【自愿医保自付费】教你用几百元保费买千万全数赔偿医保！

当你做完大肠癌手术，在养和私家病房一边休养一边享用鲍鱼鸡粥时，会计部已在结算你在医院这9天8夜的总费用。在办理出院手续时，医院职员表示：“总计$41万”。问题来了，谁支付这张账单？

即使你买了医疗保险，“付账”的人也不一定是保险公司。因为有些住院医疗保险中设有“自付费”（英文：excess 或 deductible），是保单持有人需要”自掏腰包”的费用。至于减去“自付费”后剩余的医疗费用，保险公司就会根据保险计划的保障范围及上限去赔偿。

问题又来了，究竟你要掏多少钱？在投保时，保单合约其实已清楚列明“自付费”金额，以$8万自付费作为例，你很可能会遇到以下3个情况：

案例1：医疗费$100万

假设医疗账单显示$100万，而你的医保设有$8万自付费，你只需要支付$8万，剩余$92万合资格医疗费用将由保险公司承担。

案例2：医疗费7万

假如你在出院时收到一张$7万元账单，由于你的自付费是$8万，多于实际支出，你便需要全数支付$7万费用。

案例3：一年内就诊两次，医疗费合共$16万

假如你在保单生效一年间分别两次进入医院接受治疗，每次费用均是$8万元，即合共$16万元，你只需要支付$8万。

“自付费”通常出现于高端医疗保险，即是每年保障额高达数百或过千万，提供全数赔偿的住院保险。这类计划旨在应对一般人难以负担的巨额医疗开支，例如先进癌症治疗。

不设“自付费”或引发大幅加价

加入“自付费”的最大原因是防止滥用情况，试想想当不设自付费时，保单持有人自然会申请所有小检查/小手术的索赔，保险公司加价压力便会大增。

自付费也有助减低保费，当投保人愿意负担一定自付费，保费也会相应降低。以30岁非吸烟人士投保Bowtie Pink为例，设有最高及最低自付费的计划保费每月可相差$447。

如果你担心自己经常需要住院接受检查或治疗（小孩子），又没有个人或公司医保（例如家庭主妇/夫），你应该选择$0自付费的自愿医保。以小孩子发烧为例，入一次私立医院结账可能两三万，但0至3岁总保费仅$23,328元（Bowtie Pink 自愿医保，普通病房）。

有公司医保的上班族可考虑选择有“自付费”医保。以30岁非吸烟受保人为例，假设公司医保或基本个人医保能抵消$2万自付费，10年总保费可节省约$4.2万。

上述$2万自付费只是简单例子，读者宜先参阅自己的公司医保条款，才挑选适合自己的公司医保。

有一定备用储蓄，又想节省保费的人士

如果你觉得自己身体健康，只想用高端医保做个保障，可以考虑选择有“自付费”的医保，以节省保费开支。不过，前提是自己有一定备用储蓄，可以支付自付费。

自由职业者或自雇人士通常没有公司医保，那岂不是只能选择无自付费的自愿医保？

不一定！其实你也可以投保多一份基本个人医保，例如Bowtie自愿医保“标准计划”，用来搭配设有自付费的自愿医保。在日后索赔时，你就可以用标准计划的赔偿抵消(部分)自付费。

决定好自付费后，当然要比较产品。保费是不少人的重点考虑因素，我们特意挑选4款自付费不多于$2万的产品比较。以0至79岁总保费来说，Bowtie保费最便宜。

1. 病房类型

Bowtie Pink自愿医保计划提供普通病房、半私家病房、私家病房选择。但有一点要留意，如果受保人住院的病房级别高于保障表内列明的指定病房级别，其相关赔偿金额计算方法需加入调整因子(Adjustment Factor)：

2. 受保地区

自愿医保产品涵盖不同受保地区，例如大中华、亚洲、全球（不包括美国）等。除美国及中国内地指定医院名单以外的中国医院^*，Bowtie Pink自愿医保均提供全数赔偿^{^}。

此外，若受保人要移民，保费可能会根据日后居住地区的潜在风险而调整。

^{*由于此产品属于自愿医保计划，我们仍会就合资格的医疗费用按照自愿医保”标准计划”的保障限额和范围作出赔偿。}