有人壽保險都需要Top Up？揭4加大保額考慮因素！

Human Life Value Approach （生命價值法）是一種評估個人所需人壽保險金額的方式，將未來的預期收入折現為現值，計算投保人應該投保多少人壽保險保額。

計算時，投保人需要考慮以下因素：

• 預計未來收入
• 折現率

不過，生命價值法未有考慮投保人的實際情況，例如家庭責任、現有資產及是否負債等其他因素，所以這種方法只可初步計算投保人應投保多少人壽保險保額。

Needs Approach（需要方法）是基於受保人的實際財務需要及現時財政狀況，包括個人及家庭開支（例如供養父母／子女的生活費、教育費用、醫療開支等）、債務（如物業按揭）、其他費用（如殮葬費），再扣除其資產（如現金或其他投資）。以下是以 Needs Approach 計算投保人所需保額的公式：

個人及家庭開支 ＋ 債務 ＋ 其他費用 – 資產 ＝ 所需人壽保險保額

需要留意，除非家人計劃在受保人身故後出售自住物業以應付生活開支，否則一般來說自住物業應只視為居所，不需當作資產來計算人壽保障額。

「身故風險保障缺口計算」是 Needs Approach 的另一種演釋方式，即是將你的保障需要，再扣除可用資產即可。

保障需要包括：

• 受養人日後的醫療開支
• 受養子女日後的教育開支
• 日後的家庭開支
• 現有的家庭負債

可用資產包括：

• 儲蓄及投資
• 退休計劃相關資產
• 現有壽險保障額

試想想，身為家中經濟支柱的你，萬一不幸身故，現有的人壽保險保額是否足夠讓家人維持生活開支？

假設一對年輕夫婦剛成功「上車」置業，但其中一方不幸因故離世的情況下，若身故一方事前有買足夠保額的人壽保險，該保單的身故賠償正正可作為「應急錢」，以應付龐大的按揭貸款。

如需多買一份人壽保險，除了保額是否足夠之外，亦要考慮到「加保」後的總保費會否令你負責不能負擔。在這情況下，不少人都會選擇以保費較低的定期人壽作 Top Up 人壽保險。

以 Bowtie 人壽保為例，如 30 歲非吸煙男性投保 $300萬保額，每月只需 HK$114（未計算優惠），用低保費就可以幫你 Top Up 人壽保險，補足原有人壽保額不足的問題。

投保人壽保險的原意是為受保人的家人提供財務上保障。因此，當你決定是否需要 Top Up 人壽保險時，需要考慮到若你不幸離世，現有的流動資產及其他收入來源可以仍為受養人提供長期財政支援。

除了上述提及的估算方法外，你亦可以按此回答幾條問題，由 Bowtie 幫你計算你所需人壽保額！

不少人都理解人壽保險可以保障家人及下一代，因而或早已在年輕時投保了。

不過，隨住時間變動，通脹會使貨幣購買力下降，而人壽保單內的保額亦會變相貶值，或會導致該身故賠償不足。

Top Up 人壽保險正正可以讓投保人增加保額，減低因通脹導致保額不足維持家人生活的機會。

順帶一提，在財政預算案中，財政司司長陳茂波亦預計香港在未來數年（即 2025 至 2028 年間）的基本通脹率為平均每年 2.5 %。