自愿医保计划 VS 医疗保险
Bowtie 保险信息团队在香港 5 大保险公司网站，搜寻了各大公司最基本的一般医疗保险计划，与 Bowtie 自愿医保 “标准计划”以及 “灵活计划”（基本/升级）一齐比较，希望可以帮你找到最适合自己的住院保障：
| 标准计划 | 灵活计划 | 市场传统医保* | |
| 投保年龄 | 15 日 – 80 岁👍 | 15 日 – 70 岁或以下（一般） | |
| 税务扣除（每年） | 可申报的保费支出最高$8,000/每名受保人👍 | 无扣税安排 | |
| 保证继保 | 100 岁 | 终身👍 | 100 岁或终身 |
| 保费参考 （以 35 岁非吸烟男性为例） | $146/月👍 （市场平均︰$227/月*） | $257 – 459/月 | 市场平均*︰$220/月 |
- *上述资料来源为香港5大医疗保险公司，更新至2019年7月30日，仅供参考。 各计划的条款细则及详情请向有关保险公司查询。
自愿医保有别于传统医保的 6 大优势
1. 投保前未知但已有病症
| ⏰“投保前未知但已有病症”保障 | ||
| Bowtie标准计划 | Bowtie灵活计划（基本／升级） | 市场传统医保* |
| 第 1 年：0% 第 2 年：25% 第 3 年：50% 第 4 年起︰100%👍 | 首年度：0% 保单生效日后的第 181 日起︰100%👍 | X |
为了控制风险，市面上大多数保险公司都会将“已有病症”列为不保事项，无论投保前有否确诊，“已有病症”都一律不受保障。 自愿医保则规定一定要保障“投保前未知但已有病症”，但有“等候期”，因应不同阶段作出 25% 至 100% 赔偿。
2. 诊断成像检测
| 🔎“诊断成像检测”保障额（每年） | ||
| Bowtie标准计划 | Bowtie灵活计划（基本／升级） | 市场传统医保* |
| $2万 （需自付 30%） | $2.6万 – $4万 （需自付 30%）👍 | 一般不保，个別计划为$6,000 （医生建议，住院检查并无需继续住院跟进） |
你可能也听说过自愿医保保障“诊断成像检测”，其实即是会赔偿照 CT、MRI、PET 等检查的 7 成费用， 标准计划每年上限为 $2 万。 在 Bowtie 自愿医保“灵活计划（基本/升级）”下，“诊断成像检测”的每年上限更提升至 $2.6万 至 $4万。
这项保障在市场传统医保中其实十分罕见，很多公司会在条款写明不提供保障，或者不明确写明会不会有此保障。 当然，也有极少数计划讲明会保障这类检测，但就设有限制，例如须于入院前30日或出院后30日内接受该检测。
3. 税务扣除
根据《税务条例》，纳税人为自己或指明亲属购买自愿医保的已缴交保费可以申请税务扣除，每课税年度每名受保人保费支出扣除上限为 $8,000。
不论受保人的健康状况在保单生效后是否有任何变化，自愿医保都保证续保至少100 岁。 此外，公司不得因受保人的健康状况变化而增加附加保费率，或增加受保人的个别不保项目。
市场上大部分一般医疗保险都将投保年龄上限设于70岁，只有少数接受75岁以下人士投保。 不过，自愿医保旨在令更多人得到保障，所以投保年龄设为 15 日至 80 岁。
自愿医保产品须得到医务卫生局认可，并由当局监管，条款标准且透明。
部分保障贴近市场最佳计划
1. 住院医生巡房费
| 👩🏻⚕️“住院医生巡房费”保障额👨🏻⚕️ | ||
| 标准计划 | 灵活计划（基本／升级） | 市场传统医保* |
| $750／日 （最多 180 日） | $960 – 2,000／日 （无限日数）👍 | $550／日（最多 120 日）- $768/日（最多 90 日） |
目前一般最基本的医保提供每日 $550 至 $768“住院医生巡房费”保障，而自愿医保则根据此保障提供每日 $750 或以上的赔偿，贴近市场最佳的基本计划。
2. 癌症治疗/洗肾
| 💊“非手术癌症治疗”及“洗肾”保障额💉 | |||
| 标准计划 | 灵活计划」（基本／升級） | 市场传统医保*^ | |
| 非手术癌症治疗 | $8万 – 16万/年 |
| |
| 门诊肾脏透析 | X | $5万 – 10万／年 |
|
医治癌症不只靠手术，同时需要配合化疗、电疗、标靶药等，虽然市场上都有提供“非手术癌症治疗”保障，不过个限额通常会包括“洗肾”，每年介乎 $8万至 $8.1万，而自愿医保每年则就“非手术癌症治疗”单一项目提供 $8万元或以上保障。
- ^部分计划的癌症治疗及洗肾共享同一保额
| 🤦🏻♀️“精神科治疗”保障额🤦🏻♂️ | ||
| 标准计划 | 灵活计划（基本／升级） | 市场传统医保* |
| $3万 – 3.75 万/年👍 | 一般不保，个别计划提供 $1.6 万（最多 30 日） | |
| 👶🏻“先天性疾病”保障 | ||
| 标准计划 | 灵活计划（基本／升级） | 市场传统医保* |
| 8 岁前不保👍 | 8岁／16岁／17 岁前不保 | |
大多数保险公司会用发病年龄来衡量会否对“先天性疾病”作出赔偿，例如16或17岁前发病或确诊的“先天性疾病”都不获赔偿。 自愿医保则较为宽松，只是不保8岁前发病或确诊的先天性疾病。
“灵活计划”产品进一步加强保障
1. 私家看护费
| 👴🏼“私家看护费”保障额👵🏼 | ||
| 标准计划 | 灵活计划（基本／升级） | 市场传统医保* |
| X | $500 – $800／日（最多 180 日）👍 | $300／日（最多 91 日）-$370/日（最多 120 日） |
绝大部分一般医保计划都有提供“私家看护费”保障，每日的赔偿额介于 $300 至 $370 不等。 自愿医保标准计划则没有提供这项保障，但不少灵活计划产品加入了此保障。 以 Bowtie 自愿医保“灵活计划”为例，每日的赔偿额高达 $500 至 $800（每年度最多 180 日）。
| 🚑“紧急意外门诊”保障 | ||
| 标准计划 | 灵活计划（基本／升级） | 市场传统医保* |
| X | $8,000／年👍 | $2,000 – $6,600／次 或 $6,400 – $6,500／年 |
至于 “紧急意外门诊”保障，大部分一般医保都有提供每年约 $6,400 至 $6,500 的保障额，自愿医保 “标准计划”未有包括这项保障。 反观 “灵活计划”，以 Bowtie 自愿医保 “灵活计划”（基本）为例，此项目每年度的保障额就有 $8,000，贴近一般医保保额最高标准。
| 🛌“住院加床”保障額 | ||
| 标准计划 | 灵活计划（基本／升级） | 市场传统医保* |
| X | $350 – 800 /日 | $200/ 日（最多 120 日）- $430/ 日（最多 270 日） |
“住院加床”费用同样是各大公司的热门保障项目，但由于并无 “必要性”，自愿医保 “标准计划”暂未设置这项保障。 至于 “灵活计划”，以 Bowtie 自愿医保 “灵活计划”为例，此保障为每日 $350 至 $800。
其他保障项目比较
| 保障项目 | 保障额 | ||
| 标准计划 | 灵活计划（基本／升级） | 市场传统医保* | |
| 住院及膳食 | $750／日 （最多 180 日） | $1,200 – $2,300／日👍 | $680／日（最多 120 日）- $860／日（最多 270 日） |
| 深切治疗 | $3,500／日 （最多 25 日） | $3,500 – 5,500／日 （最多 60 日）👍 | $2,000／日（最多 120 日）- $3,740／日（最多 15 日）／ $1.94万 – ＄2.26万（以每保单年度计算） |
| 住院杂费（每年） | $1.4万 | $1.8万 – $2.6万 | $6,000 – $1.85万👍 |
| 专科医生费（每年） | $4,300- $6,450👍 | $2,000 – $2,800 | |
| 入院前后门诊护理 | $580／次 每年 $3,000👍 | $900 – $1,300／次 每年 $3,000👍 | $600／次（每日限 1 次）／ $1,750 – $2,000／年（最多 2 次） |
除了灵活计划外，市场上更有俗称高端自愿医保的计划，如 Bowtie Pink 自愿医保计划。 此类计划不设细项的保障限额，可达全数赔偿*。
- *全数赔偿是指不设分项赔偿限额，并只适用于指定保障项目。 应付赔偿受自付费余额（如适用）、每年保障限额、终身保障限额及其他包括合理及惯常收费、投保前已有疾病、中国内地指定医院名单及有关在美国就医等所规限，有关产品详细条款及细则、产品风险及不保事项，请参阅相关产品网站及保单。
总的来说，自愿医保计划的初衷是让更多人获得基本医疗保障。医务卫生局也给予保险公司较大灵活性，可以在”灵活计划“中增加“标准计划”暂时未提供的保障。当然，同一保险公司的“灵活计划”保费会略高于“标准计划”。
仔细比较后，除了要看清保障内容和价格，在选择购买“自愿医保”或“一般医保”之前，最重要的是考虑自己真正需要哪些保障，做一个明智的消费者。
