自愿医保比较2024：7个准则挑选医疗保险
比较准则一：充分利用公司医保
公司医保保障有限，在换工作和退休时，又会出现保障真空期。所以不少人都会用设有自付费（又称垫底费）、全数赔偿的高端自愿医保来配合公司医保。
全数赔偿的计划保障较大，一般保费较贵，设有自付费就可降低保费支出。自付费的意思是：在保险公司支付赔偿前，你需要自行支付自付费，而保险公司将全数赔偿其余的治疗费用*。有“公司医保”的你可先向该计划申请索赔，用公司医保的赔偿抵自付费，之后再向自愿医保申请赔偿。
这样的投保方法可以让你以合理的保费获得最大的保障。
- *保险公司会根据终身及年度保障限额就合理和惯常的必要医疗开支提供赔偿。
而当你退休时，失去公司医保，你可以考虑：
1. 降低“垫底费/年度自付费”选项；或
2. 在无需再次进行核保的情况下，转为投保标准计划或一般的灵活计划。
比较准则二：衡量病房级别
自愿医保标准计划保障的房型是普通病房；如果你选择的是灵活计划或高端自愿医保，就需要选择住院房间级别，此类医保多提供半私家病房及私家病房选项。
半私家病房当然比私家病房便宜，相差保费可达8.6成^。
- ^以30岁人士投保Bowtie Pink自愿医保 - 8万自付费计算。
比较准则三：衡量保障项目及保额
市面上的灵活计划（包括高端自愿医保）各有不同，当大家进行自愿医保比较时，最重要的是比较以下“主要保障项目及其金额”：
1. 终身保额
- 只有高端自愿医保才有终身保额，可达$5,000或以上。
- 灵活计划则不设终身保额。
2. 年度保额
- 高端自愿医保年度保额由数百万至数千万不等。
- 灵活计划的年度保额由$60万至$100万不等。
而市面上的标准计划保障大致一样，不设终身保额，年度保额为$42万。
此三项保障项目绝对是“医保”当中最重要的，因为住院治疗中最主要、最昂贵的就是这三项，所以这些细项的保障额当然越大越好，这样你就可以确保每次治疗/手术都可以获得最大的保障。
- 投保高端自愿医保的客户无需担心，因所有项目均为“全数赔偿”1。
- 投保标准计划及灵活计划的客户，则可按预算，选择外科医生费、麻醉科医生费及手术室费保障最大的计划。
1 保险公司会根据终身及年度保障限额就合理及惯常的必须医疗开支提供赔偿。
SMM可以在当合资格医疗开支超出各个项目保障额的赔偿上限时，赔偿剩余的医疗费用（一般设共保险）。
假设李小姐需要入院接受治疗，住院杂费开支达$2万，但自愿医保只可以保障$1.8万，SMM就可以保障剩余$2,000的80%的费用。
高端自愿医保是全数赔偿计划，不设SMM。而标准计划及灵活计划中只有后者设SMM。所以，如果预算足够，建议在标准计划及灵活计划中，选择灵活计划。
Bowtie灵活计划（基本）及（升级）均提供SMM，前者年度保障限额为$60万，后者为$100万。
要有多少保额，这份自愿医保才算好？
根据Bowtie精算团队的内部数据^，超过95%因意外或疾病引起的索赔案例，入住半私家病房而涉及的医疗费用都低于$40万，只有少数情况才有可能超过$300万，所以每年拥有达$60万的保额在绝大部分情况下已经很足够。
而投保“高端自愿医保”的你，拥有每年$800万保额及终身$4,000万保额绝对足够，无需用保费换取更大的保额。
^Bowtie团队审视了为期45个月，来自8,000张保单的3,800个高端医疗索赔案例，发现医疗开支最高的5％索赔的平均金额仅约$31.7万；而医疗开支最高的0.5%索赔的平均金额则约HK$228.6万。
比较准则四：注意保障地域限制
自愿医保标准计划提供的保障属全球性；但部分灵活计划（尤其是提供全数赔偿的高端自愿医保产品）的保障则设有地域限制，例如仅限于亚洲地区，或是保障全球但将美国排除在外。如果你会经常外出旅游或出差，或是有计划移居或移民，比较自愿医保产品时就要注意相关限制。
比较准则五：比较长期保费
医保保障虽然重要，但保费也同样重要！而且，保费绝不能只看1年，或者凭目前的折扣决定哪家好，反之必须要看长远至少5年至10年的保费。
以保障条款大致相同的标准计划为例，不同保险公司收取的保费可以差距甚远。需要了解的是，医疗保费是长期的开支，每份保单一年节省几百元的话，一家人几年后省下来的保费支出，完全有机会去多次小旅行；相反，如果保费不断提升，即使保单拥有全港最高水平的保障，也只会加重受保家庭的经济负担。
而自愿医保好处之一，就是所有计划的保费可在自愿医保官方网站上一目了然。
比较准则六：考虑保险公司运营及服务
除了产品设计，保险公司的运营方法，甚至服务也同等重要，因为保险并非一次性的消费，而是长久的保障。未来如果需要加购其他保障、转换计划及索赔同样需要保险公司的支持及安排。
香港保险公司，主要分虚拟保险公司及传统保险公司两种，它们的运营方式及服务都非常不同：
| 虚拟保险公司 | 传统保险公司 | |
| 投保方法 | 网上投保、核保、索赔 | 透过保险经纪／代理（中介人） 投保、核保、索赔 |
| 谁来提供服务? | 客戶服务部／索赔专员 | 中介人 |
| 佣金 | 零佣金 | 在保费中收取 |
| 什么时候可投保／索赔？ | 任何时间 | 需要在中介人工作时处理 |
| 投保时间 | 10 分钟內 | 3 天至3 星期 |
| 收费模式 | 月缴 | 月缴／年缴 |
了解两者的主要区别后，究竟运营方法会如何影响消费者？
简单来说，如果你是一个自主、急性子、喜欢投入低成本以获得大利益的人士，那么虚拟保险公司（如Bowtie）可能较适合你，相反传统保险公司较适合你。
不少人以为虚拟保险公司就等于无服务，其实“客户服务部”同样会提供投保、核保、索赔等服务，与保险中介人一样，区别在于“客户服务部”与你并没有销售关系。
比较准则七：考虑索赔难易度
买医疗保险最重要的，当然是在有需要时能够成功、迅速地从保险公司取得赔偿，因此保险公司的索赔配套及往绩至关重要。
Bowtie的索赔程序简单，客户或其亲友只需在网上提交申请，随即将有索赔专员提供一对一的个案跟进服务。
向Bowtie索赔比想象中容易！
Bowtie已处理的索赔案例超过4.2万宗；案例成功批准率高达98.9%#，平均审批时间仅5.63个工作日@。
#以上为截至2023年8月，Bowtie自愿医保“标准计划”、“灵活计划-基本”、“灵活计划 – 升级”及Bowtie Pink的平均获批索赔案例的比率。
@截至2023年8月，Bowtie整体索赔案例平均审批时间为5.63工作日。审批时间可能会受实际案例的复杂程度、等候医疗报告或其他补充文件的时间等因素影响。
