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保險知識 【公眾責任保險 VS 第三者保險】用例子解說誰需要投保
近期 MIRROR 演唱會發生大屏幕墮下駭人意外，更有 2 名舞蹈員受傷，其意外事故引發漣漪效應，不少保險公司不願再承保演唱會的「公眾法律責任保險」，影響後續的演唱會申請開騷的進程。一般申請演唱會開騷手續，租用人須自費購買「公眾法律責任保險」，每宗意外保額不少於 HK$1,000 萬元。到底這是甚麼保險？甚麼人需要投保這類保險？保費又如何釐定？Bowtie 團隊這次就附以例子，為大家說明「公眾法律責任保險」這回事！
公眾責任保險的意思
「公眾責任保險（Public Liability Insurance）」屬於商業保險，是保障受保人在公共場所進行業務生產、經營或日常生活中對社會公眾利益造成損害應承擔的法律賠償責任。
公眾責任保險按照不同的業務情況，分為不同的保險計劃。小型活動公眾責任保險／活動公眾責任保險是公眾責任保險的其中一種，針對非政府組織 / 學校 / 社福機構活動及工商企業，保障及賠償進行小型活動/普通活動時引致第三者身亡、患病或受傷及財物損失的法律責任。
另外亦有針對大型活動的大型活動公眾責任保險。
公眾責任保險 VS 第三者保險有分別嗎？
公眾責任保險，一般稱為「第三者風險保險（Third Party Insurance）」，兩者並沒有分別。
誰人需要公眾責任保險？
如果投保人經營辦公室或店舖，如已投保辦公室綜合保險或店舖綜合保險，均已包括此項公眾責任保險。
需獨立購買公眾責任保險之人士，通常為工廠東主、大廈管理公司或物業之業主或業主法團、酒樓食肆等。此外，投保人亦可為單項活動及項目，例如演唱會、宣傳會、運動比賽等購買此責任保險。
公眾責任保險的例子
只要商業活動可能因為在公眾地方進行而引致第三者受到損失，就需要購買公眾責任保險，一起來看看以下例子：
例子 1：大廈管理公司如在管理方面出現疏忽引致他人受傷或／及死亡
A 公司是一間大廈管理公司，需要投保强制性的「大廈公眾責任保險」，如果在大廈管理方面出現疏忽而引致第三者身體受傷或／及死亡，可就向第三者支付的賠償及相關的訴訟費用，要求保險公司作出彌償。
例子 2：商業大廈的租戶因裝修導致第三者身體受傷或財物損失
B 公司是 A 公司管理的商業大廈內的一名租戶，其營運的辦公室因為已購買「辦公室綜合保險」，以保障第三者進入辦公室所引致的責任風險，因此 B 公司無須額外投購針對辦公室營運的公眾責任保險。
近期辦公室需要進行翻新工程，在進行裝修期間，B 公司需要按管理處要求投購「工程公眾責任保險」，保障工程期間因承建商意外損毀或疏忽而導致第三者身體受傷，或財物損失而需負上的法律責任。
（投保人需注意聘請工程公司或個人師傅進行工程，在保險上是有區別的，某些保險公司只會對工程公司作出承保，因此須向保險經紀查詢清楚。）
例子 3：一個參展商在展會中疏忽而導致第三者身體受傷或財物損失
B 公司的業務是一間展覽服務公司，最近接到 C 公司這個客戶的要求，替他們籌辦展覽。因應展覽場館的要求，B 公司需要為 C 公司舉辦的展覽投購「展覽會公眾責任保險」，以保障因參展商疏忽而導致第三者身體受傷或財物損失的責任。
公眾責任保險的保障範圍及不保事項
公眾責任保險的理賠範圍主要包括以下：
保障範圍
✔️ 受保人依照法律應承擔對第三者人身傷害（包括死亡）或財產損毁、損失的經濟賠償責任
✔️ 任何索償人向受保人追討的訟費和有關開支，以及承保人事先同意支付的有關合理費用
不保事項
❌ 投保人或其代表因故意的行爲引致的責任
❌ 污染引致的責任
❌ 罰款、罰金或懲罰性賠款
❌ 投保人、其家庭成員或投保人的任何代表所有、保管或管理之財物的損毀
❌ 任何因合約責任而產生之賠償
❌ 因投保人違反其專業範疇內的職務而產生的法律責任
❌ 由於核武器、核材料、核輻射或放射性污染所引起的責任；戰爭﹑侵略﹑外敵行動、戰鬥、類似戰爭行動和內戰引起的責任
公眾責任保險的常見問題
1. 公眾責任保險的保費受什麼因素影響？
公眾責任保險的保費計算方法通常視乎受保人的行業及服務範圍，以及投保額而定，還有其他因素，例如業務規模、營業額、潛在風險等等，亦會影響保費。
此外，公眾責任保險的最高賠償額以保單上訂定的投保額為限。
2. 如何投保？報價時需要提供什麼資料？
現時不少保險公司及銀行均有推出公眾責任保險，大家可以先選定要投保哪一間，再按以下流程投保：
- 向保險公司/銀行索取投保書
- 填妥及交回投保書以申請投保
- 收到報價後付款，就完成投保
報價時需要提供以下資料：
- 受保機構名稱
- 受保單位/活動場地的地址
- 業務性質
- 責任保障金額上限
- 過往 3 年有沒有任何損失或提出索償？
- 是否持有生效中的保單？
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