醫療保險邊間好2024:7個準則比較自願醫保

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醫療保險邊間好2024:7個準則比較自願醫保

自願醫保計劃是政府唯一認可的醫療保險,在醫衞局的監管下,自願醫保標準計劃的保障大致相同,大家只需要比較保費,揀一間最平的就可以,但靈活計劃/高端自願醫保保障各有不同,應該如何比較?原來用以下7大準則就可以揀一份適合自己的醫保!

比較準則一:用盡公司醫保

公司醫保保障有限,在轉工和退休時,又會出現保障真空期。所以不少人都會用設有墊底費(又稱每年自付費)、全數賠償的高端自願醫保配搭公司醫保

全數賠償的計劃保障較大,一般保費較貴,設有墊底費就可降低保費支出。墊底費的意思是:在保險公司支付賠償前,你需要自行支付墊底費,所以又稱每年自付費,而保險公司將全數賠償其餘的治療費用*。有「公司醫保」的你可先向該計劃申請索償,用公司醫保的賠償抵銷墊底費,其後再向自願醫保申請賠償。

這樣的投保方法可以令你以合理的保費獲得最大的保障。

  • *保險公司會根據終身及年度保障限額就合理及慣常的必須醫療開支提供賠償

而當你退休時,失去公司醫保,你可以考慮:

  1. 降低「墊底費/每年自付費」選項;或
  2. 於毋須再次進行核保情況下,轉為投保標準計劃或一般的靈活計劃

比較準則二:衡量病房級別

自願醫保標準計劃保障的房型是普通病房;如果你選擇的是靈活計劃或高端自願醫保,就需要選擇住房級別,此類醫保多提供半私家房及私家房選項。

半私家房當然較私家房便宜,相差保費可達 8.6 ^

  • ^以 30 歲人士投保Bowtie Pink自願醫保 - 8萬墊底費計算

比較準則三:衡量保障項目及保額

市面上的靈活計劃(包括高端自願醫保)各有不同,當大家作自願醫保比較的時候,最緊要是比較以下「主要保障項目及其金額」:

1. 保額
  1. 終身保額
    • 只有高端自願醫保才有終身保額,可達 $5,000 萬或以上。
    • 靈活計劃則不設終身保額。
  2. 年度保額
    • 高端自願醫保年度保額由數百萬至數千萬不等。
    • 靈活計劃的年度保額由 $60萬 至 $100 萬不等。

而市面上的標準計劃保障大致一樣,不設終身保額,而年度保額為$42 萬。

2. 外科醫生費、麻醉科醫生費及手術室費

此三項保障項目絕對是「醫保」當中最重要的,因為住院治療中最主要、最昂貴的就是此三項,所以這些細項的保障額當然愈大愈好,這樣你就可以確保每次治療/手術都可以獲得最大的保障。

  • 投保高端自願醫保的客戶毋須擔心,因所有項目均為「全數賠償1」。
  • 投保標準計劃及靈活計劃的客戶,則可按預算,選擇外科醫生費、麻醉科醫生費及手術室費保障最大的計劃。

1 保險公司會根據終身及年度保障限額就合理及慣常的必須醫療開支提供賠償。

3. 計劃有沒有「額外醫療保障(SMM)」?

SMM 可以在當合資格醫療開支超出各個項目保障額的賠償上限時,賠償餘下的醫療費用(一般設共保險)。

假設李小姐需要入院接受治療,住院雜費開支達 $2 萬,但自願醫保只可以保障 $1.8 萬,SMM 就可以保障餘下 HK$2,000 的八成費用。

高端自願醫保是全數賠償計劃,不設 SMM。而標準計劃靈活計劃中只有後者設SMM。所以,如果預算足夠,建議在標準計劃及靈活計劃中,選擇靈活計劃。

Bowtie 靈活計劃(基本)及(升級)均提供 SMM,前者年度保障限額為 $60萬,後者為 $100萬。

要有幾多保額,該份自願醫保先叫好?

根據 Bowtie 精算團隊的內部數據^,超過 95% 因意外或疾病引致的索償個案,入住半私家房而涉及的醫療費用都低於 $40萬,只有少數情況才有可能超過 $300萬,所以每年擁有達 $60 萬的保額在絕大部份情況已很足夠。

而投保「高端自願醫保」的你,擁有每年$800 萬保額及終身 HK$4,000 萬保額絕對足夠,毋須要用保費換取更大的保額。

^Bowtie 團隊審視了為期 45 個月,來自 8,000 張保單的 3,800 個高端醫療索償個案,發現醫療開支最高的 5% 索償的平均金額僅約 HK$31.7 萬;而醫療開支最高的 0.5% 索償的平均金額則約 HK$228.6 萬。

Bowtie Pink 自願醫保三大賣點

比較準則四:留意保障地域限制

自願醫保標準計劃提供的保障屬全球性;但部份靈活計劃(尤其是提供全數賠償的高端自願醫保產品)的保障則設有地域限制,例如僅限於亞洲地區,或是保障全球但將美國排除在外。如果你會經常外遊或出埠公幹,或是有計劃移居或移民,比較自願醫保產品時便要留意相關限制。

比較準則五:比較長期保費

醫保保障雖然重要,但保費亦同樣重要!而且,保費絕不能夠只看 1 年,或者憑目前的折扣決定邊間好,反之必須要看長遠至少 5 年至10 年的保費。

以保障條款大致相同的標準計劃為例,不同保險公司收取的保費可以差距甚遠。須知道醫療保費是長期的開支,每份保單一年節省幾百元的話,一家人幾年後省下來的保費支出,分分鐘夠去多次小旅行;相反,如果保費不斷提升,即使保單擁有全港最高水平的保障,也只會加重受保家庭的經濟負擔。

自願醫保好處之一,就是所有計劃的保費可在自願醫保官方網站上均一目了然。此外,Bowtie亦已為你比較不同年齡人士的自願醫保保費。

Bowtie 比較不同年齡人士的自願醫保保費
自願醫保官方保費資料

自願醫保官方保費資料

於醫務衞生局的網頁比較自願醫保保費
你只需要瀏覽自願醫保官方網頁,按以上步驟就可以一覽所有計劃的「標準保費」表。大約了解自己投保後 5 至 10 年,保費大約需要支付多少,而當中的加幅又是否能夠長期負擔得起?
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Bowtie 自願醫保未來5年保費
當你投保 Bowtie 自願醫保時,完成核保後,首 5 年的保費會一目了然。即使你選擇投保其他公司,亦可以向保險經紀/ 公司索取同樣的資料。如果首 2 年的保費大幅提升,你就可以考慮轉移保單至其他公司。

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*全數賠償是指不設分項賠償限額,並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額(如適用)、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限,有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項,請參閱相關產品網站及保單。
^根據 Bowtie 於 2023 年 7 月 31 日就同類型 (全數賠償、普通房級別、自付費級別) 網上投保自願醫保的市場調查結果,Bowtie Pink 自願醫保 (普通房) 0 歲至 80 歲非吸煙人士月繳保費都較平。不同醫療保險計劃之保障範圍及保障額各有不同,詳情請參閱有關保單,以及其條款及細則。

比較準則六:考慮保險公司營運及服務

除了產品設計,保險公司的營運方法,甚至服務亦同等重要,因為保險並非一次性的消費,而是長久的保障。未來如果需要加購其他保障、轉換計劃及索償同樣需要保險公司的支援及安排。

香港保險公司,主要分虛擬保險公司及傳統保險公司兩種,它們的營運方式及服務都非常不同:

虛擬保險公司傳統保險公司
投保方法網上投保、核保、索償透過保險經紀/代理(中介人

投保、核保、索償

服務由誰提供?客戶服務部/賠償專員中介人
佣金零佣金在保費中收取
何時可投保/索償?任何時間需要在中介人工作時處理
投保時間10 分鐘內3 天至3 星期
收費模式月繳月繳/年繳

了解兩者的主要分別後,究竟營運方法會如何影響消費者?

簡單來說,如果你是一個自主、急性子、喜歡投放最低成本以獲得最大利益的人士,那麼虛擬保險公司(如 Bowtie)可能較適合你,相反傳統保險公司較適合你。

不少人以為虛擬保險公司就等於無服務,其實「客戶服務部」同樣會提供投保、核保、索償等服務,與保險中介人一樣,分別在於「客戶服務部」與你並沒有銷售關係。

比較準則七:考慮索償難易度

買醫療保險最重要的,當然是在有需要時能夠成功、迅速地從保險公司取得賠償,因此保險公司的索償配套及往績至關重要。

Bowtie 的索償程序簡單,客戶或其親友只需於網上遞交申請,隨即將有索償專員提供一對一的個案跟進服務。

Bowtie索償比想像中容易!

Bowtie 已處理的索償個案超過4.2萬宗;個案成功批核率高達98.9%#,平均審批時間僅5.63個工作天@

#以上為截至 2023 年 8月, Bowtie 自願醫保「標準計劃」、「靈活計劃-基本」、「靈活計劃 – 升級」及 Bowtie Pink 的平均獲批索償個案的比率。
@截至 2023 年 8 月,Bowtie 整體索償個案平均審批時間為 5.63 工作天。審批時間或會受實際個案的複雜程度、等候醫療報告或其他補充文件的時間等因素影響。

作為一間虛擬保險公司,Bowtie 深明白大家的憂慮,特意利用幾個真實的賠償個案,為大家呈現不同自願醫保計劃的「賠償率」及「賠償金額」:

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*全數賠償是指不設分項賠償限額,並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額(如適用)、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限,有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項,請參閱相關產品網站及保單。
^根據 Bowtie 於 2023 年 7 月 31 日就同類型 (全數賠償、普通房級別、自付費級別) 網上投保自願醫保的市場調查結果,Bowtie Pink 自願醫保 (普通房) 0 歲至 80 歲非吸煙人士月繳保費都較平。不同醫療保險計劃之保障範圍及保障額各有不同,詳情請參閱有關保單,以及其條款及細則。

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