保險知識
保險知識 無索償折扣（NCD／NCB）
無索償折扣（英文：No Claim Bonus / Discount，簡稱 NCB／NCD），意思是當駕駛者（即投保人）在過往一年沒有申請賠償，保險公司就會提供續保保費的折扣或獎勵。無索償折扣實際如何運作？其他保險產品，例如醫療保險及自願醫保又有沒有 NCB 及 NCD？Bowtie 與你即時拆解！
什麼是無索償折扣？
無索償折扣（英文：No Claim Bonus / Discount，簡稱 NCB／NCD），意思是當駕駛者（即投保人）在過往一年沒有申請賠償，保險公司就會提供續保保費的折扣或獎勵。無索償折扣最先出現在汽車保險，其後愈多愈加保險公司於產品內加入無索償折扣（ NCB／NCD）以吸引客戶。NCB 及 NCD 是同一樣的折扣，只是用字不同。
無索償折扣計算方法
在香港，提供汽車保險的公司多數人會用「遞進比率」去計算無索償折扣，換言之，愈長時間不索償就會有愈高的折扣。不同公司，甚至不同車種的無索償折扣也不同，而從網上資料來看，無索償折扣由 20% 至 60% 不等。
| 年份 | 電單車及商用車 | 私家車 |
| 少於 12 個月 | 0% | 0% |
| 第 1 年無索償 | 10% | 20% |
| 第 2 年無索償 | 20% | 30% |
| 第 3 年無索償 | 30% | 40% |
| 第 4 年無索償 | 30% | 50% |
| 第 5 年無索償 | 30% | 60% |
無索償折扣轉移的意思
在討論到「無索償折扣」時，相信大家都會閱讀到有關「無索償折扣轉移」的內容，究竟無索償折扣轉移是什麼意思？
「無索償折扣轉移」只會在投保人更換承保之保險公司時出現，在某些情況下，當投保人轉單時，原先累積的「無索償折扣」可以轉移至新保單內。
什麼情況下可轉移無索償折扣？什麼情況下不可？
可以轉移的情況：
- 轉移至自己名下、其他同種類車輛
- 在僱主同意下，從公司的商用車轉至私人車
- 轉投另一間保險公司（包括海外轉至香港／香港公司轉移）
- 謹記，你須在舊保單完結或取消後 12 個月內購買新保單，並提供上一份保單的有效證明文件
不可以轉移的情況：
- 轉移至自己名下、其他種類車輛
- 以記名司機轉移
- 賣車時轉移至新買家
如「無索償折扣」未能轉移，新保單的 NCD/ NCB 就會重新計算。值得注意的是，每間保險公司計算無索償折扣的方法都會有出入，原有累積的「無索償折扣」亦未必能夠完全轉移。
索償一次後就會失去所有無索償折扣？
對於商用車，或電單車的車主來說，索償一次後就會令 NCD/ NCB 清零。
但不少保險公司都會為私家車提供「回減機制」，當駕駛者連續 4 或 5 年無索償，NCD/ NCB 達 50% – 60%，索償一次後，第 5 或 6 年的 NCD/ NCB 會回歸第 1 或 2 年的水平，即保留 20% – 30% 的 NCD/ NCB。
當然，亦有情況會令你索償一次後失去所有無索償折扣，包括：
- 當 NCD/ NCB 達 50% – 60%時，駕駛者忽然一年索償兩次
- NCD/ NCB 水平少於 50% 時（即剛投保頭 4 年），已申請至少一次索償
發生交通意外後應否索償？
上文提及，索償一次後有機會失去所有無索償折扣，所以不少人都會想起下以下問題：
「發生交通意外，應該隱瞞保險公司嗎？」
交通意外發生 24 小時內，你都必須通知保險公司，但可保留「索償決定」。如果你認為失去的無索償折扣的損失比私下支付維修費用的金額更多，你就可以放棄賠償，反之你就可以照樣申請賠償。
自願醫保或其他醫保有無索償折扣嗎？
不少人都會好奇，除了車保，其他保險有沒有「無索償折扣」？
為了增加產品吸引力，不少醫療保險產品亦加入了無索償折扣（NCD/ NCB），但不同的保險公司，甚至計劃都有不同的安排：
- 在續保時提供保費折扣（與車保），且同樣以遞進比率去計算，折扣由 5% 至 15% 不等，投保人就可於續保時支付較少的保費（例子：保險公司 Z 的傳統醫療保險）
- 存放在投保人的保費儲蓄戶口中，該存款可用於支付保費之用，但投保人不能從戶口中提取（例子：保險公司 P 的自願醫保）
- 提供無索償醫療檢查服務（例子：保險公司 A 的自願醫保）
當然在挑選醫保或自願醫保時，「無索償折扣」絕非最重要的考慮因素，夠用的保障、長遠較便宜的保費及賠償數據才是你最應該重視的項目。如果你在兩個相近的計劃中猶疑不決，當然可以考慮其他額外因素，如「無索償折扣」等以作決定。
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