投保医疗保险有哪些注意事项?
投保自愿医保的途径五花八门,传统方法可通过保险中介,包括代理、经纪、银行等购买,除了需要支付佣金,过程中也涉及很多行政工作,投保时间可能较长。
有些公司则提供网上核保系统,从报价、投保到保单生效都可在网上进行,节省不少时间。而且,少部分公司的销售途径不涉及中介,可减少保费开支。
Bowtie 首创网上核保系统,让你可以随时随地,即时知道是否受保及所需的保费,更有未来5年保费作参考。
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当你投保 Bowtie 自愿医保时,完成核保后,首 5 年的保费会一目了然。即使你选择投保其他公司,也可以向保险经纪/公司索取同样的资料。如果首 2 年的保费大幅提升,你就可以考虑转移保单至其他公司。
根据内部的测试记录,最快可于 4 至 10 分钟内完成投保申请!
如何投保 Bowtie 自愿医保:
投保前的常见问题
如何选择一份适合自己的保险呢?其实无论买入哪种医疗保障,投保人都应先了解(1)个人需要及 (2) 期望获得的医疗服务水平,例如以入住普通病房或半私家病房作为投保额及保费预算,然后按个人的经济负担能力,选择一份合适的医疗保障。
那么在投保前,有哪些事项需要留意呢?让我们一起来看看吧。
1. 越早买医疗保险越划算?
若财政条件许可,越早买医疗保险越好。若身体出现病征才投保,保险公司或需征收附加保费,或设下其他“不保事项”才接纳投保;若病情严重,投保申请更可能被拒绝。如果家庭经济未许可,可考虑先行为家中经济支柱购买保险,因他的健康得到保障,其他家庭成员才可生活安稳。
2. 早买觉得好像亏本,用不着的时候又要白缴保费,应该等到有病征或年纪大才买吗?
没有人可预测未来健康状况,即使年轻时购买保险,并不等同要步入退休年龄才可享受有关保障,尤其现金都市人的生活习惯及方式转变,一些疾病的患病人数日渐增多,心脏病、中风、糖尿病,甚至癌症等都有年轻化的趋势。
如前述,当身体机能转差或出现病征时才购买医疗保险可能已太迟。此外,大部分保单设有“投保前已存在的状况”的不保事项条款,保险公司不会为“投保前已存在的状况”及其引起的相关疾病提供保障。
3. 公司的医疗保险相当完善,是否无须额外购买个人医疗保险呢?
公司医疗保险是公司或雇主为雇员投购的团体医疗保障,当中可包括住院及手术保障、门诊保障,个别更扩展至牙科保健及危疾保障等。须留意,雇员离职或退休后便会失去有关保障,尤其退休雇员,可能因年纪大,病痛多,难以购买个人医疗保障,所以即使现时已享有公司医疗福利,也不应忽略个人的医疗保障。尤其如今医疗开支高昂,团体医疗与个人医疗保险也可发挥互补作用,提高整体保障的覆盖度。
有公司医保的你可以考虑投保一份设有自付费的高端自愿医保,此类型的医保保障较其他计划全面,保额也较大,若不配搭公司医保购买,一般都会较贵。然而对于有公司医保的你,公司医保可以抵销自愿医保的自付费,而自付费可以减省每月保费支出。
如此一来,你就可以在“保障不重叠的情况下、用最便宜的保费换最大的保障”!
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4. 投保时除了要回答健康状况,也须申报吸烟及饮酒习惯等,连带直属家庭成员的病历都要提供,涉及大量个人资料,为何要申报这么多个人资料呢?
保险公司核保时,要求投保人披露与健康及生活习惯(例如吸烟及饮酒习惯)相关的资料以评估风险及决定是否接受投保申请;若投保人的风险较标准高,保险公司或需提高保费,或附加“不保事项”条款,才接纳有关申请。投保人有责任以履行“最高诚信”的原则投保,完全及正确地披露个人健康状况、病历资料等,以减少日后赔偿时可能出现的争议。
Bowtie 投保人只有在决定投保时,才需要提供如姓名及电邮地址等适度的个人资料。换而言之,除非你正式成为 Bowtie 的客户,否则我们都不会要求客户提供身份证明文件资料。
保险以“最高诚信”为立约原则,投保人应完全及正确地在投保申请书上披露健康状况及个人资料等“重要事实”。“重要事实”是指会影响保险公司做出承保决定的资料,而资料来源往往由投保人在投保时主动披露。现时投保申请书内大都附有“健康申报表”,要求投保人申报健康状况,详细列出各种疾病和病况、曾接受过的检查、外科手术等。投保人切勿没经细读便随意填写这份书面问卷,因为保险公司是依据申请书上所申报的内容来进行评估的。
个人医疗保险一般不会因个别受保人的索赔记录而增加保费。保费上升有两大原因,首先,年龄与保费有莫大关系。市场上绝大部分医疗保单,不论投保人曾否索赔,保费都会因应年纪增长而上升,以反映所承受的风险上升之情况。另一原因是医疗费用通胀,例如私家医院收费、医生手术费等费用增加。
根据 Willis Tower Watson 的《2023年全球医疗趋势调查报告》,预计全球平均医疗成本将会上升10%,香港的医疗通胀将上升至 8.8%,比往年升逾0.6%),所以不少保险公司可能因此调整保障额及保费,以确定受保人有足够医疗保障。近年一些医疗保险计划提供无索赔折扣或回赠,投保人如连续一段时间没有向保险公司索赔,下一保单年度的保费可获折扣,或回赠期内某个百分比的已缴保费,藉此鼓励投保人注重健康,减轻整个医疗体系的负荷。
这是因为受保人入院时,其医疗保障仍处于“等候期”。“等候期”是指受保人在保障生效后指定的时间内,所患的疾病或已出现的病征均不获保障,已减低申请人带病投保导致的风险,有助保险公司避免支付超出原来核保风险的赔偿,也保障有披露“重要事实”的投保人之利益。
不过若受保人于“等候期”内意外受伤入院,由于这不涉及潜伏时间,索赔则不受“等候期”限制。不同保险计划的“等候期”长短有别,大部分医疗保险计划的“等候期”为30日,部分针对个别疾病,例如女性妇科疾病、疝气等的“等候期”则介乎6至12个月。
少量医疗保险计划不设“等候期”,投保一经审批便及时提供保障,但保障公司在处理索赔时,会审视有关病况是否属“投保前已存在的情况”,若情况属实,受保人也不会获得赔偿。
无论以新代旧或旧单升级时,大部分保险公司均会重新核保,因此投保人必须衡量其中利弊,尤其当中较年长者,或会因身体状况改变导致保费上升或个别疾病不受保。
在转保期间,投保人也要留意医疗保障处于空窗期的风险。若旧单已停用,新单又未过“等候期”,期间因伤病需要住院,投保人便需自行承担有关医疗开支。因此在决定转保前,必须了解各项细节安排。
投保后注意事项
投保后是否代表“一单在手,永保无忧”?且慢!虽然本港医疗保险市场成熟,但投保人也不应完全“置之不理”,而应该留意以下“投保后四部曲”。
1. 详细阅读保单条款
每份保单都会附上“条款及细则”说明,详述与保单相关事项的定义、保障利益细则、不保事项、索赔条款等。详读保单条款,投保人可加深对保单的了解,也更了解本身的保障权益。
2. 妥善保管保单及知会家人
天有不测之风云,万一有医疗需要,却因意外昏迷或失去意识而无法告知家人保单内容,可能错失争分夺秒的医疗机会!因此投保后应尽快通知家人,并妥善收藏保单,以备不时之需。
3. 留意身体状况变化
年轻时收入不多,不少投保人或会忽略购买医疗保障的重要。然而现时严重疾病有年轻化趋势,加上随着年纪增长、身体状况也有可能出现变化,故应不时检视自身身体状况变化,加强健康意识;也应及早选购其他的医疗保险(如意外、危疾),甚至人寿保险,到了患病时才购买便可能太迟。
4. 定期检视保单
人生每个阶段有不同的保险需要,加上医疗科技日新月异,年轻时购买的医疗保险未必切合目前需要。因此,定期检视保单是否仍使用,可以确保时刻处于足够保障中,避免出现“单到用时方恨少”的危机。
作者及书本简介
关于香港保险业联会
香港保险业联会(保联)于1988年8月8日成立,以推动及促进香港保险业的发展为宗旨,现有超过130家会员公司,是获政府认可的保险业界代表组织。
保联一直与当局、监管机构及各利益相关者保持紧密联系和对话,协商影响保险业的事宜,同时积极提高保险业的专业水平及推动行业发展,并致力教育公众有关保险的知识,从而加强市民对保险业的信心。