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保險知識 自閉症點解難買保險？從精算角度全面分析
最近，有保險業高層於社交媒體表示，患有自閉症兒子在投保過程中遭到困難，引起業界討論熱議。為什麼患有自閉症的兒童難投保？今天，Bowtie跟大家一起討論。
何謂自閉症？
自閉症譜系障礙（Autism Spectrum Disorder，下文簡稱「自閉症」）是與生俱來的發展障礙。自2013年起，《精神障礙診斷和統計手冊》第五版（DSM-5）將原本分開的「自閉症」、「亞氏保加症」和「廣泛性發展障礙非特定型」統一歸類為「自閉症譜系障礙」。
患者在社交溝通、認知、情緒、行為方面都有不同程度的困難和發展差異。據DSM-5自閉症可分為三個嚴重程度，包括｢需要非常大量的支援」、｢需要大量支援」、｢需要支援」。
香港自閉症兒童數字呈上升趨勢
我們可以從兩個官方途徑了解香港自閉症兒童的情況：
1. 政府統計處數字
自2001年起，政府統計處每隔數年會發佈《殘疾人士及長期病患者》專題報告書，當中會提及香港15歲以下自閉症兒童人口比率的估算數字。從下表可見，自首次發佈以來，此一比率呈現出倍數式的增長趨勢。
表：香港15歲以下自閉症兒童人口比率
| 調查期間 | 香港15歲以下自閉症兒童人口比率 |
| 2000 年 1 月至 12 月 | 0.1% |
| 2006 年 11 月至 2007 年 12 月 | 0.3% |
| 2013 年 1 月至 12 月 | 0.7% |
| 2019 年 8 月至 2020 年 12 月 | 1.4% |
數據來源：政府統計處。
- 註：上述研究的定義或方式或有差異。
2. 教育局數字
教育局定期公佈公營普通中小學的自閉症學生數據。從下表可見，不論是小學還是中學，自閉症學童的數量均呈上升趨勢。在過去9個學年中，小學和中學的自閉症學童數目分別增加了57.69%和165.13%，總人數超過1.3萬人。
表：公營普通中小學自閉症學童數目（千名）
數據來源：data.gov.hk
為什麼自閉症數字呈上升趨勢？
香港自閉症數字的上升趨勢並非特例。自2000年起，全球多個國家或地區的自閉症統計數據都呈上升趨勢，而出現上升趨勢的原因眾多，主要包括：
- 自閉症診斷標準曾多次變更；
- 早期篩選工具的普及；
- 巿民大眾及醫護人員對自閉症的意識提高。
自閉症患者核保準則
根據10Life研究，目前保險業對自閉症患者的核保標準尚未統一。一般而言，醫療保險的核保要求比危疾保險更為嚴格。部分保險公司接受輕微至中度個案的危疾及醫療投保，惟可能設有年齡限制。
現況
保險公司主要基於精算數據和研究結果來評估風險。然而保險公司及醫學文獻的數據可能未能準確反映當前自閉症群體的實際風險狀況。因為：
- 自閉症群體變化：近年來，自閉症診斷標準變化導致診斷數量增加，尤其是輕度案例。因此，整體而言，過去的自閉症群體風險較現在的群體高。
- 數據滯後：保險公司及醫學研究通常需要長期（可能長達十年或更久）觀察才能準確評估風險，期後核保指引亦會隨著相關數據而更新。
根據現有數據，自閉症患者相較於一般人群存在較高風險：
- 死亡率：約為一般人群的2至3倍
- 醫療費用：至少為一般人群的4倍
數據來源：再保險公司
- 註：不同保險公司的風險評估可能存在差異。
面對這些較高的風險，保險公司通常採取以下策略：
- 額外保費（Loading）：通常不超過150%至300%（視乎保險公司或產品），因為過高的保費可能會抵消保險的槓桿效應，使其效果接近自我保險（Self-Insurance）。
- 保障限制：可能會在保單中加入不保事項，以平衡風險。
- 拒保：對於風險評估結果較高的案例，保險公司可能選擇拒絕承保。
自我保險（Self-Insurance）是甚麼意思？
自我保險是一種風險管理方式，意思是由個人或組織自行承擔可能發生的損失，而不是將風險轉移給保險公司。這種做法通常在風險迴避或轉移的成本相對較高時採用。例如僱主可能會撥出一筆資金，以為員工提供醫療保障，而不是購買團體醫療保險。應用在個人層面，則可能選擇不購買某些保險，而是預留一筆應急資金，以應付未來可能發生的意外或損失。
未來趨勢
隨著輕症個案越來越多，預計會有更多保險公司推出針對自閉症患者的專門產品，特別是在非自願醫保的醫療保險領域。這些產品可能會透過平衡風險和保障，以一些限制來換取自閉症患者的承保機會。
Bowtie對自閉症患者核保的5大考慮因素
Bowtie目前接受18歲或以上的自閉症患者投保人壽保險、危疾保險和自願醫保。在核保過程中，我們會全面評估受保人的情況，以下是5個主要考慮因素：
1. 自閉症嚴重程度評估結果
我們會參考醫生診斷報告，了解受保人的自閉症嚴重程度。評估可能包括社交互動、溝通能力、行為模式等方面。
2. 智商評估結果
我們會查看最新的智商測試結果，以了解受保人的認知能力。
3. 是否有任何精神或神經系統疾病/行為問題/先天性疾病
我們會評估受保人是否有任何與自閉症相關的精神或神經系統疾病、行為問題或先天性疾病。這些因素可能會影響整體健康風險。
4. 有否影響受保人的日常生活？如無法與他人溝通、或需協助下才能與他人溝通等
我們會考慮自閉症對受保人日常生活的影響程度。例如，是否能夠獨立溝通、自理能力如何、是否需要他人協助等。
5. 是否就業或就讀學校接受教育
我們會了解受保人的就業狀況或教育程度。這有助於評估其社會適應能力和獨立生活的可能性。
Bowtie提提你：買保險要趁旱！
趁孩子健康時投保，便容易獲得保險公司承保。隨著年齡增長，健康狀況可能發生變化，屆時投保或會面臨更多限制，甚至被拒保。因此，為孩子及早規劃保險，不僅是對未來的明智投資，亦使孩子在成長路上多一份保障，少一分憂慮。
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