【家傭保險】邊間好？如何比較？包唔包危疾？

根據《僱員補償條例》（香港法例第 282 章）規定，所有僱主必須為其僱員投購勞工保險，以承擔其僱員如因工意外受傷及職業病等方面的法律責任，這亦包括從外地來港工作的家傭，因此，聘請家傭的僱主也必須為家傭購買勞工保險。

大家可能想問，經常聽到的家傭保險與勞工保險是否一樣？兩者其實有很大分別! 因為勞工保險是不包「一般有病需要看醫生的醫療費用」。然而，勞工處法例規定，外傭在受僱期內生病或受傷，無論是否與工作有關，僱主也必須提供免費醫療，包括診症費用、住院費用及牙科急診。

另外，外傭工作時有可能引起「第三者責任賠償」，例如抺窗及曬衫時意外將物件從高處墮下，並令人受傷或財物受損等，這類第三者責任多數於家傭保險承保。

看到這裡心水清的讀者相信會明白，雖然為外傭購買基本勞工保險可勉強符合法律要求，但並不足以保障僱主牽涉的所有法律責任，例如，若外傭發生意外或患病需要做手術，數萬元很可能只是最低支出，所以作為傭主為外傭買一份合適的家傭保險可有效減輕潛在的財務責任，避免需要獨自承擔所有風險。

勞工保是必要法定保障，家傭保險是包含勞工保要求的保障，再加其他額外保障。在家傭保險中大家會見到一項，每次事故的賠償額最高可達港幣1億元(不同保單字眼或有所不同)，不用奇怪為何要這麼高，因為這是勞保要求。

提到家庭傭工，未必人人會請全職，尤其是沒有小朋友需要照顧，更多人會找鐘點定期上門幫手執屋及做些清潔工作，但是很多人卻會毫無警覺地忽視了自己的責任。

根據《僱員補償條例》第40條，所有僱主必須購買僱員補償保險，以承擔僱主在法律(包括普通法)之下的責任，否則不得僱用僱員從事任何工作，不論其合約期或工作時數長短、全職或兼職、長工還是臨時工。故此，僱主必須為其所聘用的兼職本地家務助理購買僱員補償保險，亦即是勞保。

換言之，假如鐘點是由別人介紹的個體戶，而由你直接聘用，就必定是要買勞保。另外，現時有些中介平台幫手搵鐘點，這類平台上的鐘點很多時也是個體戶，與平台無僱傭關係，所以亦是需要為鐘點買勞保。

至於如果是找家務助理公司提供服務，而每次來的鐘點又是不同人的話，這就可圈可點，而且實際上亦無可能每次都先前要求保險公司將勞保或家傭保險的受保人轉換，相關責任最好跟家務助理公司了解清楚。

除了法例規定必要買的勞保外，是否要買保障更為全面的家傭保險主要是僱主的選擇，但如聘請的是全職外傭，建議大家投保，這對外傭及自己也多添一份保障。

家傭保險主要的保障項目主要包括門診、住院及牙科。門診即到診所或醫院門診看病的費用；住院，即住院及手術相關費用；牙科保障多數只限於口腔手術、膿腫治療、X光照射、拔牙或補牙等費用，要注意如口腔檢查、洗牙、磨牙及假牙等費用大多不受保。

誠信保障也是一項值得留意的保障項目，這是指保障僱主直接因家傭欺詐或不誠實行為如盜竊而引致的實際金錢損失，當中包括外傭未經許可使用長途電話及僱主事後需更換門鎖、大閘等費用。

至於第三者責任，外傭因意外死亡，送返原居地費用(可因外傭不幸身故或因健康問題不宜繼續受聘)，補聘家傭費用等情況雖然較少遇上，但買保險就是不怕一萬，至怕萬一，故不妨亦比較一番。

要比較不同家傭保險，價錢當然是最重要的比較因素，大家要比較同一保費可獲多少保障額，以及有沒有墊底費。

另外，條款也是十分重要的，以門診保障為例，每個保障計劃的最高總賠償及每日賠償額均有不同，部份未必包中醫或跌打。在住院賠償方面，部分保單是將手術費用逐一細拆為不同項目，如外科醫生、麻醉科醫生及手術室費用等計算，並非以每宗手術計算，在理賠計算時可以出現很大差異，所以一定要看清條款。

還有，雖然一般家傭保險都有醫療保障，但未必涵蓋危疾，不能為嚴重疾病如心臟病、癌症等提供足夠保障。所以，僱主可比較保單是否保障，或如附加嚴重疾病或意外保障需要多少錢，並考慮是否投保。

順帶一提，市面上大部分的家傭保險均設等候期，大約14天左右。假如新聘家傭，最好選些等候期較短，或嘗試問保險公司能否縮短等候期。