應急基金是一種理財安全網，旨在應對意外開支或財務緊急情況，屬於一種應付突發意外（如失業、患病）的經濟保障，而這個基金應該是一筆儲備金，信用卡透支或動用退休儲備並非應急計劃。
那麼，你的應急基金應該存多少錢呢？一般理財專家會建議備留 3-6 個月的生活開支，最常見的情況是面對突如其來的事業情況，這個 3-6 個月的金額能讓你有足夠的時間找到新工作而無需擔心即時性的財務問題。
應急資金應存放在哪裏？
當然，相信沒有人會想經常動用應急基金，但一旦需要用上的話，理應能輕鬆使用；所以，應急基金應存放於高流動性且可抵禦通脹的戶口中，或選擇低風險的證券戶口，不應有鎖定期，可隨時提取資金。
如何利用短期美債提升應急資金？
短期美債也稱為國庫券（T-bills），為美國政府發行的債務證券，期限為 1 年或更短，具極高的流動性。美國政府履行債務義務的歷史悠久，可透過提高稅收或發行更多鈔票來償還債務，所以短期美債一般被專業投資者稱爲 “無風險利率” 的投資工具之一。
鑒於美國國債被視為 “無風險利率” 的投資工具之一，將其納入應急基金具有以下幾個優點：
| 極低風險 | 美國國債由美國政府全權擔保，美國政府從未違約過。 |
| 流動性 | 具較高流動性，易於套現，不設鎖定期，應急時可隨時提取資金。 |
| 抵禦通脹 | 短期美債可用於對沖通脹，原因是收益率往往隨通脹率上升。 |
| 更高的回報潛力 | 目前 0-3 個月期限的美債收益率超過 5%，遠高於銀行存款的利率。 |
| 較低外匯風險 | 受惠於港元及美元掛鉤，投資短期美債涉及的外匯風險相對較小，並降低匯率波幅，最終降低對應急基金的潛在價值影響。 |
由於短期美國國債的期限較短，對利率變動的敏感性較低，且本金償還確定性更高，因此具有較小的利率風險。然而，在做出任何投資決策之前，仍然需要考慮個人的風險承受能力和投資目標。
如何投資 0-3 個月期限的短期美債？
現時，主要有三個途徑可讓你投資短期美債：(1) 通過美國股票經紀買入；(2) 投資互惠基金基金；或 (3) 買入跟蹤美國國債利率的交易所買賣基金（ETF）。
不過，透過股票經紀進行交易需要較多資金，而投資互惠基金基金則涉及委託基金經理，有機會產生額外費用，兩者都未必適合初學者；而 ETF 算是初學者可較易接觸的選擇，投資門檻較低、選擇較多，而成本也較低。
當然，對於非美國投資者而言，更要需要考慮美國預扣稅（Withholding Tax）的影響，該稅是主要從投資美國地區的所得股息中扣除。稅率通常設定爲 30%，根據適用的稅收協議或有所不同；不過就收益角度而言，預扣稅會減低回報收入，最終影響整體投資回報，這一點也需要留意。
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設立個人應急基金有助維持財務穩定，應對突發意外都不用過分擔心，而過去 20 年，香港平均通脹率為 2%，美國則為 2.1%，但大部分在銀行利息近乎 0，所以淨將應急基金存放銀行， 因 “現金跑輸通脹” 本質上跟 “投資輸錢” 沒有太大區別，要謹記即使是應急基金，都要配備有效的現金管理方式。
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✔️ 極低風險水平：國債由美國政府發行，違約風險近乎零！
✔️ 免收預扣稅：於愛爾蘭上市，符合 UCITS 標準 ，無需繳納美國預扣稅，即所有股息將可全部用於再投資。
- *上述到期收益率由基金經理提供，數據截至 2023 年 10 月 31 日，並不保證未來回報，適時按市場狀況調整。內容並非亦不會構成或形成購買任何金融產品或訂閱或進行任何交易之任何要約、推薦、邀請或招攬的一部分；亦未考慮你的個人財務背景，如投資目標、財務狀況或特殊需要，故不應構成財務建議。閣下應諮詢你的獨立財務、會計、稅務、法律或其他稱職的專業顧問。受條款及細則約束：https://www.stashaway.hk/legal
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