其實「供保險」這個說法,比較適用於一些有投資或儲蓄成份的保險,部份可簡稱為儲蓄保。
大部份儲蓄保都是一種保守型的理財工具1,投保人會定期或一次性將資金交給保險公司代為投資,在保單期滿後,再領回現金價值的款項,當中包括本金、保證和非保證回報。
由於這類產品一般設有資金鎖定期,期間投保人不能主動解約,假如中途漏交保費或停止供款,就有可能需要賠錢,無法獲取計劃書上的預期回報,和購置樓宇相仿,所以投保人又會被稱為在「供」保險。
儲蓄保最常見的產品之一就是危疾保險,供款期最短為 5 年,最長為 20 年或以上,視乎投保人選擇的是短期、中長期還是長期合約。
由於儲蓄型保險兼顧了資產增值和醫療保障兩部分,所以保費也會較純保障的同類型產品高,每月保費動輒過千元。
至於回報方面,投保人在保單生效期間,能夠獲賠償合資格的醫療開支,而在保單期滿後,則可按情況取回本金和利息。由於利息又分為保證和非保證回報,因此如果想更準確地計算總回報,建議可參考保險公司的內部報酬率 (IRR) 和過往紅利實現率來協助判斷。
計劃 | 保費 | 危疾保障 | 保證現金回報 | 可否斷供 | 可否網上投保 |
Bowtie | $17,280 (10年)* | ✓ | ✘ | ✓ 2 | ✓ |
公司 A | $459,600 (10年)* | ✘ (HK$100萬) | ✓ | 於第3個保單周年當日或之後退保,才能獲發保證現金價值 | ✘ |
公司 B | $7,862,178 (18年)^ | ✘(US$10萬) | ✓ | 退保價值會被用作償還貸款結餘,只能獲發還剩餘金額 | ✘ |
斷供並不代表退保,如果你決定不再按時繳交保費,保險公司其實不會馬上終止你的保單。
保險公司通常會先查看你保單戶口內的結餘,若資金不足,便會以紅利去繳交保費。如果紅利不夠繳交保費,則會利用保單貸款去繳交,但當中會產生利息,消耗掉保單的現金價值,白白浪費了本應可取回的錢。
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儲蓄型和純保障的保險計劃各有好壞,適合不同類型的人士,你可以透過以下幾個問題來判斷自己較適合哪一款計劃:
假如你的答案以「否」佔比較多,儲蓄型保險就未必是你的首選。
Bowtie 透過簡化產品設計來大幅提高每一款保險的性價比,當中包括意外保、自願醫保、癌症保、人壽保及危疾保,讓投保人能真正以最低成本換取最大保障!按此了解更多有關Bowtie的純保障產品。