【核保師】分享工作範圍及5大核保考慮因素

核保師 (Underwriter) 是保險業內的一個重要角色，他們的工作範圍包括：

• 替保險公司評估承保的風險
• 考慮是否接納客人的投保申請，核對客人投保時提供的資料是否齊全。如不齊全，需給予客人清晰的指引，務求獲得所有需要的文件
• 根據客人給予的投保資料 (如年齡、性別及身體狀況等) ，決定保單是否需要加價或附加不保事項
• 對於某些具高風險的客戶，核保師會考慮拒絕承保

整個過程可簡稱為「核保」。

以意外、醫療和危疾保險的產品為例，產品各自的核保要求雖然不同，但核保師需要考慮的因素大致一樣。例如，客人之「職業風險」於以上提及這3類產品中亦是必要考慮因素的，但「職業風險」在意外保險中尤其需要審慎處理。

反之，若客人申報具有乳癌家族史，核保師將根據受保人投保時的「年齡」、「性別」、「其相關家屬的確診年齡」及「與受保人的關係」，決定醫療和危疾的保障範圍，是否需要提升客人需要繳付之保費 (俗稱︰加Loading)，或附加不保事項，而意外保障則不受影響。

不同保險公司對核保師的學歷要求也不同，而不少傳統保險公司也是行「 師徒制」，意思是由一位經驗豐富的核保員親手教導一位新人成為核保員。

同時，不同性質的保險公司對核保師的要求也不同，一般來說，公司會因應核保師的資歷和過往表現去安排該名核保師的權限及最高可以批核的保障額。

Bowtie的純網上醫療核保系統是全港首創的，投保人無需驗身或提交表格，只需回答數十條有關健康的問題 (95%的問題為選擇題)，系統就可以即時進行核保，並準確計算出保費，整個投保過程最快10分鐘內完成。

Bowtie的網上醫療核保系統會為所有投保個案提供初步結果，而Bowtie的核保師就會做最後把關，負責審核及確認結果，並為網上醫療核保系統提供專業意見及進行不定期更新。

核保師考慮保險申請結果時，通常會考慮以下5大因素：

• 對客戶進行盡職審查的結果
• 投保人及受保人之間的可保權益
• 投保之保額及保障範圍對客人是否合適
• 客戶的年齡、性別、吸煙習慣
• 一般的風險管理，包括居住地風險、職業風險及受保人的健康因素風險

傳統保險公司多透過驗身來進行風險評估，程序較繁複。反之，Bowtie設有一個純網上醫療核保系統，程序被簡化，填寫申請表的時間亦較短。而Bowtie的核保師在進行風險評估時只需按客人提供的資料及報告，直接決定客人的核保結果。整個核保過程不論對客戶，還是核保師也相對簡單。