短期儲蓄保險屬於以保本儲蓄為主要目的,並提供保證回報率的保險產品。目前市場上的人民幣短期儲蓄保險的保單年期一般為3年或5年,亦有短至1年的計劃,而供款期選擇包括預繳、1年供款或2年供款,產品提供的期滿保證內部回報率(IRR)介乎1.83%至3.68%不等。
產品 | W公司 計劃1 | 小H公司 計劃3 |
供款期 | 1年或預繳 | 2年 |
期滿保證IRR | 3.68% | 3.25% |
保證回本期 | 3年 | 4年 |
最低全期供款 | RMB 6,000 | RMB 75,000 |
期滿保證回報比率 | 119.8% | 115.5% |
產品 | 小H公司 計劃3 | C公司 計劃3 | C公司 計劃3 |
供款期 | 1年或預繳 | 2年供款 | 1年或預繳 |
期滿保證IRR | 3.1% | 2.65% | 2.65% |
保證回本期 | 4年 | 2年 | 2年 |
最低全期供款 | RMB 147,116 | RMB 60,000 | RMB 60,000 |
期滿保證回報比率 | 116.5% | 112.5% | 114% |
產品 | W公司 計劃3 | C公司 計劃1 | C公司 計劃2 | C公司 計劃2 |
供款期 | 1年或預繳 | 2年 | 1年或預繳 | 2年供款 |
期滿保證IRR | 3.28% | 2.75% | 2.28% | 1.83% |
保證回本期 | 1年 | 3年 | 3年 | 3年 |
最低全期供款 | RMB 6,000 | RMB 150,000 | RMB 10,000 | RMB 10,000 |
期滿保證回報比率 | 110.2% | 107% | 107% | 104.6% |
產品 | 小H公司 計劃2 |
供款期 | 1年或預繳 |
期滿保證IRR | 2.68% |
保證回本期 | 1年 |
最低全期供款 | RMB 60,000 |
期滿保證回報比率 | 102.7% |
大部份人民幣短期儲蓄保險計劃的保證回本期均為2-4年,僅W公司的3年期計劃能於首年保證回本。以H公司的5年期儲蓄計劃(2年供款期)為例,首年退保的話保證IRR將達到-18.29%,反映早期退保的潛在損失。
因此,各位投保前必須留意各計劃的回本期及退保政策,並了解提早退保的潛在損失程度。當然,投保人最好還是依照保單年期執行儲蓄計劃,以達致最高回報效果。
投保人選擇人民幣幣種的短期儲蓄保單時,也需要了解潛在的匯率風險。如果人民幣在保單有效期內升值,保單持有人將所得兌回港元,便可享額外的「利潤」;反之人民幣在保單有效期內下行的話,保單持有人的實際回報(以港元計)則有可能「縮水」。換句話說,若投保人並非看好人民幣在未來3-5年的匯價,則可考慮選擇港元或美元的儲蓄保單,以控制匯率風險。
儲蓄保險與銀行定存不同,投保人投入的保費資金不會受到存款保障計劃的保障,因此大家在投保前必先清楚了解承保保險公司的營運及財務狀況,以及其信貸評級等背景資料,因為一旦保險公司未能履行保單合約,保單持有人有可能失去所有已繳保費及保單訂明的保障。
除了選擇保證回報率偏低的終身人壽保險外(大家可以利用Bowtie獨家的 BTIR 試算表,了解這類保單的實際回報水平),大家可以考慮採用「Buy Term, Invest the Rest」策略,即購買純保障的定期人壽,再配搭保證回本較高的短期儲蓄保險或其他投資產品,這樣便可以較低的保費開支,同時獲得人壽保障與可觀的儲蓄回報。
Bowtie 人壽保為定期人壽產品,它能夠在受保人身故時為受益人提供一筆過賠償,其特色包括: