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保險知識 旅遊保險邊間好2024：十大比較重點＋六大計劃比較
旅遊保險買邊間好？在比較之前，Bowtie 團隊為你解釋旅遊保險的保障範圍，以及保費、保障項目及不保事項等十大必讀重點，另提供市場上6個熱門計劃的詳細比較。
旅遊保險是什麼？
旅遊保險是針對外旅人士設計的一般保險 (General Insurance) 產品，它能夠保障受保人在旅程期間的醫療、個人意外、行程取消或延誤、個人財物損失、第三者責任等風險。
旅遊保險的主要保障範圍
醫療保障
保障受保人在旅程中因意外或疾病而衍生的門診及住院等醫療費用，包括於當地就醫及回港後指定期間（例如90日內）覆診的醫療開支。
緊急支援
保險公司一般會提供24小時的緊急支援熱線，並為受保人提供緊急支援服務，一般包括緊急醫療運送、遺體運送、緊急入院按金保證、親屬探訪安排、身故恩恤金、翻譯及法律支援等服務。
行程保障
保障因惡劣天氣及其他指定事故引致的行程延誤（須達指定時數，例如6小時或以上），保險公司會提供現金津貼或賠償延誤引致的額外住宿及交通費用；另保障因惡劣天氣及其他指定事故引致行程提早結束或取消的情況，保險公司將賠償住宿、交通、活動門票等預付及不可退回的旅遊費用。
個人意外保障
保障受保人在旅程中因意外導致死亡、永久傷殘或嚴重燒傷，提供一筆過大額現金賠償。
個人財物保障
保障受保人在旅程中因意外、被盜竊、爆竊、搶劫等原因造成的個人財物及現金損失；如屬旅遊證件遺失或損毀，保險公司將賠償補領費用，以及保障繼續旅程所需的額外交通及住宿費用。
個人責任保障
保障受保人在旅程中因疏忽或意外導致他人傷亡、財物損失或損毀，而需要負上的第三者法律責任及賠償。
6大熱門旅遊保險產品比較
醫療及緊急支援保障額度
| 旅遊保險計劃 | 總保額 | 回港覆診保額 | 身故賠償 | ||
| 意外原因 | 疾病原因 | 意外原因 | 疾病原因 | ||
| 富衛 (FWD) 自寫意旅遊保 – 頭等計劃 | HK$1,500,000 | HK$1,500,000 | HK$150,000 | HK$1,500,000 | 不設賠償 |
| 中銀集團保險 (BOCG Insurance) 環宇遨翔旅遊保障計劃 – 鑽石計劃（附加升級保障） | HK$1,500,000 | HK$120,000 | HK$120,000 | HK$60,000 | HK$60,000 |
| 藍十字保險 (Blue Cross) 智在遊 – 尊尚計劃 | HK$1,200,000 | HK$120,000 | HK$120,000 | HK$20,000 | HK$20,000 |
| Starr「卓悅遊」旅遊保險 – 尊貴計劃 | HK$1,500,000 | HK$750,000 | HK$750,000 | 不設身故賠償 | |
| 蘇黎世 | Zurich「易起行+」旅遊保險計劃 – 優越計劃 | HK$1,500,000 | HK$1,500,000 | HK$150,000 | HK$15,000 | HK$15,000 |
| 安達人壽 | Chubb Life 安達旅遊保險 – 優越計劃 | HK$1,200,000 | HK$1,200,000 | HK$120,000 | 不設身故賠償 | |
個人財物保障額度
| 旅遊保險計劃 | 總保額 | 手提電話保額 | 手提電腦保額 | 相機及錄影器材保額 |
| 富衛 (FWD) 自寫意旅遊保 – 頭等計劃 | HK$20.000 | 每件HK$3,000 | 每件HK$5,000 | 每件HK$3,000 |
| 中銀集團保險 (BOCG Insurance) 環宇遨翔旅遊保障計劃 – 鑽石計劃（附加升級保障） | HK$18,000 | 每件HK$2,500 | 每件HK$5,000 | 每件HK$3,000 |
| 藍十字保險 (Blue Cross) 智在遊 – 尊尚計劃 | HK$20,000 | 每件HK$3,000 | 每件HK$6,000 | 每件HK$3,000 |
| Starr「卓悅遊」旅遊保險 – 尊貴計劃 | HK$20,000 | 每件HK$2,000 | 每件HK$8,000 | 每件HK$2,000 |
| 蘇黎世 | Zurich「易起行+」旅遊保險計劃 – 優越計劃 | HK$25,000 | 每件HK$3,000 | 每件HK$10,000 | 每件HK$5,000 |
| 安達人壽 | Chubb Life 安達旅遊保險 – 優越計劃 | HK$20,000 | 每件HK$2,000 | 每件HK$8,000 | 每件HK$8,000 |
旅程受阻保障額度
| 旅遊保險計劃 | 行李延誤保障額 | 旅程延誤現金補償額 | 旅程延誤引致額外交通住宿費用保額 | 旅程取消保額 | 旅程提早結束保額 |
| 富衛 (FWD) 自寫意旅遊保 – 頭等計劃 | HK$1,000（6小時起賠） | HK$3,000（6小時起賠） | HK$3,000（6小時起賠） | HK$50,000 | HK$50,000 |
| 中銀集團保險 (BOCG Insurance) 環宇遨翔旅遊保障計劃 – 鑽石計劃（附加升級保障） | HK$3,000（6小時起賠） | HK$3,600 （6小時起賠） | HK$10,000 （6小時起賠） | HK$50,000 | HK$50,000 |
| 藍十字保險 (Blue Cross) 智在遊 – 尊尚計劃 | HK$1,000（6小時起賠） | HK$1,500（5小時起賠） | HK$13,000（6小時起賠） | HK$50,000 | HK$50,000 |
| Starr「卓悅遊」旅遊保險 – 尊貴計劃 | HK$1,000（6小時起賠） | HK$3,000（6小時起賠） | HK$4,000（12小時起賠） | HK$50,000 | HK$50,000 |
| 蘇黎世 | Zurich 「易起行+」旅遊保險計劃 – 優越計劃 | HK$800（6小時起賠） | HK$1,600（5小時起賠） | HK$2,000（6小時起賠） | HK$50,000 | HK$50,000 |
| 安達人壽 | Chubb Life 安達旅遊保險 – 優越計劃 | HK$2,000（6小時起賠） | HK$2,000（6小時起賠） | HK$1,500（6小時起賠） | HK$30,000 | HK$40,000 |
每位成人保費
| 旅遊保險計劃 | 日本（5日行程）* | 英國（14日行程）* |
| 富衛 (FWD)自寫意旅遊保 – 頭等計劃 | HK$334 | HK$754 |
| 中銀集團保險 (BOCG Insurance) 環宇遨翔旅遊保障計劃 – 鑽石計劃（附加升級保障） | HK$382 | HK$700 |
| 藍十字保險 (Blue Cross)智在遊 – 尊尚計劃 | HK$278 | HK$720 |
| Starr「卓悅遊」旅遊保險 – 尊貴計劃 | HK$193 | HK$384 |
| 蘇黎世 | Zurich「易起行+」旅遊保險計劃 – 優越計劃 | HK$393 | HK$773 |
| 安達人壽 | Chubb Life 安達旅遊保險 – 優越計劃 | HK$264 | HK$796 |
- *保費已四捨五入至整數，以 6 月 27 日出發為準
- 註：上述旅遊保險產品的保障及賠償條款各有不同，投保前請先參閱保單及相關文件。以上資料僅供參考，一切資料以保險公司之最新公布為準。
旅遊保險比較重點
目前市面上提供旅遊保險產品的保險公司超過 20 間，主流的旅遊保險計劃多達四、五十個，保障水平及條款不盡相同，難免令有意投保的朋友「花多眼亂」。Bowtie 團隊今次就為大家提供比較旅遊保險計劃的10大重點！
1. 比較醫療保障
對不少投保人（特別是本身沒有醫療保險的朋友）而言，醫療保障可以說是旅遊保險最重要的一環。人在外地，一旦水土不服或遇到意外受傷，旅遊保險中的醫療保障就可以發揮作用，在當地門診求醫或住院治療，甚至回港後覆診，也能獲賠。
不過，市面上旅遊保險計劃提供的醫療保障水平差距甚大。根據消費者委員會於2023年進行的調查，發現26個計劃提供的醫療保障額可相差11倍，由$10至$120萬不等。
2. 比較緊急支援
緊急支援保障一般包括「緊急醫療運送」、「運送遺體或骨灰返回香港」、「親屬恩恤探訪」以及「護送隨行未獲照料子女返港」等，並須經由保險公司授權的緊急支援團隊或服務供應商安排及提供援助服務。惟不同保險公司對承保項目的定義不一，投保人不應單純以項目名稱比較。建議投保人應深入了解及比較不同計劃提供的緊急支援保障，有需要時應向保險公司或中介人查詢。
順帶一提，如果於旅遊時發生意外，除了旅遊保險，你亦可透過Bowtie Pink的全球緊急支援服務^獲得全方位專業協助，伴你渡過難關。
全球緊急支援服務範圍包括：
- 就醫、電話醫療建議、評估及轉介預約服務
- 緊急醫療撤離
- 治療後醫療遣返
- 遺體/骨灰送返
- 醫療監察
- 旅遊資訊
- 康復期間的洒店住宿
- 安排親友探望
- 護送隨行未成年的子女返回居住地
- 派遣基本藥物/醫療設備
- 派遣香港醫生服務
- 保證入院按金及住院期間醫療費用
- Medpass – 中國網絡醫院入院免按金
3. 比較意外及身故保障
當受保人在受保行程中因意外不幸身故／永久傷殘／嚴重燒傷，保險公司會提供一筆過的現金賠償。投保人在比較不同計劃時，除了留意相關的賠償額外，亦應了解「永久傷殘」及「嚴重燒傷」等情況在保單條款上的定義。至於旅遊保單提供的身故賠償，一般僅由$50萬至$150萬不等，未必能充份保障受保人家屬的中長期經濟需要。因此，建議本身沒有人壽保障、作為家庭經濟支柱的投保人不應只依靠旅遊保險的身故賠償，宜考慮額外投保一份獨立的人壽保險。
4. 比較自駕遊保障
在外地租車自駕是近年熱門的旅遊方式，海外的租車公司一般都會為可供出租的汽車投保財產保險（保障車輛損毀、報廢、被盜）及第三者責任保險（保障其他司機及行人傷亡風險，以及第三者財物損失的風險）。
不過，當車輛因意外撞損或被盜取，租車公司也需要租車人支付一定的自負額（墊底費）。如果投保人將會在外地租賃汽車自駕，那必須確定所揀選的旅遊保險保單有提供充足的租車自負額保障（一般介乎$2,000至$2萬），因為不是每個旅遊保險計劃都會提供租車自負額保障，即使有提供，保額也不盡相同。
5. 比較行程相關保障
投保前可以比較不同產品的行程延誤、提早結束或取消條款，例如了解惡劣天氣、飛機機件故障、航空管制、天災、暴亂、外遊警示、個人理由如患病等是否可保障的原因；另外亦要了解保單提供保障的指定延誤時數（一般以5－6小時起計）。
就行程提早結束或取消方面，投保人須了解可獲保障的項目，例如交通、住宿及活動套票等，保單亦可能就上述項目設定了賠償比例，例如在某些外遊警示生效而迫使行程取消的情況下，保險公司只賠償有關不可退回開支的50％。
此外，不少保單亦提供了行李延誤保障，若受保人抵達目的地後某指定時數（例如6小時）仍未能取得行李，保險公司便會負責購買必需品應急的相關開支。投保人亦可以此項目作為比較點。
6. 比較個人財物保障
首先應比較個人財物及現金損失的賠償額，再了解有關保障是否包括智能手機、平板電腦、手提電腦、相機及航拍機。有不少保單會分項列出上述電子產品的保障額及保障條款，亦可能設有索償限制（例如最多賠償一件電子產品）；亦有部份保單會將有關保障額納入行李及個人財物保障額內；而一些較低級別的計劃或某些產品亦有可能不保障上述電子產品，投保人須多加留意。
7. 比較兒童及長者投保及保障項制
旅行當然是一家大細出行最開心，不過原來市面上不少旅遊保險對長者及兒童均設有投保及保障限制。市面上大部分旅遊保險產品的承保年齡上限為80－85歲，然而即使成功投保，亦要留意賠償上限有否調整。據上述的消委會調查顯示，在26款旅遊保險產品中，約七成計劃調低了長者在醫療及人身意外項目的賠償上限，普遍調低至原保障額的50%。
此外，如果想額外為未滿18歲的兒童或青少年投保，必須有成年人同行一同投保。事實上，部份計劃設有同行子女的免費保障，但保障額一般亦會被調低至原有保額的50％，而一般一位成年人投保只可享一名子女的免費保障，家長應視乎需要，考慮是否需要為子女額外投保。
8. 比較高危活動保障
對於好動的朋友，旅行時當然想上山下海，參與特別及具有挑戰性的活動，但購買旅遊保險時，也要留意保單是否保障，以及保障哪些高危活動。以潛水為例，大部分承保深水潛水或水肺潛水，惟水深限制介乎30－45米；至於在毋須使用特定設備下的健行登山，亦不是所有計劃都提供保障，部份計劃設有高度限制，介乎海拔3,000－5,000米。除了上山下海，保險公司亦可能對滑雪、熱氣球、跳傘、馬拉松、騎馬等活動設有限制，投保前必先了解。
至於Bowtie Pink自願醫保就不會有此限制，即使因危險活動意外受傷也受保。
9. 比較不保事項
與其他保險產品一樣，不保事項也是必須留意的比較重點，投保人可按自身需要多加比較。旅遊保險的不保事項一般包括：
- 投保前已存在或已知的疾病或健康問題
- 懷孕、分娩、流產及其併發情況
- 極限運動
- 職業或可取酬的運動
- 濫用酒精或藥物
- 違法行為
- 戰爭、叛亂、政變
- 自殺或蓄意自殘行為
10. 比較保費
按以上重點比較不同的旅遊保險計劃後，相信投保人已能篩選出一些符合個人要求的計劃，最後當然要比較它們的保費才算精明。
從上述消委會調查的結果得知，市面上26款計劃的保費差距可達幾倍。以香港人常去的亞洲熱門地區（例如日本、韓國、泰國、馬來西亞等）為例，個人保費介乎$79至$263，相差超過2倍；而4人家庭（父母加2名小朋友）保費則介乎$157至$1,052，相差竟近6倍。
- ^全球緊急支援服務並非構成Bowtie 自願醫保計劃的一部分並由第三方服務供應商提供。本公司保留修改全球緊急支援服務內容之權利及將不會就第三方服務供應商所提供的服務負上任何責任。此等服務毋須額外保費。
點解有旅遊保險都最好買份醫保傍身？
海外住院和手術費用昂貴，當有關費用超出旅遊保險的賠償上限時，便要自己「埋單硬食」。此時，如果你有一份醫保*，便可用它攤分醫療費用，減少自己需要承擔的醫療開支。
- *不同醫保提供的受保地區各異，消費者投保和索償前宜先參閱條款細則。
Bowtie Pink點解係旅遊保險嘅好拍擋？
Bowtie Pink 自願醫保計劃提供多項賣點，不論小朋友還是銀髮族，只要鍾意去旅行，Bowtie Pink都可成為你的健康後盾：
- 15 日至 80 歲人士均可投保
- 保障全球^適用
- 全球緊急支援服務
- 全數賠償1任何醫院，任何手術
- 年度保額 : 高達 HK$2,000 萬 (每年重新計算)
- 每月保費低至HK$168#
- ^美國及非指定名單的中國醫院除外；精神科治療只限於本港。
- # 以 25 歲非吸煙人士，投保Bowtie Pink (普通房) — 自付額選項為 HK$80,000之每月保費計算。
常見問題
1. 單次與全年旅遊保險有何分別？
單次和全年旅遊保險的保障範圍大致相同，具體分別在於日數的限制。
一般而言，單次旅遊保險只會提供單次保障，而全年旅遊保險的保障期限為 12 個月，不限旅遊次數，保障金額會以每次旅程重新計算。
所以，如果你打算會在接下來的 1 年內頻繁出國遊玩，投保全年旅遊保會更加方便。
2. 行李損壞、爆喼，點Claim旅遊保險？
若旅行不幸於托運期間損壞，索償時，投保人通常須提交以下文件：
- 提交可顯示行李箱損毀情況的相片
- 購買行李箱的單據
- 交通機構發出的財物損失報告
所以離開機場前，記得向航空公司索取損失報告。
3. 航班延誤保障至少要Delay幾多個鐘？
旅遊保險保障因受保事故而衍生的航班延誤，例如惡劣天氣、天然災難、公機械故障等，但通常須要延誤時間達超過5至6個小時。事實上，消委會發現，消費者能獲得航班延誤賠償的可能性頗低。以2018年5月1日本港出發的495班離港航班計算，縱使當中有近7成延誤，但只有1班航班延誤超過5小時。
4. 航班取消賠定唔賠，要睇原因？
如於出發前的指定日數內，受保人因受保事故（例於外遊警示、當地民眾騷動等）而取消行程，保險公司通常會賠償受保人預先支付但未能退回的旅遊費用。
至於2023年初，國泰航空及香港快運因政府命令而取消逾100班航班，由於屬不保事項，旅遊保險不會賠償酒店訂金、租車錢等費用。
5. 子女海外升學，買旅遊保險可以嗎？
旅遊保險一般設有每次離港最長日數限制，並不適合海外留學的學生。如有需要，讀者可以研究海外升學保險，該類產品為海外升學學生需要而設。
備註
- 1全數賠償是指不設分項賠償限額，並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額（如適用）、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限，有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項，請參閱相關產品網站及保單。
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