【業主保險】買樓收租有風險？如何保障意外／租霸造成之損失？

早前花旗銀行公佈「香港千萬富翁調查報告 2020」，香港有超過50萬人擁有千萬港元或以上的淨資產，屬名符其實的千萬富翁。這些千萬富翁的淨資產主要集中於物業（71%）。香港人一直最喜愛投資磚頭，過去10多年的超低息環境令樓價持續上升，吸引更多人投資在樓市上，選擇買樓收租做包租公。

買樓收租一方面有機會讓資產增值，而且在目前低按息的環境下，更可望為業主帶來正現金流。不過當發生一些意料之外的事情，例如遇上租霸拖欠租金並惡意破壞單位，或因意外令物業損毁並導致租金收入減少，萬一因為大廈公眾地方發生意外，而令業主要負上法律責任時，都會令業主相當頭痛。

意外發生

Johnny從事審計工作，經常工作至深夜。為了方便工作，他早前在鰂魚涌公司附近租住一個舊樓單位。不過天有不測之風雲，舊樓地下的餐廳不幸發生火警並波及Johnny的單位。幸好最終沒有做成人命傷亡，不過Johnny的單位卻被嚴重薰黑，短期內不適合居住。意外後Johnny搬回家暫時與家人同住，待單位修復後再搬回來。因為這次事故，業主亦損失了3個月的租金。

除了上述個案，出租物業有時可能遇上其他意外，例如單位的窗框掉落街傷了途人，這些因為疏忽而導致第三者身體受傷或財物損失，所招致的法律責任及有關訴訟費用可以很大。

遇上租霸

買樓收租都是希望有定期的收入，不過如果唔好彩遇上租霸，損失租金收入事小，分分鐘要額外付出一筆錢去維修自己的物業，更可能要透過法律行動去追討拖欠的租金或收回物業。

市面上有保險公司提供專為保障業主收租的業主保險計劃。這類保險的保障範圍一般會包括租金保障（包括追討拖欠租金或收回出租物業時所涉及的法律訴訟費用）及業主於單位內或公用地方需要承擔的法律責任保障。而且保費並不昂貴，業主收租可以收得更安心。

部份保險公司亦會提供家居財物意外損毁保障，保障範圍包括業主的傢私電器及財物。有些保險計劃亦會保障如物業因意外損毁而不能居住所導致之租金收入損失。

以剛才提到Johnny的個案為例，如果他的業主有購買這類保險，他便可以獲得3個月的租金賠償。有些保險更會提供24小時家居緊急支援服務，提供例如水喉匠或電工、家居電器維修或嬰孩暫託服務等轉介服務安排。讓業主或租客無須煩惱日常家居水電維修等問題。

以下列出其中一款業主保險以供參考。如果單位的實用面積介乎561呎 – 800呎，標準保障每年的保費只需900元。

表一：業主保險基本保障範圍

當然每個人的情況都不盡相同，不同保險公司的保障也有分別，讀者應仔細了解不同保險產品的保障範圍及條款，再根據自己的情況揀選合適的保障計劃。