为什么投保时要申报家族病史？
所有保险公司都会问“家族病史”！
自2022年1月1日起，香港保险业联会就住院保险产品设立了“标准核保问卷”。医卫局也采用了此问卷作为自愿医保的标准问卷。换句话说，所有保险公司（包括Bowtie）的自愿医保核保问题都大致相同，其中包括有关“家族病史”的问题！
保险公司问“家族病史”对受保人有好处！
医学界关注“家族病史”当然合理，为何保险公司要了解受保人的“家族病史”？首先，大家要了解保险是什么。
保险可将投保人风险转移，当投保人支付保费，就可以把个人的潜在财务损失转移给保险公司。保险公司收集投保人的保费后成立保险池，当有意外/ 疾病发生时，保险公司可以从保险池取出金钱，为投保人提供金钱上的补偿。
而保险公司了解受保人的“家族病史”就可以保障众多受保人的公平性及维持“保费的可负担性”。
假设五名受保人投保A公司的医疗保险，而有一名受保人有大肠癌的家族病史，即有较大机会患上大肠癌，其他四人则没有任何家族病史。那么，该名受保人就较其他四人有更大的机会需要保险公司的赔偿。如果五位受保人都需要缴交相同的保费，自然会出现不公平的情况。
所以为了要维持所有受保人的公平性，保险公司就会了解受保人的健康状况（包括“家族病史”）以决定每位受保人实际要缴付的保费。
沿用上述例子，假设当初保险公司并未有就“家族病史”作出“风险评估”，五位受保人均缴交相同的保费，而该名受保人真的因家族病史而患上大肠癌，最终不断提索赔。
要维持产品的可持续性，保险公司只能够于日后收取更高保费（即加价），以确保保险池内有足够的金钱作出未来赔偿。五位受保人就必须被加价以获得持续的保障，除了同样存在“不公平”的情况外，也让受保人难以用一个可负担的价钱去投保。
因此，一家好的保险公司必须在核保时就“家族病史”好好把关，才可避免受保人承受不公平及长远加保费的困境。
家族病史的定义：家人有什么疾病要申报？
根据National Cancer Institute，“家族病史”指的是家人成员的关系及他们的疾病历史，而此病史可能会显示一个家庭中的某些疾病模式。在保险的角度，受保人只需要申报“直系亲属”（包括亲生父母或兄弟姐妹）于60岁或以前的指定病历，包括：
- 癌症
- 冠心病
- 糖尿病
- 运动神经元疾病
- 多发性硬化症
- 中风
- 帕金森症
- 遗传病
- 囊性纤维化
- 家族性大肠腺息肉病
- 阿尔茨海默病
- 家族性心肌病
- 遗传性血病：血友病、地中海贫血、镰刀型贫血
- 肌肉萎缩症
- 多囊性肾病
- 亨廷顿舞蹈症
为了让大家准确提供有关“家族病史”的资料，Bowtie自愿医保的核保问卷设有一条问题以查询受保人的家族病历，受保人只需按自己所知回答选择题即可完成此部分的申报。
一旦有家族病史，会如何影响核保？
如果受保人有家族病史，一般会出现以下几种情况：
- 受保人可用标准保费投保;
- 受保人会因家族病史而加额外保费;
- 受保人会因家族病史而被加入“不保事项”;
- 受保人未能投保。
因每位受保人的健康情况都不一样，最终的核保结果将根据个别受保人的情况而决定，因此难以在文中概括出一个处理方法。
在完成核保前，投保人无需提供任何个人资料。即使因家族病史而导致需要加额外保费、不保事项或未能投保，Bowtie的核保流程也不会让你留下任何“核保记录”，因此将不会影响你在其他公司的投保申请。
家族病史真的会让自己患病机会大增？
根据医学研究，“家族病史”的确有可能增加患病风险，特别是以下疾病。
乳腺癌
根据breastcancer.org，假设你是一名女士，你有一位女性直系亲属（即母亲或姐妹）患有乳腺癌，你比其他人患上乳腺癌的风险高两倍；如有两位女性直系亲属患有乳腺癌，你比其他人患上乳腺癌的风险高五倍。
大肠癌
不少医学研究（包括Colorectal Cancer Alliance）都已证实每四位大肠癌患者中都有一位有“大肠癌家族病史”。
- 注：以上数据只供参考，不同类型的癌症，或不同地区的人士均有不同的患病风险。
以Bowtie为例：
| Bowtie 自愿医保 | ✔️（需要申报的家族病史已列于上文內） |
| Bowtie 危疾保 | ✔️ （需要申报的家族病史与 Bowtie 自愿医保相似） |
| Bowtie 人寿保 | ❌ |
| Bowtie 战癌保 （癌症医疗保险） | ✔️ （只会查询受保人的家族癌症病史） |
| Bowtie 触木保 （意外保险） | ❌ |
不同保险公司有不同的核保问题和程序。一般来说，市面上的意外保险多不会要求受保人申报家族病史，因为与所保障的项目并不相关。
而有部分保险公司的人寿保险仍会将“受保人的家族病史”列入保费定价的考虑范围，而Bowtie人寿保则已经将“家族病史”排除在核保范围之外。
有关家族病史的核保/ 索赔问题
一般来说，受保人都必须要通过家人才会知道自己的“家族病史”，所以受保人只需要尽自己所知而诚实申报家族病史即可。
家族病史只须于投保当时申报，若于保单生效后，家人才患病，则无须申报。
