保險知識
保險知識 【精算師爆料】自願醫保點定價？醒你揀醫保兩大貼士！
自願醫保已成為醫療保險主流，而且部分產品價錢貼地。以30歲非吸煙男性為例，投保Bowtie自願醫保標準計劃，每月保費僅$123！自願醫保保障範圍廣泛，那保費如何釐定？今次Bowtie保險資訊團隊就向身為醫療保險專家的精算師Karthik Raja請教，為大家揭開保費的秘密，以及他是如何揀自願醫保。
自願醫保涵蓋範圍廣泛，包括訂明診斷成像檢測、手術和標靶藥物等，但保險公司係點樣為產品定價呢？精算師真係計到我幾時病？
精算師沒有水晶球，但我們可以用數據推算機率。以醫療保險為例，精算師會按以下步驟計算保費：
- 受保人患上疾病（例如癌症、心臟病、肺炎等）或受傷（例如遭遇意外）的機率；
- 因上述疾病或受傷而需要住院或接受日間手術的機率；以及
- 相應的醫療開支；這取決於多項因素，包括住院時間的長短、房間類別（即普通房、半私家房或私家房）、是否涉及診斷測試（如化驗、X光、CT Scan等）、所需的治療（如手術、藥物等）。
一些公開的健康統計數據，包括香港醫院管理局和衞生署發布的報告。除了這些來源外，我們亦參考索賠數字，了解相關機率和平均成本，以用於定價。
例如，根據《香港健康數字一覽》，首10位引致住院的疾病類別分別為：
| 疾病類別 | 人次 | 佔整體百分比（%） |
| 泌尿生殖系統疾病 | 331,989 | 15.3 |
| 腫瘤 | 322,174 | 14.9 |
| 消化系統疾病 | 229,404 | 10.6 |
| 循環系統疾病 | 172,313 | 7.9 |
| 影響健康狀態和與保健機構接觸的因素 | 125,197 | 5.8 |
| 損傷、中毒和外因的某些其他後果 | 117,180 | 5.4 |
| 呼吸系統疾病 | 108,647 | 5.0 |
| 肌肉骨骼系統和結締組織疾病 | 95,010 | 4.4 |
| 妊娠、分娩和產褥期 | 77,661 | 3.6 |
| 內分泌、營養和代謝疾病 | 56,100 | 2.6 |
另外，撇除吸煙習慣，自願醫保的保費亦會根據年齡和性別來調整，畢竟疾病或受傷的機率會因年齡和性別而異，例如一些常見的女性疾病，便不會出現於男性身上，反之亦然。又例如，骨折較常見於長者，而非年輕人。
全數賠償產品（如Bowtie Pink）和細項設限（Sub-limit）產品（如Bowtie自願醫保標準計劃）定價方式有咩唔同？
定價方式大致相同，不過由於全數賠償產品的保障項目大多不設上限*，因此保險公司更需要留意醫療通脹，以及索償情況。若全數賠償產品受保的人數不多，該產品每年的索償情況便可能較為波動，這也是保險公司在定價時會遇到的問題。
*但受每年及終身賠償上限影響。
身為一個精算師，你會點揀自願醫保？有咩考慮因素？
我主要考慮產品的核心保障是否充足，以及保費是否合理。
核心保障泛指病房及膳食、專科醫生費、外科醫生費、手術室費、入院前 / 出院後 / 日間手術前後門診護理等。想知保障是否充足，一個簡單的衡量方法，便是參考用私家醫院的收費，以估算醫保是否賠得足。不過，香港的私家醫院收費差異頗大，或許你可以選擇一間對你來說最方便的私家醫院作基礎。
至於醫療保險保費是否合理，便要將該醫保的保障與保費與市場基準比較，看看性價比是否合理，以及保障是否能滿足自己需要。我亦會考慮保險公司過去是否曾提升醫保保障（以抗衡醫療通障），以及過去的加價幅度和密度。
值得一提，也要留意保險公司對長者（例如 60 歲或以上）的保費水平。如該產品的保費遠高於市場基準，但保障又不是特別好，那會是一個警號。因為大年紀時，病歷豐富，屆時要轉換另一款醫保並非易事，可能遭到拒保。即使可以成功投保，保單也可能需要加入不保事項。
點解部分醫保保障地區不涵蓋美國？原來都關錢事？
在設計醫療保險及為其定價時，保障地區是非常重要的考慮因素。部分醫保保障地區不涵蓋美國，這是由於美國的醫療費用明顯高於世界其他地區。根據OECD數字，2022 年美國的人均醫療費用較英國的高129%、較加拿大高99%。因此，如保險公司將美國納入保障地區，醫保保費可能要加兩至三成。
Bowtie希望以最合理的保費水平，為客戶提供最廣泛的保障範圍。因此，在設計Bowtie Pink時，我們決定將美國排除在承保範圍之外，以確保保費維持在一個可負擔水平，但同時給予消費者可以在香港及其他地方，例如歐洲、日本等地區，獲得優質和最先進的治療選擇。
Bowtie Pink自付額有多個選擇，但自付額金額係點決定？
我們的目標是填補香港保障缺口，因此我們在設定Bowtie Pink自付額時，主要是針對擁有公司醫保的消費者，希望透過Bowtie Pink填保公司醫保的不足，詳情可參閱《Bowtie Pink設計理念：一份完美填補公司醫保缺口的保險（附保費價錢表）》。
點解Bowtie自願醫保標準計劃保費咁平？
Bowtie的價格優勢主要歸因虛擬保險公司的營運模式，例如不須向中介人（例如Agent或銀行）支付銷售佣金，節省銷售成本。此外，我們亦採用先進科技，令流程自動化，降低行政成本，包括：
- 大部份投保個案均由Bowtie自家研發的核保系統處理，該系統可以準確地根據受保人的風險釐定保費，而核保團隊則負責覆核工作。
- Bowtie將所有文件電子化。紙張雖不昂貴，但印刷、郵寄、尋找及重發遺失文件等行政工作都會帶來額外成本，最終難免要由客戶承擔。
防患未然 定期體檢
Bowtie鼓勵客戶留意自己的身體健康，因此推出MTB 前期危疾身體檢查計劃，除了涵蓋十多項檢查外，更提供2 項市場罕有測試，預測未來 10 年內心臟病、中風、糖尿病患病風險。Bowtie會按客戶的健康指數，提供最高 24% 現有保單嘅保費回贈*，幫大家慳錢之餘，也希望大家每年定期做身體檢查，了解自己身體狀況變化。
*此優惠只提供給持有至少一份 Bowtie 自願醫保、危疾保、人壽保、戰癌保或觸木保之現時受保人。
立即投保
這篇文章有用嗎？
2
本文章內容由 Karthik Raja 提供並只供參考，不代表 Bowtie 立場，Bowtie 對任何人因使用或誤用任何信息或內容，或對其依賴而造成的任何損失或損害，不承擔任何責任。此文章內任何與 Bowtie 產品相關的內容僅供參考及作教育用途，客戶應參閱相關產品網頁內詳細之條款及細則。
相關文章
