保險是什麼？了解保險核心理念！

保險中介推銷時往往會提及不少保險計劃的好處；保險公司的宣傳廣告也經常提及「保障」、「安心」、「計劃未來」這些字眼。你會否因此而認為投保後，就可：

• 因病入院治療而獲得全數手術費及住院費用賠償？
• 旅行途中遺失財物回港後可索償所有損失金額
• 甚至汽車被偷竊後可獲賠償新車？

假若以上的情況均不會發生，你會否因此而認為保險都是騙人的？為什麼當以上提到的意外出現時，卻可能得不到全數賠償？

有說魔鬼在細節中，其實答案也在細節中。

其實不同的保險，包括醫療、旅遊和汽車保險，都有不同的產品選擇。視乎你所投保的產品，賠償細節、金額上限及索償所需文件也不一樣。

1. 保障範圍

就以上例子來說，我們必須明白是甚麼情況導致要入院治療？是意外還是潛伏已久的疾病？旅途上是疏忽遺失還是被盗賊偷掉財物？汽車是停泊在停車場時被盗還是借給朋友時不見了？如果導致入院／遺失財物／汽車被偷竊的原因都是在所購買的保險中所包括的保障項目，便可向保險公司提出索償。

2. 索償金額

不過，索償金額未必一定是你損失的全數，同樣，要根據你所購買的保單條款而作出賠償。

首先，我們要明白，保險不是萬能的，也不是免費午餐，必須了解以下 3 點：

• 為何繳交百多元的保費，就有機會獲賠高於此數的賠償金額？
• 為什麼每年也要繳交保費，卻未必有穩定的回報？
• 究竟錢從哪裡來？保險的意義又是甚麼？？

當購買手袋時，我們也會先了解手袋的品牌、質料及設計尺碼等，購買保險也是一樣，付款後收到寫滿條款的保單合約，就等同手袋的設計。作為消費者，你投保時必須要清楚了解自己買了甚麼！

其實，保險是現代經濟中最古老的行業之一，經歷多個世紀的演變，今天的保險已發展成熟及多元化，然而萬變不離其宗，核心理念還是一樣。只要明白核心理念，理解其原則，才懂得回答，保險是什麼。

保險屬於風險管理內的風險轉移。投保人通過支付保費，把個人的潛在財務損失轉移給保險公司。保險公司收集投保人的保費後成立保險池，當有意外發生時，保險公司可以為投保人提供金錢上的補償。

保險利用了集腋成裘的道理。簡單來說，就是聚集一大群的資金，有需要時從這筆資金裏提取所需。保險公司把投保人的保費收集起來，組成基金。當投保人因為意外而出現損失時，便可從這個基金中獲得補償，所以越多人參與便越具經濟效益。小部份人的損失可使用集體資金，其實就是一起分擔風險，投保人透過繳交保費把風險轉移給保險公司。

當然，我們在投保時不會知道是否會有意外發生，保險是未雨綢繆的措施，面對不能預期的事，面對沒法預計的風險，我們用此方法去處理，屬風險管理的其中一環。

本文章內容改篇自香港保險業聯會及三聯書店聯合出版的《保險叢書︰保險概論》

• 作者：林喜兒
• 策劃︰香港保險業聯會
• 出版社：三聯書店(香港)有限公司
• ISBN：9789620444562

香港保險業聯會（保聯）於 1988 年 8 月 8 日成立，以推動及促進香港保險業的發展為宗旨，現有超過 130 家會員公司，為獲政府認可的保險業界代表組織。

保聯一直與當局、監管機構及各持分者保持緊密聯繫及對話，協商影響保險業之事宜，同時積極提高保險業的專業水平及推動業界發展，並致力教育公眾有關保險的知識，從而加強市民對保險業的信心。