【旅遊保險天災保障】遇上地震、海嘯、水災及火山爆發等可獲賠嗎？

天災（又稱天然災害或自然災害）是指造成財產損失及人命傷亡的大規模極端天氣或自然現象事故，包括地震、海嘯、水災、火災、雪災、風暴及火山爆發等。就旅遊保險而言，如果受保人前往的目的地出現保單訂明的天災，而令受保人面對行程取消、延誤或提早結束的情況，保單便有機會按條款作出相應賠償。

請注意，每間保險公司對於天災的定義都有機會不同，這會影響索償的成功與否！

若在受保人出發前的指定日數（保單訂明）內，目的地出現天災，迫使行程需要取消，一般旅遊保險也會提供保障，為不可退款的機票、車票、酒店住宿、景點／活動門票等費用作出賠償。

早前Bowtie團隊曾作出比較，市面上熱門旅遊保險產品就「行程取消」的保障限額介乎 $30,000 – $50,000不等。

若受保人的行程因目的地出現天災導致已安排的公共交通工具發生延誤，而有關延誤達到保單訂明的時數（一般為5 – 6小時），那受保人便可獲得現金補償或津貼，而因有關延誤而引致的合理額外旅費，例如酒店住宿及機票等費用，亦可獲得賠償。

早前Bowtie團隊曾作出比較，市面上熱門旅遊保險產品就「行程延誤」的現金補償額介乎 $1,500 – $3,600 不等；而因「行程延誤」引致額外交通住宿費用的保額則介乎 $1,500 – $13,000 不等。

如受保人的行程目的地出現天災而導致已安排的的行程必須提早結束及直接返回香港，一般旅遊保險也會為不可退款的機票、車票、酒店住宿、景點／活動門票等費用，以及額外衍生的機票及酒店住宿費用作出賠償。

早前Bowtie團隊曾作出比較，市面上熱門旅遊保險產品就「行程提早結束」的保障限額介乎 $40,000 – $50,000 不等。

雖然旅遊保險會為「行程取消」、「行程延誤」及「行程提早結束」的情況作出賠償，但也有例外的情況。若果目的地的天災在投保前經已發生，或在投保前已被傳媒廣泛報道，或香港政府已就天災發出外遊警示，那保險公司便會將天災界定為「已存在情況」，旅遊保險一般不會就這類「已知風險」作出任何賠償（包括醫療及身故賠償）。

例子如日本氣象廳於2024年8月8日發出了「旅遊保地震臨時情報（巨大地震注意）」，預警一星期內發生大規模地震的機會十分大，預料死亡人數可超過20萬，災情更有機會波及大阪及名古屋等熱門旅遊城市。如果因為日本這次發出的警示而取消行程，是否受到旅遊保險保障還須視乎投保時間。

如果投保時間是8月8日之前，即日本發出相關警示前已投保，那「行程取消」、「行程延誤」及「行程提早結束」的情況亦能受保；相反，若於相關預警發出之後，即8月8日後才投保，那上述三個有關行程的情況也不能受保，因為投保人投保時，日本地震已屬「已知風險」，故是次天災的影響會被保險公司列為不保事項。

當然，不同的旅遊保單對於「天災」、「已知風險」及「已存在情況」的定義各有不同，大家投保之前緊記參閱相關的保障條款及不保事項。如遇到不明白的條文，緊記先向保險公司查詢。

事實上，不同保險公司旅遊保險文件的不保事項亦寫道：

F公司：「購買保單時已知、可預見、蓄意或預期的任何損失或事件。」
P公司：「任何情況(包括外遊警示的發出)在申請投保時，或在投保全年保障而確定行程前經已存在或已知其存在或已就預期會出現作出公布。」
Z公司：「本保單不會保障於『生效日期』前已發生或已宣布會發生而可能導致『你』的原定旅程延遲、取消或受到阻礙的任何情況」

在下列情況下，受保人能否就是次天災的發生獲得賠償？

*保障項目／投保情況***	*行程取消*	*行程延誤*	*行程提早結束*
投保前目的地／港府已發出天災相關警示	❌	❌	❌
投保後目的地／港府才發出天災相關警示	✅	✅	✅
投保前目的地已發生天災	❌	❌	❌
投保後目的地發生天災（無任何預警）	✅	✅	✅

只要不涉及上述的「已知風險」及「已存在狀況」，旅遊保險也能為受保人提供醫療保障及身故保障。不過，旅遊保險作為綜合型的保險產品，同時提供財產、醫療及人壽保障，其醫療保額相對有限（部份賠償限額僅為十多萬元）；有些計劃更不設身故賠償。因此，我們強烈建議旅遊人士也另外投購自願醫保及定期人壽保險，以加強自身保障。

醫療保險方面，可選擇設有自付費選項（可配合旅遊保險的醫療保障）、提供全數賠償的高端自願醫保Bowtie Pink，此計劃亦有提供24小時全球緊急支援服務，對應外遊期間的風險；而定期人壽保險方面，可選擇Bowtie人壽保，此計劃提供純人壽保障，不含儲蓄成份，性價比高。

最重要的是，以上兩款產品基本上均不設等候期*，亦不設針對天災的不保事項，即使旅遊目的地已發出警示或已發生天災，兩款產品的保障依然有效。

當然，即使投保了醫保及人壽保，大家也必定要以個人安全為先，注意天災有關警示及最新消息，以衡量應否取消或提早結束行程。

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保單受保人名稱
保單受保人身份證或護照號碼
保單編號
所身處的地方及當地聯絡電話號碼

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^{＊新客戶是指該保單受保人在申請新保單時從未持有同款 Bowtie 產品或成為同款 Bowtie 產品保單下的受保人。}

受到天災影響，即使你的情況仍然受到旅遊保險的保障，在提交索償申請時仍有一些地方需要注意：

限期內作出索償申請：索償申請一般須於一個月內（一般為21－31日）提出，緊記於限期內準備相關文件並作出申請，否則過期後保險公司有權不受理
稅項及附加費不受保：因行程延誤或提早結束衍生的合理額外酒店或機票開支雖然受保，但稅項及燃油附加費則不在保障範圍內
新聞不能作為天災證明：雖然天災的消息一般會被廣泛報道，但新聞的網頁、截圖或剪報並不能作為天災證明。投保人應從當地政府或官方機構下載天災報告
準備索償所需文件：包括當地官方發出的天災報告及由航空公司發出的航班延誤證明等；而針對天災影響的行程變動，所需文件則包括就預訂網站／旅行社不獲退款的溝通證明，以及額外交通費用與住宿的收據等