【CEO Channel】為何保險創新進展緩慢?

先說法規方面，保險是一個受高度監管的行業。在香港，保險公司受到保監局的規管，經營業務需要龐大的資金投資，要成立一間傳統的人壽保險公司，資金門檻往往高達10億港元以上。

透過保監局提供「快速通道」，基於產品以及銷售渠道較為簡單，申請「虛擬」保險牌照的最低資金要求相應調低。以Bowtie為例，首輪融資額約2.3億港元，與目前虛擬銀行牌照申請的最低資金要求相若。當然，資金達標只是入場券，監管機構仍有多方面的評估準則，以保障消費者的利益。

此外，保單的條款細則以保護消費者為出發點，很多條文及限制不易簡化或改動，令產品創新受到局限。相比之下，產險產品易於經網上銷售，而人壽及醫療保險的網上銷售則需時建立，產品需由淺入深，並先由教育工作着手。

除了監管，要集合人才亦是一大難題。保監局明文規定保險公司的管理層必須是適當人選(fit and proper)，因保險業務營運牽涉眾多專業，當中包括：精算、風險管理、財務管控、內部審核、合規及索償等，要找到合適的人才去組成團隊並不容易。

即使團隊的資歷達標，企業文化也是另一考驗，如要尋求創新，但全盤套用傳統大公司的文化行事，大部份決定都須經過多重架構及程序，公司就很難走得快。

有見及此，Bowtie的團隊結構在專業及創新當中取得不錯的平衡。團隊中有一半成員都是業界翹楚或個別領域的專家，主要來自各大寶號，部份擁有10至20年經驗；另外的一半成員，則是來自不同初創，尤其是在營銷、品牌、設計、科技等方面的人才，必須返璞歸真。

筆者視這個50/50的組合為最佳設定，認為穩重之餘，亦能夠破舊立新。

說了眾多創新的困難，最現實的就是實際競爭。宏觀而言，市場上約7成銷售來自5大保險公司，保險巨企主導市場，亦令小型的新競爭者難以進場。香港保險市場的競爭已趨白熱化，持牌的代理及經紀約有10萬人，對於700多萬人來說，人均比例之高，冠絕全球。

傳統保險公司以代理作主要銷售渠道，難以大力發展網上銷售，因兩個渠道存在明顯衝突，故此全數碼化未必是保險巨頭要走的路。人才以外，還有系統的限制。傳統保險公司的系統架構相對封閉，難以與外界接軌，而且較少以用家的體驗為優先考慮。

筆者清楚，Bowtie要做的並不是要跟巨頭正面競爭，而是要開拓被忽略的客戶群，在市場中的縫隙中尋找商機，以科技追求用戶體驗上的突破。

萬事起頭難。隨着制度的開放，資金的投入，行業將會出現史無前例的改變。