人壽保費計算：5大決定保費高低的因素

保險的原理就是將個人的風險轉嫁給保險公司，保險公司首要考慮自然是會為每張保單賠償的機會率。基本上保險公司的精算師會參考死亡表 (Mortality Table)，為每個年齡釐定保險成本 (Cost of Insurance)，再加上其他因素例如預期市場利率及保險公司的合理利潤等等，然後計算出標準保費。不過不同的產品有不同的結構，每個人的風險亦不一樣，因此保險公司還會根據其他因素決定最終的保費。

即使是相同的年齡，不同人的死亡風險都不一樣， 每個人的個人風險因素自然會影響保費的高低。這些個人因素包括：

現時市面上的人壽保險產品大致可分為 (1)有儲蓄或投資成份 及 (2)純保障 兩種。

純保障保險又稱為消費型保險，不含任何儲蓄、紅利或、投資成分，專注於提供保障上。正因為此，投保人無需為了財富增值的部分而繳交額外保費，所以純保障保險的保費通常會比儲蓄保險便宜。

正常情況下，同一款保險產品及同樣的投保條件下，保額越高，保費便會越高，兩個數字互相關聯。

以 Bowtie 人壽保為例，保障額為 HK$100 萬的計劃，每月保費為 HK$53，如果保障額為 HK$50萬，則保費為 HK$27*。

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市場上大多數保險計劃都會採用 2 個主流方式收取保費，分別是 (1) 水平式保費 和 (2) 遞進式保費。

水平式保費是指在指定的保費繳付期內（通常每 5 年、10 年或 20 年），保費會維持固定不變，即使受保人年齡增長，保費也不會上調。而遞進式保費恰恰相反，保費會按年遞增，受保人的年紀越大，保費就越高。

不過，採取水平式保費的計劃在指定的保費繳付期過後就會調整保費，所以 2 種收費模式的總保費未必相差太遠，有需要時可以向保險司索取保費資料及比較清楚。一般而言，水平式保費的保險在投保初期會收取較高保費，但到了投保後期，則會變成以遞進式計算的保費較貴。

為了吸引更多人投保，保險公司不時都會推出折扣推廣，只要在限時內投保，投保人就可以享有較低保費，常見的優惠活動包括保費減免、保費回贈、免費升級保障、免費健康檢查等。