、割痔瘡、白內障手術、乳房切除術及前列腺切除術，加價幅度高近70%，升幅相當可觀：
| 手術項目 | 2012年 （標準房） | 2019年 （標準房） | 增幅 | 每年平均增幅 |
| 直腸鏡 | HK$7,000 | HK$9,000 | 28.57% | 4.08% |
| 割痔瘡 | HK$15,000 | HK$22,000 | 46.67% | 6.67% |
| 白內障手術 | HK$16,800 | HK$23,000 | 36.90% | 5.27% |
| 乳房切除術 | HK$15,000 | HK$25,000 | 66.67% | 9.52% |
| 前列腺切除術 | HK$8,000 | HK$9,000 | 12.50% | 1.79% |
Bowtie資訊團隊再參考港怡醫院公佈的歷史收費，讓大家了解一些常見手術的費用增幅︰
| 手術項目 | 2018手術費 (中位數) | 2021手術費 (中位數) | 增幅 | 每年平均增幅 |
| 割包皮* | HK$26,807 | HK$28,906 | 7.83% | 2.61% |
| 白內障手術 | HK$24,888 | HK$28,890 | 16.08% | 5.36% |
| 腹腔鏡膽囊切除術 | HK$72,810 | HK$73,757 | 1.30% | 0.43% |
| 乳房腫塊切除術 | HK$60,700 | HK$64,599 | 6.42% | 2.14% |
- *割包皮為日間手術費用
- 註4: 實際收費或會因應病人狀況、個案複雜程度及個別醫生費用，而有所不同
比較9間醫療保險公司加價幅度
抵抗醫療通脹的最佳方法便是購買醫療保險，由保險公司代為支付醫療費用。不過，基於醫療通脹日益嚴重，大部分保險公司只好透過加價將「成本」轉嫁消費者。
香港保險資訊平台10Life指出，在2022年，有保險公司的年度保費加價幅度高達26.4%，而在23個醫療保險計劃中，超過7成產品的最低加幅為6%或更多。
同年，全港累計亦有7份自願醫保加價，升幅最高達11%。
假設在2023年，35歲非吸煙男士的保費為HK$500，加價後，翌年同年齡層的保費就會變成每月HK$555，如此類推，10年後35歲非吸煙男士的保費將會高達HK$1,420。
醫療通脹常見問題
醫療通脹和保費有什麼關係？
若然該年度的醫療通脹率越高，便意味著客戶的索償金額越高，變相保險公司需要支付更多賠償金。為免保險賠付金額大於保費收入，保險公司一般會根據醫療成本及投保人風險水平等多個因素，按年調整不同計劃的保費。
換而言之，醫療通脹是影響保費加減幅度的最直接因素之一。
如果我Claim過保險，下年份醫保保費是否一定會加價？
在調整保費時，每間保險公司的考慮因素都不一樣，亦即是你的索償紀錄有可能影響來年保費，亦有可能不會帶來任何影響。
而Bowtie旗下的所有自願醫保計劃，皆不會因為個別投保人曾經提交索償申請，而在下一個保單年度就該份醫療保單加保費。
資料來源
- 1醫務及衛生局 - 電子健康紀錄概況
- 2醫務及衛生局 - 掌握健康 掌握人生：醫療改革諮詢文件
- 3WTW - 2024年全球醫療趨勢調查報告
- 4香港保險業聯會 - 2012年醫療索償數據調查
- 5香港保險業聯會 - 2019年醫療索償數據調查
- 6香港經濟日報 - 最少23款醫療保險加價 最多加價26% 一招應對方法
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