【斷供保險】對投保人有甚麼影響？唔交保費等於退保？

內容摘要

• 保險公司多數設有1個月或31日的寬限期，只要在寬限期內繳交拖欠的保費，保單便繼續生效。
• 受保人一旦斷供保單，有現金價值的保單會按「不喪失價值條款」處理，令保單不會即時失效。
• 退保有儲蓄成份的保單時，可以取回的現金價值有機會少於已供款的保費。
• Bowtie採用月繳保費模式，提供無儲蓄、純保障的產品，幫你「儲還儲、保還保」。
• Bowtie 現時推出限時優惠，即按下圖連結獲取優惠碼。

斷供保險簡單理解是不再按時繳交保費，但是這其實並非一個處理保單的良好方法。因為一般情況下，保單仍是會維持的，斷供保單亦不等於退保。

另外，即使過了繳費期限仍未交保費，保險公司多數會設有1個月或31日的寬限期，在寬限期內繳交保費，保單會繼續生效。

既然斷供不代表自動退保，哪斷供後會發生什麼事？假如保單有現金價值的話，多數會有不喪失價值條款，以避免因為短期忘記交保費或溝通不足等因素，而失去保障。

保險公司很多時會先查看保單戶口有沒有資金，若資金不足，便會以紅利去繳交保費。如果紅利不夠繳交保費，便會利用保單貸款去繳交，但當中會產生利息，而且只會維持1年或一段指定的時間。

假若再收不到指示，基於保單條款，原來的保單就會出現以下其中一種變換情況：

1. 保單會轉為延期定期壽險，即人壽額會與原保單相同，但保障年期會按剩餘的現金價值來計算。
2. 保單會以減額付清方式處理，即人壽額會較原保單為低，但直到保單到期前，都不用再繳交保費。

斷供或退保對投保人會帶來不同影響，先從兩個層面上分析：

保單層面上

在保單層面上，要了解斷供後，不代表自動退保，保單仍然繼續生效。因此，要先想清楚你還想不想保留原先保單提供的保障，如果想的話，未必需要退保。假如是因為失業或患上危疾，而沒能力再繳交保費，可重新看看保單條款，因為部份保單會有投保人失業或患上危疾而不能供款時，保險公司會協助投保人繳交保費的條款，如果你當初有額外附加的話，在艱難時期就可派上用場。

另外，如果想保留保障的話，不妨跟保險公司商討，看怎樣對你才最有利，如是否動用保單貸款繳交保費，又或者將保額下調，令到保費可減至你可以負擔水平，這樣不至於完全失去保障。

現金價值上

如果大家決定要保留一定保障，很自然會動用部份現金價值去繳付保費，又或者直接將保單以延期定期壽險，或減額付清方式處理。假如不再需要保障的話，建議可以選擇正式退保，並取回保單現金價值，這樣不用繼續消耗現金價值，去維持不再需要的保單，白白浪費了應可取回的錢。

至於買了有儲蓄成份的保單，斷供或退保是否一定會蝕錢？首先，儲蓄或投資相連為主的保單，以同一保費水平計算，保障成份一般會較沒有儲蓄或投資成份的保單為低，所以不建議大家斷供，如果想取消保單應該直接退保。

至於退保是否一定蝕錢，則要視乎你的保單供了多久，因為每份保單的「打和點」(Breakeven Point) 都不同，但肯定的是多數在投保後首3年就退保的話，蝕錢的可能性是十分高，因為保費當中很大部份是用於支付中介人佣金及行政開支的，實際上用於投資的金額則相對較少。

如果想退保的話，不妨先致電保險公司查詢現在退保的保證現金價值及預期可以取得的現金價值有多少，再比較現時已供款的金額，就可以得知實際上的盈虧狀況。

一般來說，筆者都不建議大家隨便退保，特別是如果大家買的是投資相連保單，而退保純粹是因為看到投資出現巨大虧損的話。面對投資損失，大家應做的是檢討投資表現，並且作出適當的組合調整，而非盲目退出市場。當然如果投資計劃內的選擇一直差於同業，而且收費又高的話，退保則不失為一個選擇，但實際上仍要看實際情況再作考慮。

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