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保險知識 【港車北上保險邊間好？】了解車保保障範圍及費用
申請港車北上的車輛需要購買哪些車保？「交強險」及「商業險」有什麼分別？保費要多少？Bowtie 為你詳細講解並比較6間保險公司的相關保費。
港車北上保險要求
港車北上的車主必需購買內地的「交強險」，亦可考慮加購「商業險」以獲取更全面的保障，其詳情如下：
交強險
不論是港車北上，還是在內地登記的汽車，只要是在內地道路上行駛的機動車的車主或管理人，就必須依照《中華人民共和國道路交通安全法》及《機動車交通事故責任強制保險條例》，投保機動車交通事故責任強制保險，俗稱「交強險」。
「交強險」屬內地的法律要求，其保障範圍包括第三者人身傷亡或財產損失，但就不保障司機與車上乘客，而且「交強險」就每次事故的賠償上限僅為人民幣20萬元（內地法定保險最低要求），保障水平實在未必足夠，因此香港消費者委員會建議投保人加購內地車輛商業保險以加強保障，即俗稱的「商業險」。
「交強險」就每宗意外的保障限額為人民幣20萬元，其分項保障限額如下：
| 分項賠償限額 | 受保人須負法律責任 | 受保人毋須負法律責任 |
| 第三者人身傷害或死亡 | RMB¥18萬 | RMB¥1.8萬 |
| 第三者醫療費用 | RMB¥1.8萬 | RMB¥1,800 |
| 第三者財物受損 | RMB¥2,000 | RMB¥100 |
商業險
「商業險」可分為兩種，第一種是「商業險（第三者責任）」，俗稱「商業三者險」，保障第三者人身傷亡或財產損失在內地法定最低要求（人民幣20萬元）以外的額外賠償，其保額選擇介乎人民幣100萬元至1,000萬元；第二種是「商業險（車上人員責任）」，俗稱「座位險」，保障受保車輛乘客及司機的相關賠償，其保額選擇介乎人民幣1萬元至20萬元。
「等效先認」是什麼？
「等效先認」為中港兩地為配合港車北上而於2023年5月公布的相關政策，政策讓香港的車主可透過香港保險公司，在其香港汽車保險保單之上，加購港車北上所需的內地汽車保險，即「交強險」（法定要求）及「商業險」（自行選擇加購）。
在現行政策下，投保人必須透過其現有香港汽車保險承保之保險公司，加購上述的「等效先認」產品。在此安排下，整張保單由同一間保險公司發出，毋須分開中港兩地保單，在投保、售後支援方面會更有利消費者。
港人如何購買港車北上車保？
目前計劃申請港車北上的車主可以透過以下渠道投保上述所需的汽車保險：
- 向香港保險公司，在現有香港車保保單的有效期內加購「等效先認」產品
- 經香港保險公司的一站式服務，向內地保險公司購買「交強險」及「商業險」
- 向內地保險公司直接購買「交強險」及「商業險」
何時購買港車北上車保？
港車北上申請涉及多個步驟，究竟申請人應該於何時購買內地相關車保呢？
根據港車北上官網的資料，申請人可於遞交港車北上申請後，等待內地部門以電郵或內地手機短訊的通知；期間申請人亦可透過港車北上官網的連結前往內地「內地信息管理服務系統」，以查詢下一步所需的手續。
待申請車輛通過港車北上指定的汽車檢驗（驗車）後，申請人就可以投保港車北上相關的車保。
此外，申請人有兩點需要留意：
- 珠海交警在內地車保生效後才會作出港車北上之審批。如上載保險時，該保險已生效，珠海交警將隨即作出審批。如該保險仍未生效，珠海交警只會在保險生效後才會作出審批。
- 港車北上電子臨時入境機動車牌證（電子牌證）的有效期必須與「交強險」的有效期一致，但最長不得超過1年。由於運輸署發出的「封閉道路通行許可證」（許可證）有效期須與內地電子牌證的有效期一致，因此申請人必須確保申請許可證時，選擇與「交強險」相同的有效期。
港車北上車保費用
港車北上車保保費幾多錢？以下假設家用五人車投保「交強險」、「商業三者險」（投保額：人民幣200萬元）及「座位險」（投保額：人民幣5萬元／位），多間保險公司的基本保費（1年）如下：
| 保險公司 | 交強險保費 | 商業三者險保費 | 座位險保費 |
| 香港中旅保險顧問 | HK$2,1911 | ||
| 中國太平保險（香港） | RMB¥950 | RMB¥922 | RMB¥750 |
| MSIG 香港 | RMB¥760 | RMB¥922 | RMB¥750 |
| 安聯（香港） | HK$1,064 | HK$1,476 | HK$1,200 |
| 安盛（香港） | HK$1,159 | HK$1,125 | HK$1262 |
| 快而保 | RMB¥950 | RMB¥923 | 未有提供 |
- 1僅提供套餐保費
- 2預設保額為人民幣1萬元／位
- 註保費資料來源為有關保險公司網站，最後更新日期為2024年9月5日
點解有港車北上車保都最好買份醫保傍身？
香港人自駕北上，未必熟識內地路況及交通條例，發生交通意外的機會大增，而港車北上車保主要針對第三者賠償，即使「商業險」中的「座位險」能保障司機及乘客，其保額亦十分有限（每位保額僅介乎人民幣1－20萬元）。
因此，有意港車北上的朋友絕對需要考慮為自己購買醫療保險，萬一不幸發生意外，需要住院或接受手術，也不用自己「埋單硬食」。如果你有一份醫保*，便可用它攤分醫療費用，減少自己需要承擔的醫療開支。
- *不同醫保提供的受保地區各異，消費者投保和索償前宜先參閱條款細則。
Bowtie Pink點解係港車北上保險嘅好拍擋？
Bowtie Pink 自願醫保計劃提供多項賣點，不論是年青人還是銀髮族，若你喜歡自駕遊，Bowtie Pink都可成為你的健康後盾：
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- #以 25 歲非吸煙人士，投保Bowtie Pink (普通房) — 自付額選項為 HK$80,000之每月保費計算。
- 1全數賠償是指不設分項賠償限額，並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額（如適用）、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限，有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項，請參閱相關產品網站及保單。
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