公司醫保
公司醫保 Bowtie 精算團隊解讀：全新公司醫療保險設計理念
返工除了人工，醫療保障對打工仔亦同樣重要。特別是在疫症肆虐期間，大家都十分著重健康及醫療保障。若要留住人才，一眾老闆及公司 HR 當然想以最低成本，為員工取得最大保障。有見及此，Bowtie 推出了全新公司醫療保險計劃，性價比極高，為受保人提供更高門診及住院保障。今天 Bowtie 精算團隊就為大家解讀 Bowtie 公司醫療保險的產品設計理念。
1. 為何設有 20% 共同保險?
共同保險是讓受保人和保險公司共同分擔成本及風險的機制，目的是要減少濫用醫療服務或濫收費用的情況發生，同時亦有效減低保費。
長遠而言，共同保險令受保人能站在消費者的立場，根據自身需要及服務收費，切實選擇適合自己的醫療服務。過往有針對公司醫保的美國研究1指出，共同保險的使用量是呈上升趨勢的。研究範圍內的企業員工每年平均的共同保險支出，由 2004 年的 117 美元升至 2014 年的 242 美元，升幅高達 107％。
過去數據一直顯示，全數賠償的醫療保險的索償比率，比起非全數賠償的醫療保險高。相信部份原因是由於全數賠償的醫療保險令受保人無須付出任何醫療費用，故較容易造成濫用醫療服務的情況發生，例如進行非醫療必要的檢查，甚至美容手術。同時，全數賠償的醫療保險亦可能會誘導部份醫療服務提供者，刻意向受保人收取超過正常水平的醫療費。
不要以為理賠個案及金額與大家無關。其實，每個保險計劃都有一個獨立的資金池，投保人繳交的保費就會納入其中，每當受保人索賠，保險公司就會從資金池提款賠付。若理賠金額不斷提高，資金池就會變得「緊張」。長久下去，整體保費上調的可能性就會提升。
因此設下共同保險，不單保障保險公司，更保障受保人。受保人只需支付一小部分的醫療費用，即可利用醫療服務，同時投保的公司又不用支付過高保費。
2. 為何需要受保人支付 HK$30 元?
此 HK$30 元正正就是「共同保險」。我們特意將所有門診保障的共同保險金額統一設置為 HK$30。相信統一金額對受保人來說更方便，試想象，如果每項服務的自付費也不一樣，豈非十分麻煩？受保人可能要在每次求診前查看相對的自付額。
「共同保險」並不會以百分比形式計算，因此金額不會因為不同醫療項目及索賠而改變。
3. 為何設定 HK$ 2 萬、HK$ 5 萬及 HK$ 8 萬保障額？
「HK$ 2 萬保障額」的 Bowtie 公司醫療保可算是入門版公司醫保，只需要 HK$ 98 的月費，即可以為員工提供保障，性價比極高。
而「HK$ 5 萬保障額」及「HK$ 8 萬保障額」的 Bowtie 公司醫療保就可以為我們的團體客戶提供更好的住院保障。
此保障額可以媲美Bowtie 的自願醫保靈活計劃（基本）。假設受保人需要進行「大型手術」或「複雜手術」，自願醫保靈活計劃（基本針對外科醫生費、麻醉師費和手術室費的總保額分別為 HK$42,500 及 HK$85,000，相若於Bowtie 公司醫療保的賠償限額。
可見，Bowtie 公司醫療保的 HK$5萬/ 8萬 保障額是足夠的，即使受保人需要自付部份費用，自付額仍是在可負擔及合理的水平內的。
4. 新設的公司醫保計劃有甚麼賣點？在市場中定位算高端／中端？
全新的 Bowtie 公司醫療保提供了額外的門診及牙科保障，而保障額亦足夠全數賠償現時絕大部份的門診醫療服務（以全港平均收費作計算）。
我們明白門診及牙科保障在公司醫療保的受保人眼中，比住院保障可能更重要，尤其對於未必有太多團體醫療預算的中小企業而言，因此我們新計劃的目的正是為這些企業提供現有住院保障以外，添加相對較大的門診福利。
另外，我們的新計劃是現有計劃的增強版，為受保人提供更好的門診和牙科保障。客戶可以自由到任何診所接受治療（不限於 BowtieGo 網絡）並為醫療費用索償。
Bowtie 公司醫療保提供 6 個計劃級別，每個級別都提供不同的保障，能夠為各種各樣的公司提供服務，包括預算較少、及希望為員工帶來全面保障的初創公司及大型企業，而且因為所有計劃均是組合式的保障，保費也非常公道、合理。
5. 同類型計劃，Bowtie 保費是否最平？如果是最平，為何做到？是否減少了無謂保障？
Bowtie 公司醫療保的保障與競爭者相若，但保費卻比絕大部份市面上的計劃較便宜。
一如以往，我們能以相近保費提供比其他計劃更多的保障（例如更高的保額），或以更低的保費提供相若的保障。原因是，我們能夠透過科技減少成本，更重要的是，我們並無中介，代理／經紀的佣金亦得以節省。
6. 公司／ 企業如何決定甚麼保障最適合員工? 如果平衝保費支出及對員工的保障?
其實，此方面取決於公司的預算。
對於預算較少的初創公司，我們建議先投保沒有門診保障，同時保費更便宜的計劃；而對於已有其他保險公司的團體醫療計劃的公司，我們建議他們查看不同保障的使用率，以了解其員工的需求，繼而投保適合他們的保險計劃。
7. 為何全新計劃內不包括 BowtieVision 的內容，加多少少保費，一個 plan 關心埋員工的眼睛健康不是更方便嗎?
我們決定先推出有基本門診保障的新計劃。未來，或會根據客戶的需求和反應，考慮將護眼保障納入未來的計劃內。
為團體客戶推出更多的門診和健康保障，甚至讓每個客戶靈活制定他們員工需要的保障，亦是 Bowtie 的未來發展方向。
8. 如員工連住院手術保障的 20％ co payment 都唔想比，有何建議？
員工可以考慮購買一份基本的個人醫療保險，例如 Bowtie 自願醫保「標準計劃」，其保障正好能填補公司保險中需要自費的部分。
- 1"Payments for cost sharing increasing rapidly over time", By Gary Claxton, Larry Levitt and Michelle Long KFF
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