Top Up 危疾保險的意思
大家可能也聽過Top Up 醫療保險，意思是在既有的醫保上加購多一份醫保，以加強保障，避免因賠償不足而要自揞荷包支付大額尾數。
Top Up危疾保險也是相同的意思，即是在既有的危疾保險上，再加購另一份危疾保險，以補足舊有危疾保額不足的情況。
現存的危疾保障足夠嗎？
不少朋友也擁有危疾保單，但可能已是多年前，甚至是初出社會工作時購買的，究竟當時投保的危疾保額在今天看來是否足夠呢？除了保額，賠償條件亦值得留意，例如舊有的危疾保單是否提供多次危疾賠償？原位癌及「通波仔」手術等早期危疾又保唔保？
回顧舊有危疾保單，如果發現保障不足，或只是掹掹緊，最好也是Top Up加大危疾保額。不少人都喜歡以定期危疾（純危疾）作為危疾Top Up的選擇，因為不含儲蓄成份的純危疾能將保費的一分一毫都花在保障上，是高性價比的Top Up 方法。
Top Up 6大考慮因素
在決定是否買單Top Up之前，不妨再考慮以下幾點：
1. 患病期間需要多少資金才能維持日常所需？
試想像，如果某天你不幸確診了危疾，既有保單的賠償足夠你停工休養多少時間？是否能為長達2年或以上的復康生活提供資金準備？
2. 有多少流動資產及其他收入來源？
撇除危疾保險賠償，個人擁有多少流動資產（如現金及股票等）及被動收入（例如租金及股息等），可讓你在不幸患病期間作為支持？如果資產及被動收入有限，那危疾保險的保額便要更加充裕。
3. 醫療保險的覆蓋是否足夠？
有沒有投保醫療保險？公司有沒有提供醫保？如果沒有醫保，或持有的醫保保額不足的話，不幸患上危疾時，醫療費用便很可能需要從危疾賠償中支付，你或者需要更大的危疾保額。
4. 保費的可負擔性
大家都希望不幸患上危疾時，能獲得的賠償愈多愈好，有更多資金支持治療及復康期間的生活，甚至是補貼醫療費用。不過保險不是一次性消費，而是長期合約，保費方面都是要量力而為，還要計算保費可能因通脹上升的趨勢。
5. 現有危疾保險的保障範圍
保險並不是買愈多愈好，適合自己的保障水平才是最好。如果你現有的危疾保險的保額及保障範圍已能滿足你的要求，那麼不Top Up也是合理的；不過，如果舊危疾保單的保額過低、未能提供多次危疾賠償、未能保障初期危疾，你便需要思考是否Top Up危疾。
6. 通脹因素
通脹猛於虎，醫療通脹更加驚人。風險管理顧問公司WTW在《2023年全球醫療趨勢調查報告》中提到，香港的醫療通脹率將在2023年達至8.8%的高峰。因此，10年前後，同一治療療程的費用，可能以相差百分之幾十。不論既有危疾保單是為補貼醫療費用，抑或是為養病期間的生活費而購買的，都應該審視舊有保額在經歷多年的通脹後是否足夠。
幾大保額先足夠？
一般而言，我們建議將保額設定為個人年收入的2至3倍。
因為危疾由治療到康復，一般需要2至3年時間，這樣的保額設定可以應對患病停工休養及治療期間的生活開支。當然，最終的危疾保額也可以按你的個人需要調整，按此了解更多有關危疾保額設定的建議。
Bowtie 危疾保 Top Up 之選
如果已決定Top Up 危疾保險，選擇無儲蓄成份、高性價比、無捆綁的定期危疾保險就最適合。Bowtie 危疾保提供「多重保障」及「早期及多重危疾保障」，配合你的不同需要。
最新推出的 Bowtie「早期及多重危疾保」，其特色如下：
- 針對4種早期危疾提供保額的20％賠償^#
- 早期危疾及嚴重危疾合共賠償可達保額的120％
- 早期及嚴重危疾均提供多次索償*#，總賠償金額高達保額 600%
- ^就早期危疾保障而言，每次再就早期危疾的索償必須相隔至少 2 年。即由上一次確診早期危疾或進行的早期危疾手術程序起計的 2 年內，再確診的疾病或進行的嚴重手術均不會獲得保障或賠償（首次癌症索償後出現的新確診、復發、擴散或延續癌症除外）。
- #早期危疾保障提供相等於保額 20%的賠償，惟此保障受限於每名受保人就每次索償的最高限額港幣300,000元，總賠償金額最高相等於保額的100%或港幣1,500,000元（以較低者為準），並且設有早期危疾保障等候期及每項受保的早期危疾均設有索償次數上限；而當我們已就任何嚴重危疾保障支付或可獲支付賠償後，早期危疾保障將自動終止。詳情請參閱保單條款及細則，以及不保事項。
- *就多重危疾保障之索償，癌症（首次癌症索償後出現的新確診、復發、擴散或延續癌症)、中風、心臟病及其他與心臟相關之疾病（包括冠狀動脈搭橋手術或其他嚴重的冠狀動脈疾病）需要符合額外要求，詳情請參閱保單條款及細則，以及不保事項。
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