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自愿医保灵活计划
自愿医保计划是由政府认可的住院医疗保险，鼓励市民更多选择使用私立医疗服务，在有需要时多一个选择！那么自愿医保灵活计划是什么？与标准计划有什么不同？马上来了解下其保障与保费！
审核 John Sze
更新 2024-08-27
自愿医保标准计划产品的条款和保障由政府统一制定，并设有最低要求。由于标准计划采用统一的条款和保障，除极少量允许的改动外，不同保险公司提供的标准计划大致相同。
“灵活计划“则在标准计划的基本保障上，进一步提供选项，将保障升级，例如提升细项的赔偿上限、扩大保障范围，或加入额外医疗保障等（内容会因应不同产品及不同保险公司而有所不同）。
香港有多少自愿医保灵活计划？
截至2023年8月23日，市场上认可的灵活计划达57款，供消费者选择。
自愿医保灵活计划的设计需要符合什么条件？
灵活计划必须提供相等于标准计划的基本保障，再加上具有弹性的附加保障，以满足市场和消费者的需求。该附加保障须遵守涵盖销售和推广、处理投保申请和售后服务等的实务守则，成为医务卫生局认可产品，并受保险业监管局根据《保险业条例》的监督及规管。
查看标准计划的11项最低要求
- 标准的保单条款及细则、最低保障范围及保障额
- 保证续保至100岁
- 不设”终身保障限额”
- 21天冷静期
- 保费透明度
- 保障”投保时未知的已有疾病“
- 保障”先天性疾病治疗”
- 保障”日间手术”
- 保障”订明诊断成像检测“
- 保障”订明非手术癌症治疗”
- 保障”在本港医院进行的精神科住院治疗“
灵活计划的保障及保障额
所有灵活计划的保障及保障额都不一样，会根据不同保险公司的市场策略进行调整。
以Bowtie自愿医保 – 灵活计划（基本/升级）为例，每项基本保障提供比”标准计划”更高的保障额，还设有额外医疗保障（SMM）。
| Bowtie标准计划 | Bowtie灵活计划（基本） | Bowtie灵活计划（升级） | |
| 房间级别 | 普通房 | 普通房 | 半私家房 |
| 年度保障限额 | $42万 | $60万 | $100万 |
| 年度额外医疗保障（SMM）* | 不适用 | $12万 | $22万 |
- *设有20%共同保险；只适用于计划中有SMM标示的保障项目。
“额外医疗保障”（Supplementary Major Medical，简称SMM）是指，当医疗开支超出合资格保障项目的赔偿上限时，余下的医疗费用可在此项目中得到赔偿。
此外，Bowtie自愿医保 – 灵活计划（基本/升级）还提供了额外的保障项目：
- 意外急诊门诊治疗
- 门诊肾脏透析
- 出院后家中看护费
- 康复治疗
- 住院陪床费
- 善终及舒缓治疗
- 日间手术现金保障
- 特别奖赏
- 医疗疏忽保障
- 完全及永久失去自理能力收入保障
自愿医保灵活计划的保费比较
在自愿医保官方网站可以获取所有灵活计划的保费，但由于不同保险公司的自愿医保”灵活计划”保障都不同，难以仅通过保费进行比较。
因此，我们利用Bowtie自愿医保 – 灵活计划（基本/升级）这两个较为相似的产品进行比较：
| Bowtie灵活计划（基本） | Bowtie灵活计划（升级） | |
| 30岁非吸烟的男性 | $218／月 | $389／月 |
| 30岁非吸烟的女性 | $319／月 | $507／月 |
灵活计划的不保事项
大部分自愿医保计划经医务卫生局认可而推出，但不保事项大致相同，灵活计划一般不保事项如下：
- 以美容或整容为目的的治疗
- 预防性治疗及预防性护理治疗
- 牙科治疗及口腔颌面手术治疗
- 部分传统中医治疗的费用
- 8岁前发病或确诊的先天性疾病
- 已获第三方提供的医疗或保险计划赔偿之合资格费用
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