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保險知識 【潛水保險】旅遊保險一定包？揀意外保險隨時唔賠？（附投保建議）
潛水可以欣賞海底之美，不過意外亦偶爾發生。不少人都會買份旅遊保險，以求安心。不過，論醫療保障，旅險保險又是否最佳選擇？Bowtie 團隊為大家講解潛水活動潛在醫療風險、旅險保險對潛水活動的保障範圍，並解釋為何自願醫保如何保障準備參加潛水活動的朋友。
哪些保險涵蓋潛水醫療費用？
潛水是熱門水上活動，既好玩又刺激，但帶一定危險性。如潛水期間不幸發生意外，有3類保險保障相關醫療住院等費用，包括自願醫保、旅遊保險及意外保險。不過，旅遊保險和意外保險就相關賠償或有較多限制，消費者投保前，要睇清楚。
| 保險種類 | 保障項目 |
| 自願醫保 | 賠償因傷病而求醫並住院引起的醫療費用。 |
| 旅遊保險 | 除保障醫療、意外，還進一步涵蓋財物、旅程延誤或提早結束行程等項目。 |
| 意外保險 | 涵蓋因意外受傷引致住院或治療等費用。 |
潛水活動有機會造成哪些傷害？
儘管潛水可為大家帶來樂趣，但大家進行潛水活動前應做好準備，如接受潛水訓練及做足熱身運動，並潛水期間遵循安全守則，以免發生任何意外。事實上，萬一不幸在潛水期間出現意外，可以導致以下部分較為嚴重的傷害：
旅遊保險一定保障潛水活動嗎？
消委會在 2023 年 6 月曾就市面上 26 款旅遊保險進行調查，結果發現大部分的旅遊保險產品都將深水潛水或水肺潛水列為保障項目，但設水深限制 30 至 45 米之間。雖然如此，大家都要留意該旅遊保險對「高危活動」的定義，以及該保單所列的「高危活動」是否包括潛水。事實上，一般保險公司都會將涉及職業運動或競賽的潛水活動列入不保事項，即代表只有屬於業餘或休閒性質的潛水活動，才會被列為受保事項。
即使該旅遊保險表明將潛水活動列為保障項目，大家也要留意該保單會否有特定要求才會受保。例如有些保險公司表明商業或公務性質的潛水屬不保事項；亦有需要求受保人在潛水時獲合資格人士／教練陪同才會受保，如在單獨潛水時發生意外就不會接納投保人的索償。
因此，大家如打算投就潛水活動投保旅遊保險，應先細閱該保單的不保事項及除外責任，以保障自己的利益。
旅遊保險醫療費用及住院現金比較
以下是部份保險公司的旅遊保險醫療費用及住院現金：
| 保險公司 | 醫療費用保障額 | 海外住院現金上限 |
| F公司 | $1,500,000 | $5,000 |
| Z公司 | $1,500,000 | $5,000 |
| S公司 | $1,500,000 | $5,000 |
| B公司 | $1,200,000 | $12,000 |
| A公司 | $1,000,000 | $5,000 |
旅遊保險保障因潛水意外引致的覆診嗎？
如投保人在旅遊期間意外受傷或患病，並於當地接受註冊醫生治療，回港後若需就同一病症覆診或繼續接受治療，旅遊保險通常都會為投保人保障有關費用。不過，大家亦需留意該保障只適用於投保人回港後的一段指定時間內，如該覆診或後續治療在條款上指明的回港後的限期之後進行，有關費用就不會受到保障。
另外，大家投保旅遊保險前，都要留意保險公司會分別為意外引致及疾病引致的覆診費用設置不同的保障額，而該賠償有機會設有上限（即某百分比的醫療費用保障額）。
引用上述所提及的保險公司，下表列出它們的覆診費用保障額及回港後覆診限期：
| 保險公司 | 覆診費用保障額（意外引致） | 覆診費用保障額（疾病引致） | 回港後覆診限期 |
| F公司 | $1,500,000 | $150,000 | 90日內 |
| Z公司 | $1,500,000 | $150,000 | 90日內 |
| S公司 | $750,000 | $75,000 | 90日內 |
| B公司 | $120,000 | $12,000 | 90日內 |
| A公司 | $1,000,000 | $100,00 | 三個月內 |
意外保險保障潛水活動嗎？
並非款款意外保險都涵蓋潛水。事實上，一些意外保險產品明確表明將危險活動及職業運動列入不保事項，例如滑雪、潛水、跳傘、攀岩、登山（需使用繩索或導軌）、鴐駛或乘坐電單車等。
自願醫保限制較少
相較之下，自願醫保的賠償限制較少，至少不受水深、職業比賽因素影響。而且，它更提供全球保障*，守護你每趟藍色海洋旅程。
未必每份旅遊保險都包潛水活動。如果計劃前往進行潛水活動，建議提早審視自己的醫療保險是否保障海外醫療費用。值得一提，Bowtie Pink 的保障全球適用 (移民及旅行均受保障)^！
^Bowtie Pink 自願醫保計劃的精神科治療只適用於本港。Bowtie Pink 全數賠償不適用於美國及非指定名單的中國醫院。指若受保人要移民，保費或會按日後移居地區的潛在風險而調整。有關詳情，請致電 3008 8123 聯絡 Bowtie 客戶服務部。
- *不同醫保提供的受保地區各異，消費者投保和索償前宜先參閱條款細則。
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即使不少產品會保障因潛水意外而導致的相關醫療費用，但個別旅遊保險更會在條款中設置一些要求，才將潛水活動納入保障範圍。另外，旅遊保險的覆診費用保障額卻可能設有上限，如不幸需後續的長期治療，旅行保險就未能全面保障投保人。
相反，自願醫保不僅可以彌補上述旅行保險的限制，而且高端自願醫保更會為投保人作出全數賠償，亦可以長遠地保障投保人的醫療需要。所謂「人冇事先做到世界冠軍」，Bowtie Pink 自願醫保計劃提供多項賣點，配合鍾意上山下海的你，助你盡情感受大自然的奇妙：
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潛水保險︰Bowtie Pink 如何為投保人提供全球24小時緊急醫療支援？
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- 保單受保人名稱
- 保單受保人身份證或護照號碼
- 保單編號
- 所身處的地方及當地聯絡電話號碼
- 1全數賠償是指不設分項賠償限額，並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額（如適用）、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限，有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項，請參閱相關產品網站及保單。
- ^美國及非指定名單的中國醫院除外；精神科治療只限於本港。
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常見問題
家居保險都保潛水裝備？
潛水電腦錶、浮力控制裝置等用具，動輒數千元。若過程中意外遺失財物，或是出現損壞，家居保險提供相關保障。不過，投保前要細心留意相關條款，例如有否設自負額、物品是否屬不受保範圍，以及最高項目賠償額和每件／每套物品的賠償限額等。
潛水可能遇什麼意外？
潛水時，遭海洋生物襲擊、突然發病或因裝備出現故障而遇溺等，時有發生。因此，買份保險保障自己非常重要。
資料來源
- 1消委會
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