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保險知識 【家居保險邊間好】14個熱門計劃比較2024
家居保險買嚟有冇用？包什麼？邊間好？Bowtie將比較2024年14個熱門的家居保險計劃的保障範圍與保費，並講解投保的注意事項及常見問題。
家居保險有冇用？包什麼？
家居保險會保障投保人在保險期內，因意外或盜竊而造成受保物業內（屋內）財物損失、屋內意外引致的第三者法律責任，以及屋內意外事故引起的指定傷亡情況。家居保險主要分成 3 個部分：1️⃣家居財物保障、2️⃣第三者法律責任保險及3️⃣個人意外保障，另外亦有某些保障可以自由選購。
家居財物保障
家居保險承保意外所導致的財物損失，包括颱風、閃電、火災、盜竊、水管爆裂等引起的意外。保障範圍包括衣物鞋履、傢俬電器、裝修、食品等，部分家居保亦提供個人及家屬證件遺失及個人物品損失保障，而每件家居物品設有個別限額。
家居保險一般還會附帶臨時居所費用保障，此保障是指因意外導致家居暫時不適宜居住，需要暫時搬離居所的住宿費用。有部分的臨時居所費用保障亦包括因八號或以上颱風或黑色暴雨警告，導致家居停水、停電或電梯暫停服務超過連續指定時數的臨時住宿費用及膳食津貼。
第三者法律責任保險
家居保險通常包括第三者責任保險，它保障受保人及家人因意外或疏忽造成其他人受傷、財物損失等情況而要承擔的賠償責任。例如打風時家中鋁窗意外掉下砸傷途人、家中爆水管導致樓下鄰居天花滲水、火災波及鄰近的單位等，導致鄰居財物損失或人命傷亡，皆受保障。
個人意外保障
大部份家居保險計劃都會保障受保物業內因火災及爆竊等意外事故而引致的永久傷殘及死亡情況，惟保障金額一般僅介乎幾萬至幾十萬元。
家居保險邊間好？即睇14個熱門計劃保額及保費比較
假設一名業主為其樓齡25年、實用面積499平方呎的私人屋苑單位投保，市面上14個熱門家居保險計劃的保障詳情及保費如下：
| 家居保險計劃 | 家居財物總保障額 | 法律責任保障額 | 個人意外保障額 | 受保樓齡上限 | 保費／年 |
| Zurich 自選家居保險計劃 – 標準計劃 | $75萬 | $1,000萬 | $10萬 | 40年 | $1,049 |
| 大新保險 樂加家 – 計劃 C | $120萬 | $1,200萬 | ❌ | 60年 👍 | $1,280 |
| QBE 家居綜合保險 – 尊貴 | $100萬 | $500萬 | $10萬 | 50年 | $1,041 |
| Prudential 保誠精選「家居寶」- 卓爾之家 | $150萬 👍 | $1,500萬 | $20萬 | 未有列明 | $1,240 |
| Chubb 我的家居保險 – 計劃 B | $50萬 | $1,000萬 | $30萬 | 未有列明 | $1,058 |
| MSIG iHome 家居保險 – 計劃 A | $100萬 | $800萬 | $5萬 | 45年 | $1,740 |
| 藍十字 家居至專寶 – 計劃 B | $75萬 | $900萬 | $40萬 👍 | 45年 | $979 |
| 中銀保險 周全家居綜合險保單 計劃3 | $120萬 | $1,000萬 | $40萬 👍 | 40年 | $1,424 |
| 滙豐保險 家居超卓萬全保 計劃3 | $120萬 | $2,000萬 👍 | ❌ | 50年 | $1,850 |
| OneDegree 家居保險 (加強計劃) | $100萬 | $1,200萬 | $20萬 | 50年 | $1,294 |
| AXA 「卓越」豐盛優居樂 – 計劃 B | $120萬 | $1,000萬 | $2萬- $4萬/ 人 | 40年 | $2,104 |
| Allianz 安聯家居保障計劃 – 金計劃 | $100萬 | $750萬 | ❌ | 60年 👍 | $724 👍 |
| FWD 家居保 | $75萬 | $500萬 | $40萬 👍 | 35年 | $880 |
| Generali 家居綜合保險 | $100萬 | $750萬 | $25萬 | 40年 | $888 |
- 註上列保險計劃之保額及保費資料來源為10Life保險平台，僅供參考。有關保險計劃之保費及保額資料以各大保險公司之最新公布為準。資料更新日期為2024年9月19日。
誰人應該投保？
業主
購買家居保險可以保障業主在發生意外時，如火警、水浸、爆炸和盜竊等造成的屋內財物損失。另外，家居保險亦包含第三者責任保險，保障業主因物業或所在大廈的公眾地方發生意外時，對第三者造成人身意外或財物損失而須負上的法律責任。
租客
租客也可考慮購買家居保險，因家中的財物有些是屬於業主，有些則屬租客，如有意外發生，例如夏季颱風吹襲或夜半三更水渠爆裂使屋企財物被水浸壞，租客也需要透過家居保險索償。此外，不論是租客或業主，若因個人疏忽而導致鋁窗飛脫，甚至在單位內發生意外，引致第三者受傷或財物受損，都有機會負上法律責任，故租客也可購買家居保險買個保障。
有僱用家傭的家庭
如果有僱用家傭或家務助理也應考慮購買提供家傭保險的家居保險。家傭保險保障範圍包括家庭傭工的醫療費、財物、遣返費用、第三者責任保險等，有任何意外時也可以「慳一筆」。
如果想投保時平啲，有咩方法?
如果想以較優惠的價錢購買家居保，可以透過不同的網上平台投保，各大網上平台會推出不同優惠吸引顧客，另外亦可以使用優惠碼減省保費。某些保險公司或銀行亦會為他們的會員提供購買家居保的折扣優惠，想省錢就要特別留意。
家居保險6大注意事項
1. 第三者責任屬受保範圍
1. 第三者責任屬受保範圍
大家都聽過不少途人遭跌窗撃斃、爆水管以致升降機不能正常運作等事情，家居保險是包括第三者責任，就著受傷人士的訴訟、醫療費都是受保的，畢竟這些意外一旦發生，實在難以計算明確的金額，但只要有買家居保險，就可以幫手錫住荷包。
另一方面，就是留意部分承保物件保障有上限的，例如如果你家中藏有貴重的古董、名畫、首飾等，都可特別挑選承保以上物件的家居保險。而一般家居保險受保範圍都包括常見的因爆竊、水災、火災意外導致傢俬、衣物、財產受損。
2. 業主租客宜買定家居保險
2. 業主租客宜買定家居保險
如果一個單位因為颱風而爆玻璃窗門，以致單位水浸，又或者有其他家居意外，以致出現第三方要求賠償，責任誰屬？不論租客或業主，單位本身或者單位內的財物傢具都可能是自己的財物，換言之，為免獨自承受所有損失，最好先購買家居保險。
身為業主，就更要定期為單位維修，如果本身單位或受保財物已非良好，一旦有意外以致他人傷亡，就未必受到第三者責任保障了。
大家不妨留意一下考慮的因素，例如各項一般及貴重物品的保障上限有幾多? 保障總額有幾多? 當中要細分自付額以及保險公司的賠償額比例又點計? 例如自付金額要 HK$800，假如損失金額為 HK$5,000，保險方可能只賠 HK$4,200。
3. 火險與家居保險大不同
4. 物業面積影響投保金額
4. 物業面積影響投保金額
在網上已可簡易輸入相關物業資料投保，例如想要的保障範圍、樓宇種類、屬自住還是出租性質、建成年份、有沒有連天台花園等，一般 2 房單位約 700 至 800 呎，保費都是約近千元至幾千元不等，所以是視乎投保人士的實際受保需要而定保費的，理論上愈多受保財物及範圍，自然也要收愈高保費。
5. 睇清楚特定風險保單
5. 睇清楚特定風險保單
如果水管滲漏，算唔算受保範圍呢？原來一般家居保險（又屬全險保單）不會保障因老化、自然損耗而成的事項，即沒有列明原因者皆可受保。
另一方面，特定風險保單就保障列明的項目，沒有列明者皆不受保，如果因為老化喉管以致滲漏，這些都是受保的。
6. 索償前記得即時通報
6. 索償前記得即時通報
個別保險公司可能有特定條款或索償要求，最重要是一有意外發生，應即時拍影片及相片，愈仔細愈好，立即通報保險公司，讓對方派人到場搜查。
如果財物遭破損，也有機會被保險公司收回，所以為多重保障，購入家電的收據都要保存好。如果涉及第三方，由於不清楚事件真正原因、賠償條件細節、甚至當中牽涉法律問題，最好就是叫對方聯絡保險公司，勿衝動自作主張。
有家居保險都最好買份醫保傍身？
家居保險提供的個人意外保障一般僅限於永久傷殘及死亡情況，而且保額十分有限。因此，各位業主／租客絕對需要考慮為自己購買醫療保險，萬一不幸因家居意外受傷，需要住院或接受手術，也不用自己「埋單硬食」。如果你有一份醫保*，便可用它攤分醫療費用，減少自己需要承擔的醫療開支。
- *不同醫保提供的受保地區各異，消費者投保和索償前宜先參閱條款細則。
Bowtie Pink 自願醫保計劃提供多項賣點，不論你是業主還是租客，Bowtie Pink都可成為你的健康後盾：
- 15 日至 80 歲人士均可投保
- 保障全球^適用
- 全球緊急支援服務
- 全數賠償1任何醫院，任何手術
- 年度保額 : 高達 HK$2,000 萬 (每年重新計算)
- 每月保費低至HK$168#
- ^美國及非指定名單的中國醫院除外；精神科治療只限於本港。
- #以 25 歲非吸煙人士，投保Bowtie Pink (普通房) — 自付額選項為 HK$80,000之每月保費計算。
- 1全數賠償是指不設分項賠償限額，並只適用於指定保障項目。應付賠償受自付費餘額（如適用）、每年保障限額、終身保障限額及其他包括合理及慣常收費、投保前已有疾病、中國內地指定醫院名單及有關在美國就醫等所規限，有關產品詳細條款及細則、產品風險及不保事項，請參閱相關產品網站及保單。
常見問題
家居保險大約要幾錢？
家居保險的保費視乎物業類型、樓齡及物業面積等因素而定，以實用面積 499 平方呎、樓齡25年的私人樓宇為例，家居保險保費介乎七百多至二千多元不等。不過，香港樓宇類型眾多，包括單棟別墅、村屋、洋樓等，保費及保障或因樓宇類型而調整，本文保費只作參考之用。
投保時要提供什麼資料？
投保家居保時，一般要提供單位面積、樓齡、樓宇類型、物業用途等資料。
家居保險與火險有什麼分別？
家居保險的基本保障一般不包括樓宇結構或屋殼受損，即風雨造成原裝門窗、地板或牆身受損，如果想天花及牆身等樓宇結構同樣受到保障，業主應增購樓宇結構保險（火險）。事實上，銀行對正承造物業按揭的業主，都會強制要求他們投保火險。
家居保險有不保事項嗎？
在家居保險中，最常見的不保事項是物件因自然損耗而非意外，例如腐蝕、牆壁、天花及地板老化、窗框或玻璃膠老化或日久失修而造成漏水，或滲水入屋所造成的財物損失。相反，如打風弄破玻璃窗造成雨水入室，引致傢俬雜物、電器等受損，則會獲得賠償。此外，空置超過30日的單位，亦不能索償。
索償時有咩要注意？
索償時需要提供物品的證明，所以要好好保留物品的購買單據，並為物品拍照，以作索償舉證用途，減少索償時的爭拗。
樓齡高的物業可以投保嗎？
一般而言40年以內的物業均可以投保。然而，個別保險公司也接受樓齡60年以內的物業投保。保險公司會視乎這類物業所在地而定，如太古城屋苑物業的受保機會會高於位處土瓜灣及深水埗等舊區的唐樓物業。此外，物業是否有管理及定期維修亦會影響物業可否受保。不過，即使樓齡高物業可受保，但保險公司審批時可能會增加附帶條件，如保費及墊底費調高等。
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