什么是核保？ 程序很复杂吗？ Bowtie自愿医保核保时间需要多久？
当你身体健康时，不会担心买不到保险，甚至觉得自己不需要买保险。但人生无常，将来如果你患上大病， “住过院”做手术，即使已经完全康复，保险公司也有权拒绝你的投保申请。美国Kaiser Family Foundation就曾估计，近三成美国居民若投保个人医保会因为身体状况而无法通过核保（英文：Underwriting）。
究竟什么是核保？Bowtie将在下文为你解析。
什么是核保？一般会问什么问题？
在投保医疗保险/自愿医保前，保险公司都会对每一名受保人进行核保，通过一些问题例如身高体重、吸烟饮酒习惯、是否曾经患过高血压、中风、癌症等来了解他们的健康情况，再决定是否接受其投保申请。
在传统保险公司买保险，保险代理（又称Agent）会询问你有关受保人健康情况的问题，即使面对较私密的问题，你也要如实回答，然后Agent就会将你的答案交到“核保部”，等待核保结果；而虚拟保险公司受保人可以在网上进行核保，网上核保可以避免不少尴尬情况（无需面对面回答私密问题）。
为什么受保人要进行核保？
先谈谈医疗保险的运作，保险公司集腋成裘，收集投保人的保费后成立“保险池”，任何投保人索赔时便可从这个“保险池”中获得赔偿。在此运作下,保险公司要通过核保评估承保的风险，按照不同客户的健康情况定下保障及保费，以确保“保险池”足以为客户提供保障。
所以千万不要认为，只有保险公司通过核保受益，受保人同样受益。当保险公司妥善管理承保风险，才可确保受保人获得应有的保障。
何时要进行核保？
一般来说，保险公司会在以下时间进行“核保”：
- 投保人申请计划
- 续保现行保单
- 当现行客户于保单中加入新的家庭成员/加保障
- 减低自付费（即垫底费）或提升保障
不过自愿医保的核保与一般医保有一点不同：
- 由于自愿医保“保证续保”，所以在续保时无需再次进行“核保”，这样就不用担心自己会因患病而于病后失去原有保障。
- 自愿医保设计下，受保人于指定年龄时无需核保也可减低即自付费，所以比起其他医保的受保人，更可以按照不同的人生阶段组合保险，而无惧失去保障。💫以Bowtie Pink自愿医保为例，只要有关保单已连续生效2年或以上，受保人可于年满55岁、60岁、65岁、70岁、75岁或80岁当日或紧随的保单续保日不少于30天前提出申请，就可以在无需重新核保下，调低或取消自付费。
题外话：除了自愿医保，Bowtie其他产品都是保证续保的！
核保过程：Bowtie VS 其他传统保险公司的不同
在传统保险公司，从Agent问你健康问题到获知核保结果，一般都需要3个星期时间。如果需要做体检，就可能需要更多时间。此外，核保方式又分为“保证核保”及“简易核保”两种，“保证核保”的问题较多，而“简易核保”的问题则可能只有短短3至5题。
Bowtie投保人可以在网上进行核保，完成购买自愿医保的整个程序最快只需10分钟，无需体检*，5分钟内就可以知道详细报价！
在完成核保（或称健康申报）前，投保人无需提供任何个人资料。即使因身体状况导致最终不能获得报价，Bowtie的核保流程也不会让你留下任何”被拒绝受保”的记录。
- *65岁或以上人士投保Bowtie Pink自愿医保计划除外。
👇 观看以下短片，了解Bowtie的核保程序！
核保结果
核保结果有5个可能性：
- 申请获批。
- 支付“额外保费”，保险公司才接受申请。
- 被加入额外的“不保事项”——即是保险公司不会赔偿某疾病或器官的健康问题。
- 等待受保人的身体状况改善后再处理，如曾患上肛门瘘管（Anal Fistula）。
- 被拒绝受保。
核保时要注意的事项
- 在任何情况下，诚实申报健康状况，否则即使成功受保，一旦被保险公司发现了，就会影响日后赔偿，最终得不偿失。
- “额外保费”及不保事项并非有加无减。
- 如果你在投保时已安排检查或手术，请如实申报，虽然当时保单可能已加入“额外保费”及不保事项，但事后，如果你已痊愈，或检查后无大碍，部分保险公司可以重新审核保单，减低额外保费，甚至剔除不保事项。
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Bowtie真实案例：一位客户在买单时申报患有“肛门瘘管（Anal Fistula）”，正排期进行手术，所以当时Bowtie在保单上加入不保事项 – 不保障肛门瘘管（Anal Fistula）。当客户完成手术、康复后，就向Bowtie提出审核，经重新核保后，我们就将该项不保事项剔除。
当然，也不是任何人、任何情况下都可减区额外保费/剔除不保事项，想知道自己的情况是否可以申请审核？联系Bowtie客户服务团队！
人生无常，即使今天身体健康，顺利通过核保。未来数年甚至数月后，身体状况都难以预测。
Bowtie建议任何人最好在身体健康、无任何可疑病征时投保！如在身体健康时投保自愿医保，不但可以保证未来终身续保，也可以用标准保费获得保障（不用加额外保费/加入不保事项）。
